近期國際局勢動盪不安。
外部，疫情已經不新鮮了，俄烏衝突還未完全停止，美聯儲加息將導致資本回流、外幣貶值，中美衝突仍在暗暗發酵。
國內，疫情反撲，中概暴跌，3月的MLF也並未降息。
內外夾擊下，股市遭到重創，儘管昨天出了極大的利好政策，但前陣子瘋狂暴跌的市場仍讓人印象深刻，感到不安。
其實，越是在這樣的環境下，越要保持信心、保持理性，投資更要加倍謹慎。
穩字當先，合理配置資產
戰爭這些只是黑天鵝，不會改變我國國運和股市長期運營的邏輯，大家還是要有這個信心。
只是預計會有較長一段時間得慢慢熬。所以，手裡的資金一定要謹慎操作，一切以「穩」為主。留得資金在，就不怕以後賺不到錢，但如果連前半輩子辛辛苦苦積累下來的本金全虧掉，那就得從頭開始了。
在這個時候，資產配置就顯得很關鍵了，將直接影響生活的品質。像倉位太重還在虧損的朋友，沒有子彈補倉，日常生活需要現金流也難以靈活周轉，心情恐怕很難舒暢。
關於資產配置，一個比較普適的方式是，從時間和風險兩個層面進行配置，大家可以對照着看看，自己是否有缺漏：
1.短期低風險資金
比如1-3年內隨時會用到的錢，對靈活性要求高，可配置一些存款、貨幣基金等產品。
其最低要求是能覆蓋家裡半年的吃飯、房貸/房租、孩子教育等的支出，確保正常生活不受影響。
另外，在當前疫情籠罩、經濟形勢不太好的環境下，可以廣積糧，備好補倉的子彈。同時也能避免失業、疾病等突發事件，導致現金流斷裂的情況。
2.中期、中/高風險資金
比如3-5年後買房、買車等會用的錢，可考慮配置一些債券基金，回撤相對小的股票基金，賺取稍高收益的同時，也能控制一些風險。
3.長期資金
5年以上不會用到的資金，可用來配置股票基金等高風險產品，一輪牛熊周期大概在5-10年，長期持有賺錢概率很大，可以起到對沖通貨膨脹、實現財富增值的作用。
但大家容易忽略的是，在長期資金里，也需要配置一部分穩健的低風險產品，來應對未來的教育、養老等剛性支出。
比如養老，我們可以不結婚、不生子，但一定會變老，這是必然要花的一筆錢。
如果全部配置股票、基金，退休時正好遇上熊市或者像當前疫情、戰爭這樣的黑天鵝，拋出得割肉，不拋又沒錢吃飯，那就很尷尬了。
一個比較良性的方式是，將高風險資產作為未來生活的上限，用於提高生活品質。再配置一些長期穩健資產，來兜住生活的下限，確保再差也有一筆錢來生活，不至於餓着。
難時有兜底，這是配置長期穩健資產的意義。
長期穩健資產，該如何配置？
對於普通人來說，常見的穩健產品主要有銀行理財、存款、國債這類。
但從今年起，根據資管新規，銀行理財不再保本，盈虧自負。最近也有很多R2級穩健型產品，都虧損了近10%。這個選項的安全性，已經不夠了。
存款和國債倒是不錯，基本不會虧，但這些都是偏短期的產品。
根據我們過去二十多年的銀行利率，以及發達國家的經驗來看，它們存在很大的再投資風險：即隨着經濟增速的放緩，利率越來越低，收益也將隨之縮水。
其實，還有一類產品是替代長期存款和國債的好選擇，即保險公司推出的一種儲蓄險——增額終身壽險。
它雖然主體是壽險，原則上是身故理賠，但實際卻更像個按需取用的「賬戶」，優勢非常突出：
1、安全係數極高
選擇繳費金額、年限後，保單每一年的現金價值都能看到（現金價值是我們可以隨時取用的錢）。
而且購買後，這些都會寫進合同，具備法律效力。不管保險公司自身盈虧，不管市場行情、利率如何變化，都要按合同約定來執行。即使保險公司倒閉，這份人壽保單也會由其他保險公司接手。
2、複利增值，最高鎖定3.49%複利
這類產品，第一眼看收益並不高，但它是複利，也就是利滾利。而銀行存款通常都是單利，概念完全不同。
這裡以現在市面上收益更高的一款產品，金滿意足臻享版，做個演示，30歲男性，年交保費5萬交10年，對應情況如下：
第20年，現金價值已經達到85萬，複利收益3.465%，折算單利4.88%；
第30年，現金價值120萬，複利收益3.478%，折算單利是5.96%。
第50年，現金價值238萬多，複利收益3.487%，折算單利9.1%。
時間越長，收益還會越高。尤其是在利率下行的大背景下，它的優勢很明顯。
而且還很穩很省心，它自動增值，不用我們天天去關注行情。並且下有兜底，即使不幸身故，也不會虧損。
3、可按需取用，滿足未來生活需要
還是前面的案例，交費期資金還在增長，不建議使用，但從第10年開始，收益已經不比存款低了，往後可以通過其「減保」的功能來按需取用。
比如第10年，保單現金價值60萬+，孩子報興趣班需要5萬，就拿5萬出來，剩下的55萬還可以繼續增值。
它就像一個家庭備用金賬戶，不管子女教育、自己養老，臨時需要資金周轉等，都可以按需取用。如果不用，它的資金也會一直增長，可作為留給後代的一筆財富。
整體來看，增額終身壽險具備安全、鎖定複利利率、可靈活使用的特點，是我們認為更適合普通人作為長期穩健規劃的產品。
而金滿意足臻享版，又是當下收益更高、更值得配置的。監管規定這類產品收益最高不能超過3.5%，它做到了3.49%，基本沒有產品能更高了。
遺憾的是，在利率下行的背景下，沒有一類穩健產品可以獨善其身，更何況是確定給付的金滿意足臻享版，所以去年12月底就下線了互聯網版。
目前只在線下開放了短暫的窗口期，但也被監管和保險公司盯上，預計一兩個月內也會下線，無法再買，有需要的朋友，點擊下面的鏈接，直接預約顧問，會幫你答疑、做利益演示、協助投保。
只要買到手，即使產品下架，也不會對手裡的保單產生影響，以後很難再有這麼高收益的產品了，大家且買且珍惜。
當然，如果你是純粹想要準備養老金，也可以考慮前期定時交錢，退休後每年領錢的傳統的年金險，比如太平人壽e養添年。
太平的品牌，不用多說了。假設30歲男性，一年投入5萬，交10年，從60歲起領，每年可以領到60281.74元養老金。到80歲累計能拿126萬，複利收益2.68%，折算成單利是5.5%，越長壽還能拿越多。
即使中途離世，也不會虧，開始領養老金之前，至少能拿回交上去的保費。開始領錢後，是保證領到80周歲的，哪怕只領了2年，剩下18年的錢也會給到家人。
現在買，總保費達到120萬（比如年交6萬，交20年），還能送太平養老社區的入住名額。太平家的養老社區是妥妥的高端型，環境、醫療各方面都是領先的，3月以後買，保費門檻就得幾百萬了，有興趣可以早點考慮。
太平e養添年
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