鑽石舞台

在中國城市化的浪潮下，數量龐大的「新市民」正在從小城鎮和更廣袤的鄉村遷徙而來，在大大小小的城市中紮根，他們或者是懷着勤勞致富的夢想來更大的城鎮創業就業，或者是為了子女獲得更好的教育，又或者晚年投靠子女尋求團聚，無論緣由，他們正構成當今社會的重要組成部分。

從通知中對新市民劃定的範圍來看，新市民主要是指已在城鎮居住但還沒有戶口的，或者拿到戶口不足三年的群體，包括但不限於外來務工人員及新就業大中專畢業生，目前體量已達3億人。

從概念來看，落戶不足3年的時間限定強調了「新」的特性，而「新」就意味着活力與變化。可以想見，隨着這3億新市民群體在城鎮的遷移、就業、安居、教育等一系列需求的誕生，他們正在釋放全新且無與倫比的消費潛力，消費金融行業無疑也將隨之迎來新一輪機遇與挑戰。

從通知的內容上看，有關消費金融業務的明確表述為：優化新市民安居金融服務。針對新市民在進城、落戶過渡階段的差異化金融需求，為其購買家具、家電等合理提供消費信貸產品。

其實，不同於更寬泛的消費金融服務，針對新市民的消費金融業務將更強調普惠性和金融服務的保障性。據筆者統計，通知中三次提及降低費率或成本，四次提及普惠，十六次提及保障。新市民金融服務概念的提出，某種程度上是對普惠金融概念的深化和與時俱進。新市民業務絕非金融機構可以大肆掘金的風口，而是更精準開展普惠金融業務的方向指引。

有分析指出，新市民業務可以看做是鄉村振興的有效補充。當下較多的金融機構和平台，發力普惠金融業務，立足於助農、三農業務，以及中小微企業融資業務。新市民的業務等於這兩端業務的銜接，必然具備普惠性。

而作為消費金融服務的提供者，針對新市民群體，消費金融公司或將顯現出更多優勢。

南財智庫 -21資管研究院2021年發布的《中國消費金融行業可持續發展報告》（下稱《報告》）中指出，傳統銀行通常服務於有固定工作者與有穩定收入者。消費金融公司推出的初心，即是為了覆蓋一部分傳統銀行所不能夠覆蓋到的「長尾客群」，這些客戶人群收入可能更偏低，從銀行獲得貸款的難度較大。消費金融公司具有無抵押擔保、審批流程快等獨特優勢，有效降低了普通民眾金融服務准入門檻，關注到了社會弱勢群體的金融需求，切實增加了金融服務的受眾範圍，也對欠發達地區普惠金融事業的發展起到了積極支持作用。

從這一層面看，消費金融公司的設立初衷和服務主要客群即與新市民群體更相吻合。

從額度、費率、還款等方面，招聯金融則堅持「惠無止境」，陸續推出額度「 慧」商量、價格「惠」商量、還款「會」商量等系列舉措，助力用戶解決生活消費的燃眉之急，以實際行動推進普惠金融的廣度與深度。

這一層面來看，消費金融頭部公司對普惠金融的深耕也與這一輪新市民消費金融業務的政策引導方向相吻合。

機遇的另一面同樣是挑戰。要想向這個覆蓋3億群體的較新且較下沉的群體進行精準服務，金融機構如何平衡風險、效率和成本，不讓金融服務的提質增效變成大水漫灌本身就是難點。

面對這一廣闊市場，銀行多年難以實現真正的下沉，很大程度在於這一群體很大程度上不符合傳統的銀行風控偏好。因此，有資深行業人士分析指出，從金融業務風險角度來看，新市民業務中一個需要着重的關鍵點在於風控。

其中，尤為值得注意的就是新市民的徵信問題，不少大中專畢業生徵信記錄可能較為空白，基數龐大的從鄉村或小城鎮遷移前往大城鎮的新市民可能此前很少接觸金融服務或可能存在信用的不良記錄，所以如何對新市民進行科學、場景化、差異化的風控將是未來影響金融機構服務質量和結果的關鍵因素。

對於解決金融服務新市民的風險問題，通知中提及兩點解決方案，一是完善風險分擔機制，如建立風險補償基金、加強銀保合作、創新擔保方式等；二是完善配套設施，推動信息共享，探索大數據、綜合運用新市民社保、稅務、住房公積金等數據，優化機構內部新市民信用評價體系，從而提高金融服務效率。

在風控層面，招聯金融通過深度挖掘內外部數據資源，利用大數據徵信、雲計算等先進技術，自主打造了覆蓋貸前、貸後、徵信、反欺詐、模型、催收等風險管理全流程、多層次、互聯網化的「風雲」風控系統。

該系統根據不同風險的客戶、不同場景的消費進行智能分級、自動校驗、模型評分，通過運用人工智能、機器學習等技術在短短几秒鐘內建立客戶風險畫像，對欺詐、偽冒、套現等行為予以有效攔截，從而制定差異化的風險策略，實現了實時數據源毫秒級的高性能實時計算和每秒數萬次事件的處理能力，確保了招聯金融在快速穩健發展的同時維持着較低的風險水平。

當然，過往經驗只是參考，要想服務好這一新群體，必然需要各類金融機構苦練內功，保持普惠的初心，不斷創新，同時牢守風險底線，才能實現這一業務的可持續發展。