大家好，我是Dora老師。
節前最後一天，祝你假期快樂！
剛好有朋友在投保時遇到糾結的問題，借這個機會來分析一下告知和不可抗辯的關係。
有朋友在太平洋安享百萬醫療險和平安e生保20年保證續保（以下簡稱e生20年版）的產品糾結。
其中舉棋不定的問題在於：
第一，安享百萬的保障期限是15年，而e生保20年版是1年期，是否後者為短期險，而前者為長期險？
第二，現在對健康告知不確定，是不是長期險有2年不可抗辯，對投保人更有保護作用？
下面是詳細分析：
第一，兩個產品都是很優秀的產品，保障責任接近，細節處略有差異。下面的討論僅限於對續保的解讀。
第二，兩款產品都是長期產品，都適用兩年不可抗辯。
安享百萬是15年期的醫療險，而e生保比較特殊，是「1年期+長期保證續保條款」，而這種形式，在被監管定義為長期健康保險。
我們看一下2019年最新修訂的《健康保險管理辦法》：
不論是期限是15年的安享百萬，還是1年期限+20年保證續保期間的e生保20年版，都是長期保險，因此也都適用「兩年不可抗辯條款」。
第三，不論是否受到兩年不可抗辯保護，如果不如實告知，都可能面臨糾紛。
這個問題其實好理解：如果兩年不可抗辯真的如此「有效」，怎麼可能還有這麼多保險糾紛？
我們還是先大白話解釋一下兩年不可抗辯：
如果投保前已經有症狀或疾病而沒有告知，保險公司有權解除合同；但時效僅限兩年，超過兩年，保險公司不能以客戶沒有如實告知來解約、進而拒賠。
（領會精神，謝絕咬文嚼字）
這個條款是為了防止保險公司濫用解約權，也防止別有用心的人騙保，對兩方都是一種保護。
那是否不告知，都會理賠呢？未必。
從法理層面，保險理賠的是在保險期間內首次/初次發生的疾病。
投保前已經患病的，不論是否告知，都不符合「初次發生」的要求。
比如，投保前有高血壓，投保沒告知，兩年後因為高血壓住院醫療，這顯然是不符合「首次發生」的定義，那麼拒賠也是合情合理。
看一下這篇文章所說的兩款產品，均有初次發生的定義：
所以，如果是因為擔心健康告知而糾結，大可不必，因為兩款產品面臨的境況是相同的。
如果不確定健康告知的話，還是最好了解清楚，這是投保人和被保人的義務，要遵守呢。
兩款產品都很好，都具有劃時代的意義，是難得的創新；公司，也都是知名品牌。
如果給老人買，個人角度我更喜歡推薦e生保20年版。
年紀大了，買保險很難，續保是首要考慮因素。多了5年續保的保證，做兒女的，更放心——個人想法，供你參考。
還有什麼疑問，歡迎留言。假期快樂！
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