鑽石舞台

《30年後，你拿什麼養活自己》這本書中寫道：現在要為未來的自己儲備好糧食過冬。其實也是老話中說的「有備無患」的意思。

林女士的想法也和書中一致，她想趁自己家庭寬裕的情況下，每年拿出幾萬，提前給將來做一些打算。

她自己拿不定主意，於是找到我們，希望能幫她配置一些合適的產品。

家庭情況

林女士一家人早就通過我們配齊了四大險種，整體的保障做得比較足，保障類險種目前不用優化。

她的先生現在 40 歲，是做生意的，收入會因為行情變動而變化，未來的收入有一些不確定性，這也正是林女士的擔憂之處。

等先生 60 歲時，林女士也 50 歲了，夫妻倆可能已經要開始養老了，收入沒現在高，而那時孩子可能還在讀大學，林女士想提前存點錢為將來的生活做一些打算。

配置思路

幫林女士配置方案前，我們需要和林女士了解兩個問題：

1、現在能投入多少錢？

林女士原本打算拿手裡的存款買多一套房子，但她覺得現在的市場情況不好，還是決定把錢分散放在不同的地方。

她有 15 萬的資金近幾年都用不上，希望能為十幾二十年後做一些準備，到時候可以拿給孩子讀書，或者補充自己的養老。

2、對這筆錢的期待是什麼？

她對這筆錢的期待有三點：

安全：一定要安全穩健，這筆資金不會有任何損失。

收益要確定：將來能拿多少收益要白紙黑字寫出來。

長期增值：只要自己不取出來，這筆錢能一直累積生息。

除此之外，她希望這筆錢能由自己充分的掌控，要取出來得經過自己的同意。

結合她的要求，我們給她設計了如下方案。

方案設計

我們給林女士挑選了 長城利盈盈終身壽險，這款產品健康告知沒有問到膽結石，所以她能投保這款產品。

長城利盈盈是一款增額終身壽險，最大的特點是安全穩健，而且保障都會白紙黑字寫在條款里。它的投保門檻也很低，1000 元也能投保。

這款產品的收益體現在現金價值上，也就是退保或減保時林女士能拿到的錢。

下面我們來看看：

從表格可以看到現金價值的變化，這款產品是能滿足她的需求的，以她不同的年齡段為例：

37 歲：現金價值超過了 17.1 萬，比已交的總保費更多了。

48 歲：現金價值達到 24.9 萬，可以取出來給孩子讀大學用。

80 歲：若一直沒有取錢出來，那麼現金價值超過 74.9 萬，是已交保費近 5 倍多。

這個保單持有的時間越長，後期資金增值會越快，能拿到的錢也會越多。這也就能滿足林女士期待的長期增值的需求。

利盈盈還有部分減保功能，每年能操作一次。

給大家舉個例子方便理解：將來林女士不想一次性取出所有的錢，孩子四年大學期間，她打算每年取 2 萬，就可以選擇減保功能。

不過要注意，減保需投保 5 年後才能申請，每次最多只能減少初次投保時保額的 20%。

減保後，她未領的現金價值可以繼續留在保單內增值，將來可以用作養老或者留給女兒。

如果林女士家裡急需一筆錢周轉，利盈盈也支持保單貸款功能。

她能把當年度保單現金價值的 80% 貸款出來，且最長有半年的借款期，半年後償還利息和本金就好，也不影響當年保單現金價值複利增值。

總的來說，林女士對這個方案的設計很滿意，可以很大程度的緩解她對未來的擔憂。

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答疑解惑

在和林女士溝通的過程中，她也提出了一些疑問，這裡分享給大家。

Q：如果將來自己不幸身故，那保單里的錢會留給孩子嗎？

林女士在投保後，可以將孩子設為指定受益人。指定受益人後，保單的錢會賠償給孩子。

保單交費期滿後，會賠付 120%~160% 已交保費、現金價值或有效保額，三者誰大就按誰賠。

寫在最後

《禮記·中庸》中有句古訓：「凡事預則立，不預則廢。」意思是，不論做什麼事，事先有準備，就能得到成功，不然就會失敗。

放在生活中其實也是同樣的道理，在資金充裕的情況下，我們可以預留一筆錢給到以後，萬一日子困難了，就能幫忙渡過難關。

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