鑽石舞台

點擊「簡七讀財」，發送消息「小工具」

免費領取「30個賺錢工具資源包」

最近，我在後台收到了不少這樣的留言：

「爸媽今年五十多歲，一輩子攢下了幾十萬，不知道該如何打理這筆錢？」

某種程度上說，我們普通人理財的一個終極挑戰是：

退休後，拿什麼養活自己？

每個人未必會生病，但一定會變老。老年以後，需要面臨的問題很多：

主動收入減少；需要人照顧；疾病和意外風險增加等。另外，我們也要小心老人遇到財產詐騙，守護好他們辛苦積攢的養老錢。

剛剛過去的315消費者權益保護日，我們和理財通合作的《父母財產安全防騙手冊》也正式上線了，手冊中包含九大雷區、賬戶安全錦囊等內容，感興趣的朋友可以邀請爸媽一起免費閱讀：

今天想花點時間，跟你好好聊一聊如何做一份合理的養老規劃。無論是為自己還是為父母規劃，都通用這個思路，分三步完成：定需求、測缺口、做規劃。

01

定需求：安心養老，需要多少錢？

首先我們要搞清楚一個問題：想要體面的老年生活，到底需要多少錢。

「體面」2個字，大部分意味着，不用求人：

- 生病了，不求人要錢

- 真的行動不便，不求人照顧，不「拖累」家人

所以，我們做養老的財務準備，至少要考慮三個層次：

第一層：最基本的吃穿用度、生活開銷和醫療準備

第二層：提升生活品質的開銷，支持愛好、出行

第三層：為醫療支持、甚至護理支出，做準備

當我們開始做準備，就好比往瓶子裡注水，只能一項一項來，先滿足最底層的基本需求，再一步步往上加。

第一層：打地基

最最底層的一個準備，是風險的轉移。

國家醫保是咱們最基礎、也是最划算的保障。對於爸媽來說，同樣如此。

如果爸媽沒有參與職工醫保，別忘了幫爸媽辦理居民醫保或者新農合，具體辦理方法，可以撥打12333諮詢當地社保局。

其次，是商業保險。

年紀大了之後，可投的產品和保額，都會受到限制。

比如，大部分重疾的最高投保年齡都是55歲，大部分醫療險最高可投年齡是60歲，超過之後，就要選擇專門針對老人的產品。

關於商業保險的配置，我有這麼幾個建議：

- 意外險：建議都配置

意外險價格不貴，而且不太受健康狀況影響，給父母配置一份很有必要。

- 醫療險：能買儘量買，買不了考慮投保惠民保產品

醫療險是用於報銷大額醫藥費的保障，對投保人的身體健康條件要求往往比較高。如果因為身體原因無法投保，可以退而求其次，選擇投保寬鬆的惠民保。

- 重疾險/防癌險：有預算建議加上

50歲前，如果能投，還是可以考慮重疾險的，保費還能接受。

50之後，重疾的價格昂貴不少，可以考慮投保防癌險，來轉移高發的癌症風險。

防癌險可以簡單理解為只保障癌症的重疾險，對投保人的身體條件要求低一些，價格也相對便宜些，更容易接受。

癌症是最高發的重疾，還是有必要做個預防。

有了這些基礎的保障打底，至少我們可以先免去對大病開支的擔憂。

最後，搞定爸媽退休後的基礎生活開支，這同樣是地基一樣的準備。

這部分最好是能跟父母認真聊聊，日常的吃吃喝喝買買買，多少錢才夠。

比如父母在小縣城生活，有自己的住房，一個月兩三千就很寬裕了。

這一層的資金準備，最好放在有一定靈活度的低風險產品裡面，比如存款類的產品、純債基金、中低風險的銀行理財等等。

第二層：品質升級

第二層準備，是奔着提升爸媽的生活品質去的。

比如，父母喜歡旅行，趁身體還硬朗，每年安排1-2次外出遊玩。平時學學跳舞、書法，生活也更有樂趣。

這些需求背後的花費，就是我們準備的方向。

實用一點的思路，我會建議大家每年年終獎進賬的時候，從裡面單獨拿一筆出來，作為父母品質提升的錢。

很多人會選擇在過年的時候，給爸媽包紅包。但如果你擔心爸媽胡亂買了奇怪的保健品、或者怕他們亂投資，可以提前和他們商量好，做一個單獨的賬戶存着理財，用的時候再拿。

第三層：長期護理

前面兩層其實不難想到，甚至看病的錢，也比較容易事先考慮到。

長期照顧和護理的需求，最容易被忽視。而且這類問題一旦產生，往往多年持續不斷。

- 未來，好的護理資源在哪裡？

- 選擇請住家護工、還是去療養院？

就這兩個問題，足以難倒絕大多數人，尤其是獨生子女。

說實在的，如果爸媽以後真的遇到長期護理問題，大概率還是需要依賴他人、設施服務來解決的。

我曾經做過一些這方面的研究，也參考了一些行業報告的護理需求，根據現在的物價水平，在上海，目前每個月差不多要7-9k的專項護理金，一年差不多10萬塊。

聽起來貴得嚇人，好在我們還有時間準備。

對於大多數30歲上下的人來說，爸媽目前還在身體比較硬朗的階段。

一般70甚至80歲後，身體差、甚至需要日常陪伴看護的概率才會變大。

這就意味着，我們還有個10-20年的準備期。因為周期長，這部分錢的打理，反而有更多選擇。

比如，我自己會用基金定投的方式來準備；一些寬基的指數基金、還有優秀的主動基金，都是不錯的定投選擇。

這三層，無論是現在為爸媽做準備，還是以後給我們自己做準備，都是一樣的。

02

測缺口：你為養老做了多少準備？

今年30歲的諾諾，父親58歲，母親55歲，計劃都在這1、2年內退休。

根據爸媽現在生活的實際情況，諾諾整理了三層準備對應的資金要求：

老兩口平時開銷不大，結合目前的生活水平，大致算出每年基本生活支出是5萬，醫療方面支出大約2萬。

偶爾還想出去旅旅遊、度個假，額外多準備1萬元。再參考目前上海的專項護理金，一年差不多10萬。

這樣每項列出來，大致的養老需求就定好了：

第二步，算一下父母退休後能拿到多少錢。

如果父母已經退休的話，可以直接問問他們目前的退休工資是多少錢一個月。

想算自己退休後能拿多少養老金的朋友，可以搜索「養老金計算器」，有很多在線測算工具。

目前，大多數企業職工退休後，能拿到的社保退休金，差不多是退休前一年工資的40%；如果是體制內退休，退休金差不多能達到退休前60%~70%。

諾諾的父母算了一下，兩人的養老金加起來每年能有6萬左右。

社保退休金，大概率只能滿足最基礎的生活需求，如果想養老生活過得舒適體面，得從別的方面做些補充。

我看了一下上海2021年的居民人均壽命，已經達到了83.67歲。我們就以退休後30年的生活來計算，並假設20年後（父母都七十多了）可能會需要貼身的醫療護理。

可以看到，目前的退休金可以勉力維持第一層的基本需求，20萬的存款無法滿足未來30年的品質生活需求，未來可能的每年10萬元長期護理費用，更是缺乏準備。

聽到這裡，估計你可能覺得壓力會很大，在養老規劃這件事上，幾乎每個家庭都會面臨動輒上百萬的資金缺口。

其實這也是規劃的意義，現在就開始規劃，要比等到20年後要用大錢時再規劃，容易實現得多。

03

做規劃：三層資金準備，構建你的養老計劃

養老是一個超長期且確定的一個需求，但金額又有一定的浮動性。

無論是父母攢下的養老錢，還是我們為老人做的專項保障基金，靠單一投資品解決所有問題會有所限制。

更好的方法，還是用上配置的思路，組合多種投資工具去準備。

在養老開支中，基礎醫療和基本生活是剛性需求，而生活品質和更好的醫療護理有一定的彈性空間。

前者最好是安全和確定的，我們可以用穩健投資來解決大部分的剛性需求；

而後者，有一定的彈性空間，可以選擇一些符合自己風險偏好的基金進行組合，來爭取高一些的收益。

用一句話簡單概括養老準備的建議思路是：

用養老金+穩健理財打地基，用基金定投來升級改善。

穩健理財有哪些呢？

對於養老的錢來說，「穩」是最核心的需求，收益是其次的。我給你列舉了一些產品，點擊藍字可以查看詳細科普：

國債、國債逆回購、打新債

貨幣基金、銀行貨幣理財、結構性存款

同業存單基金、純債基金

再比如年金險、增額終身壽險這類儲蓄型保險，能夠幫我們在很長的周期里鎖定利率，確保退休後的基本生活保障。活得越長，領得越多，可以說很好地防範了「長壽風險」。

最後諾諾為父母規劃了一個相對完整的執行方案：

就這樣三步，完成一份給爸媽的養老規劃表，真的動手算完之後，是不是也安心多了？

文章的最後，我也給你準備了一張參考圖，你可以按照父母現在的情況挨個填入，再分步驟算一算，相信你會對接下來該怎麼做，有更明確的思路。

多提一句，這個思路在我們給自己做養老規劃時，也是通用的。在計算時，注意考慮退休後的通脹因素，就可以粗略得出目前的資金缺口。

我們一直說，模糊的正確是非常有意義的，對於養老規劃更是如此。

趕緊動手，給爸媽做一份紮實的養老計劃吧。

好啦，如果喜歡今天的文章，點個「在看」告訴我呀。

晚安😊