鑽石舞台

從有錢沒錢，也要買個房子，漸漸變成了，有錢沒錢，也要爭取提前還貸。自降槓桿，縮減負債，正在成為年輕人的一種新選擇。

文｜高越

編輯｜楚明

圖｜視覺中國（特殊標註除外）

排隊還錢

電話一響，昝志有些預感，跟旁邊工位的同事說，「這一定又是來諮詢提前還貸的客戶」。一接聽，果不其然，對方剛剛還貸4年，這次預備一次性結清56萬元的尾貸。

類似的電話，他這周已經接了十幾個。年輕客戶偏多，買房時間也都不久，大多是5年之內，但金額這麼多的，還是頭一回。昝志在鄭州一家銀行擔任客戶經理，這大半年，申請提前還貸的客戶越來越多，他說自己所在的銀行提前還貸的金額比去年增長了40%。他要做的是，一個一個向客戶解釋，現在提前還貸不用到現場網點辦理，APP就可以操作，自動扣款，只要等20天到1個月的審核期。

90後夫妻宋文竹和秦強也打去電話諮詢，但他們情況特殊，主貸人秦強在外地，所以必須要文竹現場辦理。房子是2014年春天買的，正趕上鄭州第一次限購政策，從空中俯瞰鄭州，到處都在動土施工，所有人急着上車，擔心「再不買就趕不上了」。他們急忙選定了一個國企開發的樓盤，每平米8000多元，高於市場均價，總價一共78萬元左右。當時也是房貸利率最高點，超過6%。

兩個人剛剛畢業，沒有積蓄，首付23萬掏的是秦強父母的錢包。老兩口一次性取出十幾年的公積金，貢獻了出來。剩下的50幾萬，選擇了貸款。

就這樣，每個月3700元的房貸，一年又一年，還了8年，直到今年6月，宋文竹才發現「本金只還了6萬」，覺得這麼長時間「一直在為銀行打工」。她突然有了一個非常強烈的念頭，「湊一筆錢，把房貸還一部分」。

他們湊了20萬元。13萬元是這幾年攢下來的積蓄，剩下的7萬是父母的資助。收到「還款成功」通知短信時，看着銀行卡上減少的數字，宋文竹還有些不真實的感覺，「竟然這麼簡單就弄好了」。

不僅是手有存款的白領夫妻，差不多同時，居住在東北的手頭並不寬裕的楚楚，也做出了提前還貸的決定。她家在長春周邊的一個小城市，讀完大學後，選擇留在省會工作。父母外出打工，楚楚從小一直寄住在姑姑家裡，沒有自己的房間、床和書桌，連衣服都擠着放在表姐的衣櫃裡，對她來說，有一個屬於自己的家，是一種執着的念頭。

畢業3年，楚楚拿出從上學開始攢的8萬元，又管父母借了8萬元，付了一套二手房的首付。房子不大，只有50多平米，但楚楚很滿足，她終於「有紮根的地方了」。

楚楚工作年限不長，公積金不多，每個月只能用工資卡上的錢還貸，還要攢錢還給父母，日子過得很緊巴。她早晚只坐一元錢的公交，晚上加班晚了，末班車沒了，她就走40分鐘回家，早中飯都在食堂解決，晚飯是中午提前打包好的，留着用鍋蒸一下就吃了。她喜歡看電影，但這兩三年從來不捨得花錢看，公司逢年過節會發福利券，同事不要的也會送給她，在兩個月里，她能看足了癮，「看遍春節檔，再看情人節檔」。

今年，楚楚跟相處了半年的男友準備結婚，男友想要讓她賣掉自己的房子，跟他一起把首付多付一些，還貸壓力小一點，但楚楚想要留個退路，不願意放棄婚前房。收到8萬8的彩禮之後，瞞着父母和男朋友，自己用手機APP完成了提前還貸。

輸入金額的時候，楚楚心跳得很快，手也在抖，她還沒想好如何勸說父母，但有一種莫名的念頭指引着她，「我覺得這麼做就是對的」，終於眼睛一閉，按了提交鍵。那一刻，楚楚有種如釋重負的感覺。

相比於新手的緊張忐忑，丁靖和丈夫陳旭華對提前還貸已經輕車熟路。他們是周圍的朋友中第一個嘗試提前還貸的人，同樣的還貸操作，已經進行了4次。第一次是去年7月份，丁靖在網上用貸款計算器規劃着，發現越早還，節省的利息越多，他們手裡錢不多，只拿出了5萬元嘗試一下，還付了0.6%的違約金。第二次是今年春節，兩個人都發了不少的年終獎，拿出5萬元，又還了一次。

前兩次是偷偷還的，他們沒敢告訴父母，但嘗到甜頭之後，丁靖和旭華有了底氣，通過勸說改變了父母的想法——手頭有錢，不必再買一套房，先把房貸還了才是聰明的做法。有了父母的經濟幫助，他們的還貸大計走得更加順利了。今年3月份，第3次還貸，他們一次性交了20萬元。5月份，15萬元又補上。

到目前為止，他們已經還了45萬元。有人還貸是為了減少月供、節省利息，但丁靖是為了縮短年限，如今他們已經成功將陳旭華那套房子的還款終結年份，提前到2033年。

越來越多的年輕人，走向了提前還貸的路。在豆瓣，「社畜買房共進會」和「喪心病狂攢錢」小組中，不少組員開始討論「還貸」這件事。有人說，「我現在現金流還算穩定，失業風險不大，要不要提前還貸？」下面的回覆，是清一色的「還！」甚至有人表示，「提前還貸，就是最好的理財！」

也有人不支持提前還貸，認為這並不是適合所有人的選擇。有人想着向遠看，錢會通貨膨脹，把錢一下子搭進去還貸不值得，可以慢慢還。還有些人工資相對穩定，更願意依靠公積金按部就班、平穩地完成還房貸大事。

觀望的人還在猶疑，下決定的人正在排隊的路上。在北京，一名客戶對自己見到的情景感到不可思議，他到網點辦理提前還貸業務，卻被告知，「前面還排着十幾個人」。他很驚訝，沒想到，「人一多，還錢這件事，竟然還需要排隊」。

有錢沒錢，提前還貸

「掏六個錢包，建一個小家」，這是買房的常態，在房地產市場叫做「剛需」。至於房貸，雖然利息差不多要追上本金，但這通常被認為是大多數普通人一生中能得到的最大一筆貸款了。掏錢的一刻，他們是樂觀而自信的。

丁靖和陳旭華是高點上車的人，買房時是2018年，正是房價最高的時候。當時他們剛剛畢業，趕上了人才落戶的政策，看了2周房，才確定了一套「老破大」。丁靖對家充滿了美好的想象，想要「能買多大買多大」。

房子在成都天府新區，首付80多萬全部由旭華的父母掏腰包。當時，陳旭華剛畢業還沒交社保，也沒有收入流水，還是爸爸替他做擔保，才辦了純商貸，利率很高，有5.48%。當時的他們，眼裡的未來一片光明，跟大多數人一樣，手一揮選了30年還貸，每個月還7300元。

兩年之後，兩個人開始籌備結婚，丁靖也用父母幫助的錢和婆婆給的10萬元，湊了40萬首付，為自己買了個小小的婚前房，加入了背貸一族，每個月還5500元。他們分工明確，「自己的房貸，自己還」。同時，婚房的裝修也在開展，兩個人暫時搬到了丁靖的小房子裡。那裡離上班的地方很遠，周邊也沒有地鐵站，冬天通勤遭罪，丁靖跟旭華商量了一番，拿出三金錢，又添了幾萬元，一咬牙，買了一輛車，又加上了每月3000多元的車貸。

至此，每個月1萬5左右的貸款，背在了他們的身上，這跟在一線城市買一套房子的貸款相差無幾。買完車的頭一個月，他們的日子過得窘迫，丁靖連一個季度1000多元的停車費都拿不出來，迫不得已只能向父母開口，媽媽聽到二話沒說，一次性轉了3000多元，幫她周轉。

丁靖和陳旭華那時還不擔心還貸的事，他們知道，「只要工資一發下來，一切都好了」。他們有這個底氣，兩個人都是半互聯網人士，旭華做程序員，丁靖是項目經理，每月工資、季度績效加上年終獎，他們加在一起，年薪達到35萬到40萬元。結婚後，丁靖把小房子出租，租金加上公積金，完全能夠覆蓋她的房貸，兩個人的還貸壓力慢慢減輕了。

同為二線城市高收入群體，沈繼明從沒擔心過自己的房貸。他2015年來到杭州，跟朋友合開了一家公司，在三里亭買了一套房子，總價有300多萬，辦理了150萬元、30年期的商貸。他的公司雖然規模不大，但運轉並不困難，業務也很穩定，有固定的客戶，每年的工資加上分紅，年薪有五六十萬元。他甚至還在老家買了套房子，留着備用。房貸對他來說，並不是負擔，「輕輕鬆鬆就能搞定」。

樂觀自信的他們，完全沒有想到，自己有一天，會攢錢用來提前還貸，「大家都覺得要搞投資，錢生錢，才是最賺的」。

宋文竹之前習慣了貸款背在身上的生活，從不慌張。她一直在鄭州排行前三的教培機構工作，做語文老師，收入高，又穩定，負責支撐家庭大後方。丈夫秦強是做金融的，也認識很多朋友，常常搞些債券、基金方面的投資，希望多賺一些錢，提升小家的生活質量。只是他虧得多、賺得少，幾年下來，有了一些負債。

兩個人花錢也有些大手大腳，手裡好多個信用卡，刷爆是常事，有時卡還會被親戚借走，債務只能兩個人來還。裝修房子時，也花了不少錢，借了裝修貸沒還完。儘管如此，文竹當時也覺得，「年輕人有些負債很正常」。

沈繼明手裡的閒錢也一直拿來投資，他跟着朋友炒股，倒騰過茅台、茶葉，還搞過土特產，幾年下來，不虧也不賺，始終保持着手頭有二三十萬現金。

可不知從什麼時候開始，大家慢慢發現，理財不靈了。股市、基金大起大落，穩健的理財方式，像是餘額寶，今年的年利率已經跌破2%。存在銀行，也好不了多少，國有四大行，最高一檔年利率也只有3.15%。

同時，人們對房子的信仰已經動搖，樓市整體陷入低迷狀態。據國家統計局，今年上半年，全國商品房銷售額已下降28.9%。回看房價，許多人也發現自己的房子沒過去值錢了。從貝殼研究院監測的全國50城二手房價格指數來看，從去年下半年開始，全國的平均房價一直在跌，哪怕是一線城市，都沒有明顯繼續上漲。

一名南京的房產中介總結，樓市景氣的時候，大家排着隊買房，「能貸300萬，不貸200萬；能貸30年，不貸20年」，利率5-6%也不覺得貴，「慢慢還，不着急」，但現在不一樣，大家發現，房價不漲，賺錢更難，手裡有錢，還是提前還貸吧。

從有錢沒錢，也要買個房子，漸漸變成了，有錢沒錢，也要爭取提前還貸。自降槓桿，縮減負債，正在成為年輕人的一種新選擇。

不安的房貸人

想要提前還貸的念頭，宋文竹去年就有了。

雙減之後，沒有任何預兆，公司一夜之間從鄭州悄然消失，她2萬多元的工資也化成了泡沫，討要無門。宋文竹想過轉行，做文員、寫稿子，但一番嘗試之後，她發現自己「只會教課」。所幸，家長們比她更急，請她私下教課，她也能靠着之前積累的生源，維持着收入。

只是心裡空落落的感覺一直強烈。周圍朋友每次問她，「最近在忙什麼，換什麼工作了？」她都不敢說出實情，只能搪塞，「這段時間沒工作」。這不全是假話，現在她要自己交社保，也沒有公積金，房貸都要用銀行卡轉賬，她總是陷入一種「隨時都有可能失業」的恐慌之中。

宋文竹看着家附近開了很多年的飯店，突然換了門頭，經常去的生意很好的商場店鋪，也在一個接一個退租。鄭州法拍房更是陸續出現，這些都讓她「每天都很不安」，時刻擔心自己會成為下一個失去房子的人。

她越來越能理解父母的想法，一旦有貸款，就像是「欠別人的錢一樣」。住着抵押給銀行的房子，隨時都會有被趕出去的風險，讓她感覺「住得無法舒坦」。

她真正下決心清掉房貸是在今年。丈夫秦強之前調去成都工作，長期分居不是辦法，想讓文竹帶着3歲的孩子搬到成都，一家三口換個城市定居。可一諮詢才發現，首套房貸款未清的話，在成都買房，首付比例要70%。這個數字太高，宋文竹夫妻倆負擔不起，但他們也不想賣房，一是這套房子作為婚房承載了他們太多的回憶，捨不得；二是房子所在的學區不錯，他們為孩子上學考慮，「萬一成都不習慣，也要有個上學的退路」。

今年，他們終於還完了之前投資欠下的債務，宋文竹覺得，「該立個新的攢錢目標了」。有了念頭之後，她怎麼都等不了，決定儘快還貸款。她算了下時間，心裡很着急，還完貸款之後，還要攢首付，挑學校，找到自己去成都的新工作。趕在孩子上小學之前，搞定這一切，「時間是很趕的」。

如果職業發展、收入水平並不如預期一樣樂觀，一些人為了減輕未來的負擔，會急於縮減自己的債務，穩住現在的生活。

高收入群體中的丁靖，每天擔心的是，自己的高薪還能保持多久。疫情之後，互聯網公司接連裁員，丁靖所在的公司雖然還未走向「優化」，但調崗的事卻發生了很多，她每天回家都會告訴丈夫旭華，今天有個項目被砍掉了，身邊的同事被調崗了，自己對接的客戶廠子出現問題了，身邊的朋友同學突然失業了……

曾經的他們，趕上了互聯網的車，算是同齡人里率先買房買車的人，也一直慶幸自己的好運，但現在，風向漸漸變了。眼看着陳旭華已經30歲，距離互聯網傳說中的「35歲生死線」已經不太遠了，丁靖也還沒有生孩子，她看着周圍的招聘廣告，發現女性的就業限制更大。再過兩年，生完孩子後，她不知道自己的位置會不會被擠走。

夫妻倆收入相當，一旦有一方失業，家庭都會塌下半邊天。轉行或者是降薪，丁靖兩人深知，這不是有可能，而是大概率會發生的事情，「也許是40歲，也有可能更早」。她不想等到40歲，突然失業，轉行無門的時候，還來求助父母幫忙養房子。

對他們來說，這是必須馬不停蹄要做的事情。丁靖想要把握好這難得的幾年高薪，在35歲之前，把兩個房子的貸款還完七八成，剩下的再靠公積金慢慢還。

對於一些人來說，哪怕借錢，也要提前還貸。居住在武漢的房清失業已經1年了，他原本在房地產公司工作，後來被裁員，去年秋天，朋友介紹他賣保險，一開始還算不錯，但很快，身邊的資源用完了，朋友、親戚問過一圈之後，業務再難拓展。跨年的時候，房清辭職了。

公積金一斷，每個月3千多元的房貸也成了問題，房清每個月都在擔心，下個月的房貸要怎麼還，還完之後生活費怎麼辦。他一直找不到長期的工作，只能去同鄉大哥的健身房謀個閒職。為了房貸不斷，他又找自己父母借了10萬元，先提前還貸，把月供降到了1000塊出頭。

不安的房貸人，想要抓住有限的穩定，卸掉債務的壓力，抱緊自己的房子。

「比誰的貸款少」

「以前看誰賺得多，房子多。現在看誰貸款少，無貸一身輕。」

丁靖發現，如今身邊的朋友買房時，跟她當年的想法截然相反，她更多的是頭腦發熱，「能買多大就多大」，但現在，更多的是求穩，「首付儘可能多，貸款儘可能少」。她完全理解這種想法，在不確定未來能賺多少錢的情況下，「保守不是悲觀，而是保護」。

對於手有餘錢的人來說，提前還貸，如同一種新投資。疫情之後，沈繼明的公司很長一段時間業務基本停擺，沒有收益，他自己的基本工資也銳減，那段時間房貸基本靠積蓄撐着。現在，雖然恢復了大部分業務，但也充滿了變數，後續公司打算轉型，作為股東，沈繼明也會面臨不小的風險。趁着手裡有些閒錢，沈繼明拿出了50萬元，把尾貸全部還清，圖個安心。

宋文竹身邊的朋友，選擇提前還貸的人也越來越多，有些年長一些的人，哪怕貸款只有10年，也會選擇提前還了，說白了，「大家都越來越想要穩定了」。

有媒體曾做過相關調查，在年輕人買房的原因中，除了「自住剛需」之外，被選擇最多的理由是「增加安全感和歸屬感」，但買房也有風險，房價、利率跌漲起伏，投資收益跑不贏房貸利息，牽動着背貸人的心。當安全感變成了不確定感，一切都是另一種樣貌了。

這些都促使着越來越多的房貸人做出嚮往穩定的選擇。據公開數據，今年2月，新增住戶的中長期貸款，主要是房貸，自2007年公布該項數據以來，第一次出現了負數。

想要還貸，但很多人會問，錢從哪裡來？這些選擇提前還貸的人，雖然收入各異，但有共同的經驗是：捂住錢包，縮減消費。

丁靖夫妻倆感覺，自從買房之後，兩個人從來沒有停止過攢錢。他們有着自己的省錢經：發下來工資，銀行卡里只留1000元，剩下的全轉到活期理財里，達到四五萬元之後，再存一筆定期理財，保證每個月都有定期和活期，可以隨時為意外事件買單。

丁靖以前是個很喜歡買衣服的人，但現在從每個月2000元的支出，降到了三四個月才買一件，秦強更是從三五百買一件衣服不眨眼，變成了鍾情於「39元一件」的打折T恤。

宋文竹夫婦改變了大手大腳的習慣，發下工資後，第一時間把丈夫的工資存起來，只花文竹一個人的，信用卡每還清一張，就拿剪刀剪成兩半，再也不用，兩個人只保留一張信用卡。他們雖然不想勒緊褲腰帶過得緊巴巴，但也在有意識地降低開銷，出門吃飯從大餐廳降到了路邊攤。

第一次提前還了一部分房貸後，楚楚也在計劃着下一次。她打算把小房子租出去，租金加上公積金，還房貸不成問題。她已經成功說服男友，跟自己站在同一陣營，婚禮的禮金拿來給男友提前還房貸，之後兩個人各還各的。她打算，每個月發工資後，先存下3000元的「還款資金」，攢滿5萬元，再還一次。之後攢下的錢，再逐步還給父母，「把房子牢牢握在手裡」，她才最安心。

現在，昝志每天還是會接到想要提前還貸的客戶電話，按照慣例，他要逐一詢問原因，再仔細分析，勸說客戶斟酌考慮。只不過，有人只是有意向，還沒付諸行動，也有人很堅決，聽筒里的聲音聽起來擲地有聲：「我決定了，就是要還！」

（應受訪者要求，本文皆為化名）