鑽石舞台

作 者丨鄭嘉意

編 輯丨李致鴻

互聯網保險的蓬勃發展中，越來越多的「新場景」得到普及。

近日，中國保險行業協會發布《2022年上半年互聯網財產保險發展分析報告》（以下簡稱《報告》），共有73家財產保險公司的互聯網業務納入統計，累計保費收入530.4億元，退貨運費險、企業經營中斷險等新興險種發展迅速。

《報告》顯示，保險業充分發揮普惠和科技的雙重優勢，持續探索保障社會民生的保險產品，推出可線上投保的企業經營中斷險、信用保證保險、新市民專屬保險等，助力中小微企業復工復產，滿足新市民群體保險保障需求。

「新場景」不斷增加

受意健險業務調整影響，上半年，互聯網非車險保費收入441.1億元，同比負增長4.3%。而互聯網非車險業務縮水的大背景下，退貨運費險則隨着新電商崛起持續增長，保費規模較去年同期增加28.0億元。

《報告》表示，退貨運費險的高增長與電商行業的蓬勃發展密切相關，特別是以直播電商為代表的新電商崛起，帶來新的業務增量。上半年退貨運費險保費收入共計82.7億元，占互聯網財產保險的15.6%，較去年同期提升5.4%，同比增長51.3%，同比增量達28億元。

從產品使用場景看，退貨運費險主要與「7天無理由退換貨」商品綁定，可由賣家贈送、也可由買家自由選購，具有低保額、低保費、投保易、理賠快，當發生退貨時，在交易結束後72小時內，保險公司將按約定對買家的退貨運費進行賠付；從產品內容看，退貨運費險保費集中於0.01元至3元間，可賠付額度為5-25元不等，根據具體地區有所調整。

作為與互聯網生態高度融合的經典保險產品，退貨運費險的業務節奏與電商、物流行業同頻共振。《報告》表示，有「購物節」出現的1月和6月為退貨運費險保費收入高點；2月份春節期間物流暫停、4月份多地疫情導致物流速度放緩等因素影響，出現相對低點；6月份受電商大促等因素影響，單月保費突破20億元。

除退貨運費險外，互聯網保險對生活常見場景的覆蓋仍在持續增加。

如外賣延誤保險產品作為消費者、平台、外賣騎手三者之間的「緩衝地」應運而生。公開信息顯示，截至2022年5月，美團外賣延誤險「準時寶」已為近70億份外賣訂單提供保障，對超1.5億份延誤訂單賠付補償金。

而隨着互聯網技術的推廣及運輸業的完善，主播、快遞員、外賣員等新就業形態的靈活就業人員應運而生；從業過程中，此類新就業形態勞動者面臨着不同於傳統行業勞動者的風險。

《報告》表示，近年來，保險業持續探索保障社會民生的保險產品，推出可線上投保的企業經營中斷險、新市民專屬保險等產品，滿足新市民群體保險保障需求。

如中國人壽、中國平安、中國太保、泰康在線在內的多家公司陸續推出相應產品，保障「新市民」各類權益。以泰康在線推出的「新市民僱主責任險」為例。公開信息顯示，上述產品為「新市民」群體工傷保障難題打造，可提供包括身故傷殘、意外醫療、誤工費、營養費、第三者責任等保障。

渠道結構總體均衡

《報告》表示，當前互聯網財產險行業保費收入渠道結構總體均衡，險種來源各具特點。

從不同險類的渠道來源來看，保證保險業務九成來自保險公司自營業務中的「嵌入非保險機構H5頁面」；健康險和退貨運費險均以中介渠道為主，分別貢獻81.4%和94.0%的保費；車險則主要來自保險公司自營業務平台和專業代理渠道。

從自營業務的細分來源來看，保費收入前三的分別是嵌入非保險機構的H5頁面、公眾號和APP，保費收入分別為143.0億元、22.4億元和21.5億元，合計占自營平台的87.8%。

平安產險就曾在2022年中報指出，截至2022年6月末，平安旗下7款APP的註冊用戶量過 億 ；平均每個互聯網用戶使用平安2.09項在線服務；用戶活躍度保持良好，年活躍用戶量超3.42億。

《報告》指出，保險公司結合險種特點和消費者習慣，不同自營平台的主銷產品和經營策略有所不同。保險公司公眾號和APP均以車險為主、健康險為輔，車險占比分別為51.8%、67.4%，健康險占比分別為32.6%、20.9%；外部引流的H5頁面則以保證保險為主，占比92.9%。

如健康險方面，平安產險中報顯示，截至2022年6月末，在平安超6.68億互聯網用戶中，有近66%的用戶同時使用醫療健康生態圈提供的服務 ；在平安超2.25億的個人客戶中，有超64%的客戶同時使用相關服務，其客均合同數約3.39個、客均AUM約5.29萬元，分別為不使用醫療健康生態圈服務的個人客戶的1.6倍、2.8倍。

人保健康則在2022年中報中表示，公司在互聯網保險業務方面深化與優質平台的合作，持續豐富互聯網健康險產品體系，優化完善運營流程，個人保險渠道實現原保險保費收入109.74億元，同比增長 17.0%。

仍有產品形態簡單等多項問題

《報告》表示，互聯網保險在用線上化、數字化、智能化的方式擴展保險保障需求的覆蓋面和覆蓋場景的同時，仍面臨問題與挑戰。

首先是產品和服務供給有待豐富。《報告》表示，產品供給方面，受線上交易特點、風險控制能力等多方面因素影響，互聯網財產保險的責任和形態相對簡單；服務的使用率和體驗仍有較大提升空間；客戶體驗需大力提升保險條款的通俗化和流程簡便化。

其次是需持續優化客戶體驗。《報告》指出，互聯網財產保險經過多年的快速發展，以創新的模式和服務為消費者提供實惠的產品和便捷的服務，但也存在一些多種原因導致的消費者權益受到侵害的情形，亟需各經營主體予以重視。

如互聯網健康險「首月X元」等不規範的營銷模式偏離創新發展的初衷，片面強調「首月X元」，卻未對保費繳納整體情況、保險責任等重要內容充分提示，易使消費者忽視產品重要信息。加之一些廣告界面設置不規範，故意誘導消費者勾選「領取」「自動續費」等選項，侵害消費者知情權和自主選擇權。

此外，互聯網財產險行業需強化意識提升技術。《報告》強調，互聯網財產保險從投保到服務全流程線上化，且因其產品普惠、碎片化的特點，涉及海量客戶的個人信息和行為數據採集、存儲和使用，數據泄露和濫用的風險高於傳統業務，這對各經營主體的信息安全管理提出巨大的挑戰。

本期編輯 劉雪瑩 實習生 林曦瑩