一邊是出生率的不斷創新低，一邊是老齡人口比率不斷上升。11月19日，官方統計數據顯示，2020年全國人口出生率為8.52‰，首次跌破10‰，創下了自1978年來的新低。而同期人口自然增長率僅為1.45‰。中國人口學會副會長、南開大學原新教授表示：在14億人口面前，204萬的淨增長是個很微小的數字，基本上可以判斷，人口絕對意義上的零增長，也就是近一兩年的事兒，在那之後，中國人口就會轉成負增長。5月公布的第七次人口普查數據顯示，我國60歲以上人口占了18.7%，65歲以上占了13.5%。按照國際標準來看，已經接近中度老齡化社會。在出生率下降與老齡化提升的雙面夾擊之下，我們面對的養老問題就凸顯出來了。歸根結底，是因為我們跟大部分國家一樣，養老金是現收現付制，正在工作的年輕人往賬戶里交的錢，其實是在支撐退休老人的養老，維持着目前國家養老金的平衡。這樣平衡的維持，其實有賴於80、90年代計劃生育之前，帶來人口的飛速增長，提供了大量年輕的生力軍。但是，隨着新生人口的不斷降低，將來能夠跟我們一樣，為上一輩提供養老支撐的人口只會越來越少，養老金的平衡難以維持。早在2019年，國家社科院發布的《中國養老金精算報告2019-2050》顯示：到2035年養老金將耗盡累計結餘。如果按照退休年齡60歲來算，到2035年最早一批80後只有55歲，還沒有達到退休年齡。我們不妨參考一下發達國家的經驗，它們往往需要同時依賴國家養老金、企業年金和自有積蓄。總之，只靠社保是不夠的。我國大部分公司沒有企業年金，而且它與工作強綁定，需要就職滿一定期限且不能中途離職。既然作為第一、第二大養老支柱的國家養老金和企業年金，都無法完全填補個人養老的空缺，這事最後還得落到個人身上，並且要找到一個與養老完美匹配的投資方式。於是國家的目光便落在了個人商業保險上，也就是十四五規劃提出的，要大力發展的養老第三支柱。它跟社保養老金類似，在年輕時定期投入資金，退休後每年/每月定時定量拿一筆養老金。不同的是，它可按自己情況，選擇交費金額和時間，多交多拿。並且通常有最低領取時間，比如保證能領到20年的年金，比社保養老金回報率要更高。與常規的投資理財、養兒防老等方式不同，商業養老保險是理性且足夠確定、安全的。不管過幾年還是幾十年，都得按合同給付約定的養老金。合同具有法律效力，哪怕保險公司破產，根據保險法第89條和93條，也會由其他保險機構承接這個責任，繼續履行義務，在養老上能提供充足的安全性。目前優質的商業養老金出現變局，今年年底是個相當關鍵的窗口期。起因源自10月22日銀保監會發布的《關於進一步規範保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》，可理解為是互聯網人身險的新規。新規對保險公司是否能在互聯網上賣產品、賣什麼產品，做了具體的限制，並要求在12月31日前完成存量業務的整改。類似之前監管限制銀行在互聯網平台開展存款業務，都是為了規範發展，避免將來企業發生經營風險，這是行業長期發展的必經之路。有規範自然也就有代價，對於消費者來說，最大的影響是，將來會少一個很不錯的養老資金儲備手段。因為監管把線上銷售的門檻提得非常高，幾十家保險公司里只有21家公司才符合要求，競爭力大大降低，未來線上產品的性價比可想而知。不符合銷售資質的公司，其產品全要在12月31日前從線上下架。而這類公司，有個特點是，往往了藉助信息透明、運營成本低的線上經營模式，產品可以讓利，性價會比更高。而每家保險公司的產品，安全性是一樣的，同樣受到嚴格的監管政策，收益更高的產品自然是我們的更優選擇。就類似小銀行的存款產品，對消費者來說，50萬以內都是安全無風險的，利率還比傳統大銀行高不少，為什麼不買呢？只是，這波優質線上養老年金險一旦下架，以後就難再買到這樣的好產品了。拿現在比較優秀的養老年金險-光明慧選來說，它出自光大永明人壽，有央企背景。35歲男性買光明慧選，一年投入5萬，交20年，從60歲開始，每年可以領取101250元（每月領8606元），搭配上社保養老金，可以過得很體面。到80歲，累計領取2126250元，複利收益3.644%，折算為銀行存款的單利年化有8.9%；到90歲，累計領取3138750元，複利收益3.938%，折算單利達到年化13.4%。長期下來可以鎖定比銀行存款、國債還高的利率，並且能保持幾十年，非常難得。同時，不想慢慢領、領太久的朋友，還有保到領取後20年的選項，60歲開始每年領取96600元，一直領20年，滿期時再一次性領10倍的滿期金，也就是96.6萬，相當於一次性把90歲前的養老金都拿到了。累計能拿到手289.8萬。不管是領一輩子，還是領一段時間都有保底機制，保證最少領到20年的年金，哪怕才領1年就去世了，剩下19年的錢，會一次性給到家人。除此之外，光明慧選比較難得的是還附帶養老社區入住權：相比動輒幾百萬的同類產品，門檻要低許多，社區的環境、配套設施同樣很不錯，覆蓋城市更多。等於給自己的未來多了一個養老選項，並且自己購買，妻子、父母、岳父岳母也可以享受入住。收益高、最低保證領取20年、帶低門檻養老社區權益，央企背景，這樣的產品已是目前市場更優選擇。但受互聯網保險新規影響，它也無法避免從線上下架的結局，最晚12月31日下架，也可能會提前。有需要的朋友，可以早點了解，這是行業發展陣痛期的紅利，抓住了就算撿漏。掃描下圖二維碼可以了解、測算領取金額，最低5千元起投，不用審核健康狀況：有不清楚的問題，都可以預約政事堂專屬保險顧問免費諮詢。顧問老師24小時內會給你打電話，記得注意接聽0755的座機來電，不方便的也可以備註微信號。產品買到手後，即使下架也不影響保障，後期依舊可以正常續費，這點不用擔心。養老是剛性支出，想要晚年生活過得體面，必然要提前籌備，其中一部分最好配置商業養老金這樣安全穩健的產品，才夠保險。
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