鑽石舞台

鑽石舞台 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

我們終究還是走到了這一步：

一邊是出生率的不斷創新低，一邊是老齡人口比率不斷上升。

11月19日，官方統計數據顯示，2020年全國人口出生率為8.52‰，首次跌破10‰，創下了自1978年來的新低。而同期人口自然增長率僅為1.45‰。

這樣的數據意味着什麼？

中國人口學會副會長、南開大學原新教授表示：在14億人口面前，204萬的淨增長是個很微小的數字，基本上可以判斷，人口絕對意義上的零增長，也就是近一兩年的事兒，在那之後，中國人口就會轉成負增長。

5月公布的第七次人口普查數據顯示，我國60歲以上人口占了18.7%，65歲以上占了13.5%。按照國際標準來看，已經接近中度老齡化社會。

在出生率下降與老齡化提升的雙面夾擊之下，我們面對的養老問題就凸顯出來了。

歸根結底，是因為我們跟大部分國家一樣，養老金是現收現付制，正在工作的年輕人往賬戶里交的錢，其實是在支撐退休老人的養老，維持着目前國家養老金的平衡。

這樣平衡的維持，其實有賴於80、90年代計劃生育之前，帶來人口的飛速增長，提供了大量年輕的生力軍。

但是，隨着新生人口的不斷降低，將來能夠跟我們一樣，為上一輩提供養老支撐的人口只會越來越少，養老金的平衡難以維持。

早在2019年，國家社科院發布的《中國養老金精算報告2019-2050》顯示：到2035年養老金將耗盡累計結餘。

如果按照退休年齡60歲來算，到2035年最早一批80後只有55歲，還沒有達到退休年齡。

所以，我們這一代人未來的養老，該何去何從？

一、養老金困局如何突圍？

現收現付制，不是我們的先例，大部分國家都如此。

我們不妨參考一下發達國家的經驗，它們往往需要同時依賴國家養老金、企業年金和自有積蓄。總之，只靠社保是不夠的。

我國大部分公司沒有企業年金，而且它與工作強綁定，需要就職滿一定期限且不能中途離職。

既然作為第一、第二大養老支柱的國家養老金和企業年金，都無法完全填補個人養老的空缺，這事最後還得落到個人身上，並且要找到一個與養老完美匹配的投資方式。

於是國家的目光便落在了個人商業保險上，也就是十四五規劃提出的，要大力發展的養老第三支柱。

它跟社保養老金類似，在年輕時定期投入資金，退休後每年/每月定時定量拿一筆養老金。不同的是，它可按自己情況，選擇交費金額和時間，多交多拿。

並且通常有最低領取時間，比如保證能領到20年的年金，比社保養老金回報率要更高。

與常規的投資理財、養兒防老等方式不同，商業養老保險是理性且足夠確定、安全的。不管過幾年還是幾十年，都得按合同給付約定的養老金。

合同具有法律效力，哪怕保險公司破產，根據保險法第89條和93條，也會由其他保險機構承接這個責任，繼續履行義務，在養老上能提供充足的安全性。

二、商業養老保險的窗口期

目前優質的商業養老金出現變局，今年年底是個相當關鍵的窗口期。

起因源自10月22日銀保監會發布的《關於進一步規範保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》，可理解為是互聯網人身險的新規。

新規對保險公司是否能在互聯網上賣產品、賣什麼產品，做了具體的限制，並要求在12月31日前完成存量業務的整改。

類似之前監管限制銀行在互聯網平台開展存款業務，都是為了規範發展，避免將來企業發生經營風險，這是行業長期發展的必經之路。

有規範自然也就有代價，對於消費者來說，最大的影響是，將來會少一個很不錯的養老資金儲備手段。

因為監管把線上銷售的門檻提得非常高，幾十家保險公司里只有21家公司才符合要求，競爭力大大降低，未來線上產品的性價比可想而知。

不符合銷售資質的公司，其產品全要在12月31日前從線上下架。而這類公司，有個特點是，往往了藉助信息透明、運營成本低的線上經營模式，產品可以讓利，性價會比更高。

而每家保險公司的產品，安全性是一樣的，同樣受到嚴格的監管政策，收益更高的產品自然是我們的更優選擇。

就類似小銀行的存款產品，對消費者來說，50萬以內都是安全無風險的，利率還比傳統大銀行高不少，為什麼不買呢？

只是，這波優質線上養老年金險一旦下架，以後就難再買到這樣的好產品了。

拿現在比較優秀的養老年金險-光明慧選來說，它出自光大永明人壽，有央企背景。

35歲男性買光明慧選，一年投入5萬，交20年，從60歲開始，每年可以領取101250元（每月領8606元），搭配上社保養老金，可以過得很體面。

到80歲，累計領取2126250元，複利收益3.644%，折算為銀行存款的單利年化有8.9%；

到90歲，累計領取3138750元，複利收益3.938%，折算單利達到年化13.4%。

長期下來可以鎖定比銀行存款、國債還高的利率，並且能保持幾十年，非常難得。

同時，不想慢慢領、領太久的朋友，還有保到領取後20年的選項，60歲開始每年領取96600元，一直領20年，滿期時再一次性領10倍的滿期金，也就是96.6萬，相當於一次性把90歲前的養老金都拿到了。累計能拿到手289.8萬。

萬一不幸沒這麼長壽，怎麼辦？

不管是領一輩子，還是領一段時間都有保底機制，保證最少領到20年的年金，哪怕才領1年就去世了，剩下19年的錢，會一次性給到家人。

除此之外，光明慧選比較難得的是還附帶養老社區入住權：

滿30萬（比如年交1萬，交30年），可旅居；

滿70萬，可長居；

滿100萬，可長居+旅居。

相比動輒幾百萬的同類產品，門檻要低許多，社區的環境、配套設施同樣很不錯，覆蓋城市更多。

等於給自己的未來多了一個養老選項，並且自己購買，妻子、父母、岳父岳母也可以享受入住。

收益高、最低保證領取20年、帶低門檻養老社區權益，央企背景，這樣的產品已是目前市場更優選擇。

但受互聯網保險新規影響，它也無法避免從線上下架的結局，最晚12月31日下架，也可能會提前。

有需要的朋友，可以早點了解，這是行業發展陣痛期的紅利，抓住了就算撿漏。

掃描下圖二維碼可以了解、測算領取金額，最低5千元起投，不用審核健康狀況：

有不清楚的問題，都可以預約政事堂專屬保險顧問免費諮詢。顧問老師24小時內會給你打電話，記得注意接聽0755的座機來電，不方便的也可以備註微信號。

產品買到手後，即使下架也不影響保障，後期依舊可以正常續費，這點不用擔心。

養老是剛性支出，想要晚年生活過得體面，必然要提前籌備，其中一部分最好配置商業養老金這樣安全穩健的產品，才夠保險。

臻保閣

(繼續閱讀...)

鑽石舞台 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

鑽石舞台 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

鑽石舞台 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

鑽石舞台 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

鑽石舞台 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

鑽石舞台 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

鑽石舞台 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

鑽石舞台 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()

鑽石舞台 發表在 痞客邦 留言(0) 人氣()