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◎來源| 國民經略（ID guominjinglve）已獲授權2021年，我國60歲以上人口占比達18.9%，65歲以上人口占比首次突破14%，這意味着，全國每5-6個人中就有1個老人。人口老齡化，是難以逆轉的趨勢。影響之大，不局限於經濟，更直接的衝擊在於養老金。目前，我國已有多省當期養老金收不抵支，而個別老齡化形勢嚴峻、年輕人口持續外流的省份，更是耗盡了過去幾十年來的歷史結餘。為此，養老金全國統籌調劑制度橫空出世，成為繼財政轉移支付之後的又一大區域調節工具。2022年，全國共有21個省份上繳2175億元基金，用於彌補其他省份（包括兵團）的養老金缺口。雖然接近2/3的省份都是貢獻者，但只有廣東、江蘇、北京3省市各自貢獻超過100億元，三省上繳合計占比為65%左右。其中，廣東一省上繳額高達885.11億元，占比超過40%，為全國最大貢獻省份。過去3年來，廣東累計為全國轉移了2000多億元的養老金。這使得廣東在第一經濟、財政、人口大省之外，又榮膺第一養老金轉移支付大省的稱號。與此同時，全國共有11個省份（包含兵團）獲得養老金轉移支付的傾斜，除了湖北之外，其他均位於北方。這其中，湖北連續三年獲得養老金轉移傾斜，這主要是疫情衝擊所致。在後疫情時代，隨着經濟反彈、人口回流，湖北未來有望成為淨貢獻省份。在2175億的養老金轉移總盤子中，遼寧、黑龍江、吉林分別獲得821.58億、819.9億、237.6億元，合計拿走了86%。過去幾年來，東北三省一直都是養老金中央調劑的最大受益者。畢竟，這是最早遭遇「少子化+老齡化」的區域，也是年輕勞動力人口流失最嚴重的區域之一。
經濟發展水平不同，市場發達程度不一，人口結構天差地別，人口流動更是重塑了養老金格局，這就決定了不同省份養老金的形勢。從各省結餘來看，廣東可謂一騎絕塵，以1.23萬億的養老金總儲備位居全國第一，超過同為10萬億級經濟大省江蘇的3倍。在廣東之後，北京、江蘇、四川、浙江躋身前五，這是全國養老金「底子」最豐厚的5個省份。對比來看，養老金「底子」相對較薄的5個省份分別是：這其中，寧夏、西藏之所以在列，是因為經濟、人口體量較小，與其總人口、退休人口規模相比，養老金整體仍是富餘的。黑龍江、遼寧、青海，以及吉林、天津等省份，養老金結餘都所剩無幾，全部低於400億元。這其中，黑龍江是與廣東相對的另一個極端，這是全國唯一耗盡了所有歷史結餘的省份。黑龍江養老金已經多年收不抵支，早在幾年前就已耗盡了歷史積累，目前累計結餘-368.9億元。2021年，黑龍江人口出生率僅為3.59‰，死亡率為8.7‰，人口自然增長率為-5.11‰，這一比例已經低於日韓等低生育地區水平。而其常住人口，在過去10年減少646萬的基礎上，2021年再次減少了46萬人。相比總歷史結餘，可支付月數，更能準確衡量各地養老金的可持續水平。一般而言，養老金可持續性，與經濟發達程度成正比，與老齡化率成反比，同時還受到全國性人口大流動的影響。此外， 職工養老金的可負擔程度，還與各地的城鎮化率、產業發達程度息息相關。廣東恰恰是多者兼具的典型，經濟發達，老齡化率低，人口尤其是年輕勞動力不斷湧入，這就讓廣東處於全國養老金的金字塔尖。與廣東相比，長三角最大的短板就在於人口結構。我們曾用「二十歲的珠三角，四十歲的長三角」來形象概括兩地的人口格局，這也是養老金形勢懸殊的原因。根據最新統計公報，江浙滬人口出生率均低於全國平均水平，江蘇自然人口更是出現了首次負增長，而廣東則位居全國前列。江蘇、上海老齡化率均已攀升到17%左右，浙江也突破14%，而廣東僅為9%左右。同理，雲南、西藏異軍突出，躋身可持續TOP5大省之列，則是低老齡化率的貢獻。部分北方省份，則是三者兼失，因此養老金形勢最為嚴峻。這些年，北方多個省份經濟面臨擠水分、增長動力放緩的困境，同時面臨少子化+老齡化+人口流失的三重困境。2021年，全國過半省份常住人口減少，其中多數為北方省份，而東北三省相對最嚴峻。數據顯示，黑龍江、遼寧、青海、吉林、內蒙古等省份可支付月份不足4個月。短期無憂，這是共識。畢竟全國職工養老金累計結餘4.8萬億，可支付月數約為14個月。然而，隨着老齡化不斷加劇，未來幾年或許會面臨一定風險。根據社科院報告，城鎮職工基本養老保險基金當期赤字將會出現在2028年，累計結餘將於2027年達到峰值，並於2035年全部耗盡。為此，我國已經拿出了一系列政策儲備：養老金全國統籌、劃撥國資、財政補貼、延遲退休等。其一，漸進式延遲退休已在路上，未來退休年齡或延遲到65歲。延遲退休可謂一舉雙得，既增加了職工繳納養老金的周期，又延緩了領取養老金的時間。當然，由於涉及面廣、利益錯綜複雜，延遲退休不會一蹴而就，而是漸進而行。按照國際慣例，一般每隔3-6年延遲1歲。這意味着，最遲到2045年之前，男性退休年齡就會延遲到65歲。其二，財政補貼、劃撥國資充實養老金，正在成為主流。無論是財政，還是國資及其營收，都不乏「取之於民，用之於民」的特徵，拿來充實養老金可謂題中之義。根據財政部消息，2021年初，中央層面劃轉部分國有資本充實社保基金工作全面完成，共劃轉93家中央企業和中央金融機構國有資本總額1.68萬億元。根據測算，這些國資每年可帶來的分紅約為200億元，雖然對於平衡養老金收支缺口仍然作用有限，但邁開了第一步，未來就有無限可能。不同地區發展階段不同，人口形勢和流動格局不一，這就造成養老金在區域之間分布的不均衡，這也是養老金全國統籌的現實基礎。不過，並不是說有地方存在虧空，其他地區就有補貼的義務。養老金轉移支付之所以有正當性，原因是——大國一盤棋。廣東、浙江、江蘇等地外來人口眾多，這些年輕勞動力不僅為經濟大省的經濟發展貢獻了一己之力，而且養老金也留在了當地，通過轉移支付進行均衡顯然有其必要性。七普數據顯示，廣東、浙江外來人口規模分別達2962萬人、1618萬人，占比約為1/4左右，這些人口多數來自中西部人口大省。另一方面，不同區域資源稟賦不同，貢獻不一，通過轉移支付進行均衡是長遠發展之道。在產業、財政和養老金等方面，東部地區是貢獻的主力。在能源、糧食安全等方面，北方、西部地區的重要性不容低估。所以，既要看到東部地區的貢獻，也不能忽視西部和北方省份對於經濟基本盤的重要性所在。人口老齡化，是難以逆轉的趨勢。衝擊最大的，是我們的養老金。
儘管全國統籌制度和高額財政補貼能暫時緩解部分地區的養老金困境，但在人口老齡化不斷加深的壓力下，整體養老金結餘日漸萎縮，社保養老金系統的可持續性面臨巨大挑戰。
對面這樣的形勢，國家除了計劃延遲退休，也在號召大家自己準備一部分養老金。今年的政府工作報告中，再次提到發展商業養老年金在內的第三支柱養老保險，重要性和緊迫性不言而喻。對個人來說，商業養老年金也是社保之外唯一一種可以提供終身收入保障的工具，只要活着，就有持續不斷的收入現金流。但是養老年金到底應該怎麼買？產品那麼多應該怎麼選擇？如果你信任智谷，歡迎掃碼添加好友，向小助理提供您的保障需求，免費獲取【保險規劃方案】。我們希望在能力範圍內，幫你消除信息不對稱，買保險不花冤枉錢。
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