鑽石舞台｜痞客邦

嘉賓:國內某知名軟件技術公司總監

嘉賓：今天分享銀行數字化轉型，主要針對核心業務系統介紹和展望。數字化轉型會主要從以下幾個方面加以闡述。第一個方面是目前我國銀行 IT的現狀及其痛點；第二個是銀行的核心是要做哪些內容,以及市場的分布情況,第三方面是我國核4趨勢和未來增長點,以及市場競爭格局。

第一部分一銀行IT現狀及其痛點。

銀行IT現狀,核心系統是銀行最核心的交易系統。銀行開業首先要確保核心正常運行,核心系統是整個銀行數據來源的最主要通道，目前銀行IT現狀核心系統與數據應用系統數據之間關聯的關係非常密切,包括監管、風控、營銷、行內管理等等。監管,比如銀保監會、人民銀行的監管,銀保監會的監管比如EAST、利率報送、支付結算,人民銀行的1104 ,這些數據都會從核D提取。行里其他系統也會跟核心的交付，包括行里針對不同的管理戰略有不同的戰略規劃，所以對行內規模、管理駕駛艙、內控、資產負債、經濟資本管理等,都需要核心系統的數據支撐。

所以核b系統在銀行整個業態、生態裡面是一個最重要的系統。目前銀行 IT數字化轉型過程中面臨着各種實際問題,包括核心數據來源的標準化、觥的質量、數據的管控，以及如何形成行內的懸資產，這些已經都在核心系統中體現出越來越大的缺陷和越來越大的數據價值。隨着5G、大數據和雲計算系統之間的關係，穩定性、安全性、耦合性顯得比以往更重要，尤其現在是大數據時代，大數據時代對應用的時效性和客戶的千人千面的針對性和場景化提出越來越高的訴求,渠道的拓展越來越廣泛。

隨着5G智能手機的推廣，這給銀行的核心帶來了前所未有的機會和壓力。隨着目前國家政策和普惠金融，包括客戶的需求，尤其是針對不同客戶的不同訴求，怎麼滿足客戶的需求來實現核心。根據馬斯洛需求理論，一級一級滿足，對大部分人來說已經達到了尊重需求和自我實現這一階段。這 —階段不同人有不同需求，也有不同的自我價值，所以國家提出了萬眾創業的計劃,創業計劃是金融拓展的機會,也是普惠金融的機會。

隨着中國勞動人民以及全球各地的人經濟生活水平不斷提升，需求和自我實現也越來越強烈。金融衍生的機會越來越廣泛,也越來越有價值, 所以針對客戶不同需求，需要不斷更新和迭代」實現滿足每個客戶的金融訴求和客戶自我價值的實現。這是目前中國銀行業的現狀和需要滿足或者市場拓展的廣闊機會。

第二部分一金融IT政策及其解讀。

中國金融IT政策應該在2015年就已經提出來了 ,有一些針對性政策, 包括金融政策，主要跟大家分享普惠金融。因為做核心的更新、核心的改造、核心的換代,目的都是為了更好地月艮務銀行客戶,所以在國家金融政策和金融IT政策方面,主要跟各位分享普惠金融政策以及中國的信創政策,這裡面隱含着巨大的機會。

普惠金融政策前幾年國務院已經提出,每年都在推進。2022年的政府工作報告也提出了普惠金融,尤其是信貸,要繼續面擴、量增,成本下降。國家也指明了普惠金融業務的發展方向」比如普惠小微金融業務、個人消費金融業務、振興鄉村、脫貧攻堅、涉農貸款、小微企業貸款,這些都是國家普惠金融的主要方向。

國家在這方面,包括監管、貸款總量,都會向普惠金融傾斜。有普惠金融業務發展，國家也會提供支持普惠金融政策。國家在貨幣政策方面以及差異化監管方面，包括國家的財稅政策方面，都出了相應的政策來支撐全國銀行業,更好地為廣大消費者進行點到點、面到面的觸達,所以有相應的政策，也有業務的發展，對銀行來說也會考慮自身的風險和收益。這張圖向大家簡單介紹國家2022年政府工作報告提及的內容。目前全球經濟並不樂觀,又受到疫情疊加,所以普惠金融的意義就顯得更加重大,也更具有風險,同時也有很大的收益。這個是2021年中國普惠金融發展報告裡面公布的未來中國5年的普惠金融在哪些方面要重點發展,主要針對保險、創業、資本市場,這兩年中國的資本市場長足發展,包括深交所、科創板（北京的科創板）、創業板以及各個金融機構成立了相應的投資理財公司,都是為了更好、更完善、多層次地在資本市場和普惠金融中發力。

根據時間線列了中國對普惠金融改革的歷程、深度以及廣度。2005年國家就開始着手普惠金融來應對2008年的全球金融危機。2008年已經開始提出小微貸款公司等各種擔保公司,2013年國家再次鼓勵發展普惠金融、金融創新。中國2013年互聯網金融發展得極其快,跟國家的大政方針與國家的政策、中外競爭都是有密切的關聯關係。

2014年政府工作報告再次提出發展普惠金融2015年推出普惠金融的5 年計劃,2016年中美貿易競爭的趨勢,為了更好支持老年服務,國家開始支持養老金、普惠養老金、普惠金融。2017年一直到2022年國務院每一年的政府工作報告，都對中國的金融業提這方面的要求，給予相應的政策支持,所以普惠金融對中國非常有懿,也非常有機會，同時需要銀行通過核心、通過數據更好地把脈面臨的風險。這是普惠金融目前達到的 ~成就這一頁的分享是向各位分享普惠金融對銀行業是一個非常巨大的機會，在控制風險的條件下，大量從事普惠金融，會得到非常大的收益。

我國普惠金融的餘額已經達到了近20萬億元人民帀增長差不多上30% , 所以普惠金融業務未來的發展可以說是銀行、保險、機構、普惠金融資金來源的f 主力軍。目前隨着5G的推廣、數字化轉型,數字化普惠金融會成為當前和未來的一個主流趨勢，尤其是智能手機，基本上一^手機可以觸達全部業務。現在國家在鼓舞非銀行金融機構來踐行普惠金融，讓大家都從中得到相應的收益，同時在發展普惠金融過程中，也會越來越重視和保護金融消費者的權益,比如數據安全、數據保護這些都是未來在普惠金融以及在改造或者換新的核心中會面臨的一些技術的機會或者是難點，這些都是需要考慮到的，這樣對銀行核4 瓏或者實施都會帶來更積極的意義和舞

第二塊，主要跟大家分享國家的信創政策，應該是從中美貿易戰開始國家就已經在提這個政策。隨着以美國為代表的西方,本身的軟件、基礎設施都給世界各國人民帶來越來越大的危機。最近的f 危機是東航飛機，海拔8干米到9干米的高空,突然垂直墜毀,這個引起了全球,尤其是中國人民的反思。出現這個現象，做軟件的和做基礎設施的第一感覺是軟件的基礎設施安全非常重要。所以國家一直在堅持獨立自主，尤其是國家層面,需要自己的獨立產品來保障國家的基本安全。

國家在金融業推出了信創政策,這個政策應該是2018年或2019年開始推的,2000年開始發力,現在有在繼續推,有在不斷完善國家的信創政策。在金融行業主要體現在技術產品,即各個金融行業的服務器芯片、存儲、PC機，都要開始獨立自主,逐漸滿足國產化,來保障金融安全。基礎扌支術產品是一**T*大塊。

第二大塊是技術軟件'技術軟件主要包括操作系統，操作系統包括服務器的操作系統、PC電腦的操作系統。手機的操作系統和服務器的操作系統, 以往用得很多的是as400 , Linuxo PC的操作系統主要是windows、手機、安卓和蘋果。現在有一個可喜的成績是華為有鴻蒙系統,非常具有競爭力,相當不錯。

第一大塊是操作系統，第二大塊是數據庫。國家在投入數據庫,國內有一些有一定競爭力的數據庫，現在也要逐步完善，因為國外的數據庫用得多的是像Oracle , DB2現在基本上沒有了 , Sybase也越來越少了。數據倉庫的幾個廠商以前都是國外的廠商，所以這些軟件有多少後門、有多少缺陷、有多少買了操控程序在裡面,站在廠商角度是不清楚的,所以國家也要慢慢完善這方面的工作。

第三大塊是應用軟件,即各個辦公軟件等的。第四大塊是信息安全，信息安全現在已經是構成國家安全的一部分，包括數據安全，所以國家的信創政策都提出，也是國內企業的巨大機會，是完善自我、更新自我的動力和機會，所以這方面對核心改造、核D替換帶來了非常大的空間，為實施商、為軟件商帶來了非常大的機會。這是國家的信創政策對核心、對金融行業軟件應用的挑戰和機會。

第三部分一銀行核心業務系統解析。

第三方面是銀行核心業務系統主要做什麼、為誰服務、做哪些內容、為什麼要做這些內容。銀行核心業務目前大致情況是以前更多的是集中式的核心，這在2003年到2015年都還是占有很大的比重。在集中式的核心裡面衍生出胖核和瘦核心。胖核心中,前置、櫃面、總賬,一起構成核心業務系統,構成一個比較龐大的核心。瘦核心把櫃面剝離出來，僅僅滿足一個賬務的會計核算和流水的記錄胸成 —瘦核隨着互聯網,尤其是2012年、2013年開始互聯網巨大的衝擊和帶來的競爭,現在的核D更多的是採用分布式、微服務架構的核心,同時提出核心開始中台化或者平台化,包括中介業務、業務辦理、懸處理都會集中到中台化。目前銀行業務的改造,對國內來說,從2017年陸陸續續開始改造,2019年到2000年改造曾達到一個高峰期,比如大行在2016年或2015年開始着手,2016年、2017年、2018年,這三年基本上陸陸續續上線。但中小行的核心改造還沒有大面積鋪開，越來越多銀行已經在開始着手這方面的工作，所以未來的市場需求是非常大的，因為中國有超過4000家的銀行,而這幾年有幾個大行基本上改造完成核心改造，一些股份制和城商行有一部分改造還有很大的比重在等待核心的改造或者核心的更新換代。所以對投資或者核心廠商的實施還有巨大的空間、巨大的市場,這是目前中國銀行核心更換的現狀和占比。

跟大家分享一下銀行核4是為了服務哪些群體、為了服務這些客戶要做哪些內容。核心要做的內容是為銀行客戶提供各式各樣的產品和金融服務, 金融服務主要是存款、貸款、卡業務、中間業務、表外業務、投資理財業務。如果從服務客戶的角度來說,主要是個人存款、對公存款、個人借記卡、個人信用卡、單位借記卡、法人商務卡,以及各種貸款,表內貸款包括擔保貸款、抵押貸款、信用貸款。中小企業貸款服務的群體可以有不同分類,可以產生很多業務站。站在銀行內部建設來說,還有會計核算、公共管理、機構管理、網點管理，網店管理包括網點日終、日時、業務翻牌, 這些都構成核心系統建設的重點。

核心一般會逐漸採用潮合,比如貸款,在客戶端會有貸款的信貸系統, 到了後端數據會送給核心,進行記賬、總分核對,所以核心更多的是保障業務數據的正確、業務數據的科目總分、數據的核對一致，不會出現差錯, 這是銀行核心業務系統建設的重點。每一個模塊都會有各種各樣的產品和各種各樣的交易組成這就對核心技術廠商提出越來越高的專業諮詢的金融要求。因為產品化越多,針對不同產品化，參數化配置越方便,就表明核心系統產品更具有競爭力。

第四部分一¥艮行核心系統市場格局。

接下來跟大家分享目前銀行核心系統的市場格局以及由此帶給軟件廠商或者投資者哪些機會。

目前國內市場的軟件競爭格局，國內很缺失成熟的廠商，國內幾大行基本上都是自己跟實施廠商共同合作一起開發模式一般是先有諮詢公司和銀行IT團隊共同諮詢,共同樹立需求,共同採用各種各樣的產品和產品化需求,來梳理出核心方案、架構、需求細分/然後才會找相應的實施商一起開發，完成大行的核心更新換代或者改造。基本上都沒有比較成熟的產品給大行使用，因為大行業務更廣，所以國內的軟件廠商更多的是在賦予股份制銀行和城商行,以及各種各樣的中小行,包括城鎮銀行、農村信用社、農村合作社、城市商業銀行、農村商業銀行、信譽聯社,更多服務於這—塊市場。

在這一塊市場主要是分享5家,第一個是索信達,是前兩年在香港上市的一家軟件諮詢公司和實施公司啟前在金融行業更多的是提供更高端的諮詢服務，也有自己的實施團隊。索信達公司在核心系統層面」到目前為止應該還沒有成熟的產品，但是會跟實施商合作，一起提供諮詢服務和核心實施。

長亮科技應該是2012年在中國上市的（中國的創業板）,上市之後在核心層面投入了相當多資源，包括收購團隊，有一個相對比較成功的案例是收購了f 核心團隊。本來長亮有一個中小銀行的核心產品，早期自己有個C語言版的產品,上市之後收購了繁德的核心團隊和產品,由此整合並磨合了一個比較成熟的金融產品。它的產品成熟度比較高，在國內中小行的占有率、小行的實施案例中是不錯的，是比較高的。也有自己的實施團隊，研發團隊在深圳,有一個不小的研發團隊為全國,包括東南亞,現在已經走出國門,至少在東南亞有核心實施,並幫其他國家實施核心,所以產品化、參數化相對高一些。在資本市場有相應的資源支撐。

第三家廠商是神州數碼很早就做核心，可以追溯到最早國家的聯想集團, 後來聯想電腦和軟件分開，其中有一塊很重要的是核心軟件，即銀行的核心，給了神州數碼，神州數碼這個核心後來又延伸出一個團隊叫繁德。神州數碼保留了原來的核心,C語言版的。同時採購和整合了新加坡一個 Java版的核心，他們的研發團隊主要集中在西安,有一個研發研究院統一在西安研發,神州數碼的產品成熟度相對高一些。神州數碼一直以來, 包括聯想在國內深耕得更深，所以客戶關係相對廣，大行裡面也有他們的 —些核心實施團隊'只是沒有採用他們的產品而已。他們的產品更多服務於中小行,比如神州數碼服務於石嘴山銀行,應該是2018年開始做,工期大概是10個月到2年。

第四家是高陽，高陽有一些大行的實施經驗，產品化方面還沒有打磨出比較成熟的產品,但做了大行的,包括工行、廣發,有做這個核心,所以高陽廠商對金融諮詢、核心的實施還是有相應的競爭力。

第五個廠商是近三年開始轉型的一個廠商,目前發展的勢頭還不錯，就是中電金信。來源於最早的文思海輝,文思海輝原來是做夕卜包的,以外包起家,後來在美國紐交所納斯達克上市。文思海輝是兩個公司,—是文思公司，一個是海輝公司，合併後從美國退市被海航收購。海航資本市場出了差錯之後，成為中國電子集團的一個子公司，形成了中電金信集團。從人數上來說沖電金信應該是這些公司中實施人員最多的公司，近三年在轉型解決方案服務和產品服務。

貴陽銀行好像有一個核心實施廠商跟中電合作」聽說是收購團隊和廠商, 但這個還有待考證。貴陽銀行的核心原來是跟長亮做的，後來跟中電金信做了，這個應該是去年上線的，所以目前諮詢能力更弱一些。但成熟產品不一定有打磨出相應成熟的產品啟前解決方案轉型還是具有一定競爭力, 這一點從大家的招投標競爭中還是可以看得出來它有一定的競爭力比以前做外包更具有競爭力了。

主要分享這5個廠商,來為大家判斷市場的機會和投資的機會。核心系統未來的一個趨勢是更趨向於集中、平台化和智能化，這對軟件公司帶來一些挑戰,尤其是想了解傳統軟件、銀行科技子公司、大型互聯網公司和金融科技公司,都有各自的發力點。傳統金融公司目前專注於某個領域, 如果更專注於某個領域，對傳統軟件公司來說機會是很大的。銀行科技子公司匯聚了全國各大諮詢公司實施商咸立了很多知識庫這是它的優勢。但是它的劣勢是成本是比較高的，而且人員正式幹活方面還是欠缺的，而且工資是很高的，所以這次對他們來說是個劣勢，但是會稍帶有壟斷性的項目機會，金融科技子公司在這方面會有優勢。比如最近國開行的核心改造和國開行的一體化軟件輸出這個就是建設銀行的科技子公司在為他們輸出,再進行轉包給第三方實施公司。

2012年開始是互聯網大型公司的一個巨大機會,國家當時也沒有過多監管,允許他們去發展。這兩年金融的監管和防止資本無序的擴張,所以對他們相對來說沒有那麼利好。但是從另夕—方面，互聯網公司對軟件的平台化有優勢,雲計算、平台化、大數據處理,這是互聯網公司的優勢。劣勢是金融行業諮詢的深度和行業的沉澱是不足的未來如果能夠聯合互聯網公司和金融科技公司以及軟件公司多方配合構建一個比如以某個區域, 華東區域或者以全國性的這樣一個金融核心平台這個應該是可以去考慮的或者諮詢的潛力,這是對互聯網公司。

金融科技公司這個東西的定義比較泛。只要為銀行業、金融提供服務的軟件公司都劃為金融科技公司。現在好多軟件公司打進科技公司'合作模式更多的是競爭關係。有一個趨勢是運營平台的趨勢，即互聯網公司搭建一個平台,為各個金融機構提供渠道服務,這塊聯合合作，旦更多的還是競爭關係。這是對不同軟件公司的分類競爭優劣勢的分享。

第二個和大家想分享一下的是恒生電子、宇信科技、天陽科技、科朗和金正。恒生電子原來主要是做證券和基金的，在這塊占有很大的市場份額, 也有金融，金融方面比較擅長的是理貝才，理貝才產品占有率還是很咼的。前幾年恒生電子有阿里巴巴入股，帶來了一波很大的發展，產品更多的是在基金公司和證券這塊，理財產品的產品化也很高，其他產品可能就會相對 /|>—些。

第二家是宇信科技，宇信科技更多的是在金融行業，主要是在建行遼寧分行做金融、做IT科技起家的,後來在建行服務,目前宣傳已經差不多突破1萬了。優勢是商務能力比較強」但實施質量還是偏差的,客戶反饋是不高的。信貸在國內應該可以排到前5 , 其他產品對數據線來說，號稱有全產業鏈的產品化』但是產品不高，檔次偏低,這是它的一個劣勢。

第三家是天陽，優勢是信貸產品，在國內的排名比較靠前，還有一個信用卡核心,同時也會做BI和AIO目前團隊應該達到8000人左右了。天陽是前兩年上市的，是科創業板上市的。很大一塊業務集中在建行，還有個很大的業務線是測試。產品是信貸和信用卡核心，有風險，北京也有研究院研究交易銀行風險管控。BI的研發團隊在廈門也有數據平台、調度工具,成熟度還有待加強。

第四家是科朗,上市早一點。主要的經歷和產品是在手機銀行、網上銀行和互聯網，更側重於互聯網，在互聯網的數據買點以及互聯網的風控做得唆專注。第五家是金正,了解不多。

目前國內的核心改造和核心運行，一般都會經歷這幾個過程，為了更好地讓大家了解這個行業核心的更新換代和改造的流程更好地讓大家了解和有針對性的招投標或者投資所以整理並提煉了銀行核心業務系統的建設流程,現在基本上大一點的銀行這些流程都是完整的。先是諮詢,諮詢完提煉自己的核心業務需求以及實施的規劃路徑、架構的實際，才會提煉出招標的需求、招標供應商的選擇，供應商需要滿足的條件，最後基於諮詢、行內的業務實際、國內的實施廠商進行選型，選型完之後去實施，然後測試、試運行和培訓,不斷迭代完善更多核4業務產品。

一般銀行的核心業務系統都會經過這些不斷迭代的循環過程但小行對咨詢可能會省略,直接選一個相對成熟的、有實施產品的,更快速地部署, 做小行的核心。目前中國中小行有非常多，這個機會還是很大的,目前核心的更新換代大概有100家左右的銀行。但中國有4000多家銀行,所以投資和市場機會都非常多這是和大家分享的銀行金融核心業務系統的建設流程和關注點，這樣可以更有針對性地結合自己的實際、廠商的產品和自身的經驗,更好地投資和競爭。

核心要有個定義，定義是胖核心還是瘦核4，如果定一個瘦核D '主要是通過銀行各個交易系統傳到核A進行賬務處理、賬目的總分核對、賬目的校驗。瘦核心更專注於賬目的實現、賬務的分錄。核4的外圍是跟核心有關聯的，比如前置、櫃面、ATM機、VTM機、遠程雙錄,這些都是核心系統的外圍系統,跟核心要有接口和數據的交互。

對於各個銀行,如果要改造核D或者重構新核心,大行一般都會先調研, 調研之後,有相對完整的想法之後,就會做預算,做了預算之後,就會分階段諮詢,然後詢價、招投標、選擇供應商。調研和諮詢的時間有的拉得長一點，有的拉得短一點，但一般都會有一年到兩年左右的時間來規劃這個事情,包括如何重構自己銀行的核4系統。

第三方面想跟大家分享的是各個銀行如果想要更換或實施改造自己的核心的流程或者節奏這樣也方便大家去尋找機會和如何配合客戶共同推動、如何更好和客戶配合,把握客戶的節奏,一起推動核D項目的實施。

分享一下現在銀行客戶核心的採購需求和選型標準方便大家從各種維度

提煉自己的產品,或者滿足自己的能力。

參與客戶的招投標，協助客戶編寫需求規格說明書和選型的標準，提煉了如下六大方面。第一個是產品的成熟度,包括穩定性、高性能、配置的靈活性、擴展的靈:刮生和簡易性、系統的安全,包括數據的安全,接口的簡潔和維保方面，這是對產品的要求。對廠商的基本要求是廠商的註冊資金要具備一定的規模。因為一個銀行的核心不是一個小項目，如果是資產規模500億左右的小行,也要好幾百萬。達到1,000億資產的小行,一個核心基本上達到千萬級。大部分大行都是少則兩千萬到三干萬』類似於哈爾濱銀行這樣的規模,基本上都可以達到3,000萬,如果大行的核心就快幾個億了，所以這不是個/」\1 頁目，會對市場提出更高的要求。比如註冊資金高於5,000萬,要求CM3以上要求ISO、要求相應的安全資質、要求相應的軟件資質。如果有自己投資或者自己對t艮行核心系統投入,這些都是需要去提升的。

第三個方面是成功的案例,有產品還要有成功的案例。案例越多,從側面說明軟件公司產品化更成熟、更可靠，成功的案例也會帶來實施經驗。第四個方面是實施經驗會豐富，同時需要一個穩定的建設團隊。因為核D業務在銀行對銀行來說是兩大最核4的系統之一第一個是核心業務系統, 第二個是數據倉庫或者數據平台，即數據管理性的大系統，另夕i是交易類的核心系統,所以這是很關鍵的,要有穩定的實施團隊、建設團隊。

第六個方面是最好具備高端的金融業務諮詢能力，因為客戶需求逐漸變化, 技術不斷迭代，所以架構和軟件也會不斷更新換代，會跟互聯網金融的競爭形成競爭、共生、共存的關係,所以需要具備有相應的金融業務諮詢和專業能力。主要是MS 6柄面來跟大家分享銀行如果要更瞬心系統, 考量採購需求和選型的標準。

第五部分一銀行核4系統發展與展望。

下面跟大家分享中國核心系統的發展和展望啟前發展的趨勢是隨着5G , 存儲越來越方便,越來越低價,包括內存、各種軟硬件,尤其是硬件高速發展,帶來了銀行核心業務系統的開放和平台化的趨勢。即基於硬件、雲服務來構成一個核心的平台化生態更好為客戶提供產品化和個性化的服務,這就會產生了商業銀行、第三方平台、產品平台和客戶之間的緊密互動關係以及服務的角蟲達關係,這就給軟件、硬件、雲、大數據、營銷、產品帶來了豐富而廣闊的產品,這給金融科技創新公司、金融科技子公司、互聯網巨頭、傳統金融IT月艮務商或者第三方平台,帶來了 IT的軟件和解決方案。

雙方開放銀行平台也會通過開發銀行進行產品平台化和促進合作各方建平台，更廣泛地為客戶提供普惠金融的服務，達到客戶可以通過產品化平台獲得無縫的金融服務。這是¥艮行未來發展的趨勢，慢慢會衍生出開放性和平台化。

核心的展望未來金融的發展趨勢應該是未來世界的金融中心會越來越偏重於中國很卩根據預測和世界發展的趨勢沫來的金融中心會定位在中國, 這是很多人都取得的共識。雖然現在中美在競爭，但有趨勢表明如果不脫鈎的話,未來世界金融中心應該在中虱這個市場的發展潛力是巨大的, 其中監管是裡面非常大的一個市場，因為國家已經提出了資本不能無序擴展,必須要配合國家的戰略,配合國家的政策,所以金融這個板塊現在非常多,各個軟件廠商如果有¥艮行的諮詢顧問、有專家,也適合做產品化。比如銀行監管很多，有幾十個監管項目，S-個都必須做,旦有個別監管項目大行要做，小行可以忽略,比如大部分銀行都需要做的個人徵信、企業徵信,這是徵信系統。

非現場監管比如1104報表、East （銀行業、金融機構、監管、數據標準化、規範）,還有人行大集中、利率報備、PISA支付、客戶風險、人行金融標準化、個人賬戶監管,貨幣信貸大數據、資本充足率,這是國際上巴塞爾很看重的資本充足率。還有存款保險、非居民涉稅、理財、銀行卡、境外消費、支付結算、夕卜匯管控、精準扶貧、反洗錢，非常多監管項目。同時包括各個地方的特色監管，比如有的地方可能更側重於胖綜合，就會有胖綜合監管。比如貨幣更投向於律師貸款、科技創新貸款,所以各個地方有不同的監管政策。

地方特色監管不太適合做產品，因為需求一直在變，但是裡面很多監管都是固化的，接口是一樣的，所以也適合做產品化。如果公司或者創新團隊有心做這塊的產品化,也是有很大機會的。國家把監管看得越來越重,所以作為應用軟件的開發,監管在市場上占有很大份額。

每個行都要做剛才列的幾十種監管品種，假設有20個監管,4000個行, 8萬個項目,這個市場的機會是非常大的,機會也很多。

這是跟大家分享的監管市場給軟件公司帶來的機遇和挑戰方便投資者和軟件公司去挖掘，針對自己的優勢挖掘自己的產品潛力，更好服務中國的金融業。現在有監管逐漸放到雲平台，但是開放和平台化的監管,由於數據的保密性還不太行。目前技術上與其未來核心的建設周期一般是8年到12年左右,即這一次核心,大行是從2016年開始的，中小行從2019 年陸續替換,大概有10年的時間,還有巨大的空間。國家的量子計算出來會進行一次更深刻的技術變革帶來新核心的改造。

如果這個周期是8年到12年或者8年到15年應該是2030年或2035 年左右會有下一個核心，一次巨大變動和核心那的機會，構造開放金融服務,建設無邊銀行的智能化平台。到時彳唉國家統一建設f 大平台,各個金融廠商作為像上海交易所這樣的平台，也是有可能的，即國家搭建一個很大的平台。各個銀行更多做服務,因為現在的金融行業,對個人來說已經有一類賬戶、二類賬戶、三類賬戶的區別了。

一類賬戶是在一個金融機構只能有一個一類賬戶賬號可以自己開二類賬戶、三類賬戶,根據不同的用途,採取不同的風控、不同的限額,基於科技發展瞬越快、通訊越來越發達,大行完全有可能慢慢聯合起來,構造 f核心。各個金融機構能夠對客戶提供相應的服務。

現在有一些運維,類彳以於互聯網平台,有這樣的實踐,即互聯網平台搭建好一個平台,各個銀行借這個平台,通過智能手機、終端等提供的各種渠道來服務相應的客戶。所以未來銀行的核心系統展望會越來越集中到平台伽智能化。隨着量子計算的成熟,會帶來更大的變化,會保障金融行業的計算資源層支撐同時由計算資源層形成價值數據層、存儲和技術能力、高速的計算能力實現麴居資產和數據價值，從而為客戶提供技術產品、產品服務。

技術產品層為各式各樣的客戶提供技術產品服務達到個性化的干人乾麵服務，滿足客戶服務層的服務體驗。從事金融多年來，結合國家人民銀行, 包括銀保監會的鱗解讀,以及IT技術的更新換代,提出對金融核心系統的市場競爭的展望。這方面國內的核心會越來越走向平台化和智能化發展。

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