來源| 大貓財經(ID:caimao_shuangquan)存了80多萬的血汗錢進銀行卻取不出來，這句話裡面潛藏的是這個發帖人的辛酸、憤怒和嘆息。今年的4月18日，河南5家和安徽2家村鎮銀行突然發出公告，線上系統開始維護，網銀和手機銀行暫停服務，具體哪天升級完沒說，網銀和手機銀行一關，基本上錢就取不出來了。這些銀行的儲戶們着急了，開始去銀行網點取錢，但是很遺憾，想取款也不容易：本地的，櫃檯存的，可以在櫃檯取，但是線上存的，線下取不了；外地的儲戶，都取不了。涉事的幾家銀行都是村鎮銀行，本身的營業網點就不多，攬儲的範圍非常有限，而且本地的國有大行又那麼多，這種小銀行就沒啥競爭力，想要攬儲就得出大招。前幾年，P2P敗落之後，互聯網存款時來運轉，這東西保本保息，還有銀行身份背書，關鍵是，利息高，線下送米麵油的錢折成利息也不錯。而這些村鎮銀行的膽子更大，開出的利率能達到4.9%，別說跟存款利率比了，就是跟一些不保本理財相比，都不差。高息的誘惑力還是很大的，各大平台也比較喜歡，度小滿、京東金融、濱海國金所等機構，都開始推銷來自這幾家村鎮銀行的存款產品。那段時間，這類平台的廣告到處都是，背後基本都是這類村鎮銀行。別說，高息突破了地理界限，原本只是一些地方的小銀行，儲戶遍布了全國。但是這就觸了監管紅線，在2021年初，這類銀行的異地攬儲產品被叫停了，平台也不能賣這些存款產品了，儲戶流失很嚴重，為了能繼續攬儲，這些銀行也是花樣百出。平台不行了，那就自己開發小程序等，一些中介手裡還有名單，那就繼續給一些儲戶發短信，繼續引流，計息方式也日益複雜，也快趕上電商的滿減了，但看起來利息還是很誘人，通過這些努力，儲戶是留住了。憤怒的儲戶報了警，在跟接線員的錄音中，又出來一個第三方——河南新財富集團。這個河南新財富集團是4家村鎮銀行的股東，通過內外勾結、利用第三方平台以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機關已立案調查。調查的進度沒有披露，但是從各方透露出來的信息來看，基本的路徑是這樣的：新財富集團作為隱形股東，在銀行內部用符合監管的手續，做了一套假的系統，用自營的小程序，和第三方平台對接，然後把錢轉到了一些不入賬的平台。這主意不知道是怎麼想出來的，前些年，有些騙子在線下山寨工商銀行、建設銀行，那騙的錢還有限，一旦互聯網化，非吸的金額大增。根據初步統計信息，涉及的儲戶近百萬，涉事金額已經達到近400億。現在，這些被坑了錢的儲戶還被詐騙分子盯上了，拿着賠付的幌子，說能給這些人找回存款，只收20%的手續費，妄圖從這些可憐人身上繼續吸血，簡直毫無人性。那這個河南新財富集團是什麼來頭？能操縱這麼大的一個局？現在還真不好查，因為這個集團在今年2月份，就已經註銷了！河南新財富集團的股東是倆自然人，但它的實控人另有其人，是在河南當地做貸款起家的商人呂奕，在今年2月份被協查後，呂奕就去了美國，直接跑路了。怪異的是，在公開信息中，這些銀行的股東名單里並沒有新財富的影子，但是在警方的通報里，這個河南新財富集團又成了股東，這也意味着，這裡面的股權安排非常複雜，有些股東藏得很深。那登記在冊的最大股東是誰呢？許昌農商行，至少5家村鎮銀行都是由許昌農商行控股。天眼查上，許昌農商的大股東是德億田農資，但是根據裁判文書，德億田的大部分股份是代持的；最近，阿里拍賣上許昌農商行的股權拍賣，被執行人華軒實業，也不在銀行的公開股東名單中。而在公開的76個股東中，有25個股東都有失信、被執行或者限制高消費的記錄，與現行的商業銀行法相悖，而此前，還有許昌農商行的高管正在被通緝。另外根據股權出質信息，將股權做過質押的隱形股東就有10幾個，它們在靠銀行的股權質押來融資，能不能還還真不好說。而根據坊間的說法，新財富與大股東的關係曖昧，畢竟繞過大股東搞事情，要說沒點眉來眼去的事兒，也很難。根據交易所公告，許昌市投資集團通過全資子公司，在2016年投資3.29億，持有許昌農商行9.9%的股權，是第一大股東，在後來改選的董事會上，派駐了6名董事，納入了投資集團的財報，實現了控制。也就是說，許昌農商行的最大股東，雖然隱形，卻是國資。但許昌市投資集團也很快出來澄清，「五家村鎮銀行均為獨立法人，且獨立運營，許昌農商行不實際控制其經營管理」，不過現在，大股東的大股東是國資，讓那上百萬儲戶看到了一些找回存款的希望。我國第一家破產的銀行是海南發展銀行，它是1995年籌建的，出生就很慘，背了40多億的債務，不僅要辦銀行，還得處理本來不屬於銀行的歷史問題，邊賺錢邊還債，兩年以後，海南又甩給海發行一堆歷史包袱——28家信用社。那時，海南在幹嘛呢？房地產啊，銀行裡面的大戶，錢嘩嘩地往房地產裡面流，本金就得靠攬儲了，那會的利息也給的奇高，但是好景不長，海南的房地產泡沫沒多久就破了。於是放出去的貸款收不回來就成了壞賬，儲戶們開始擠兌，那時取錢限流，結果適得其反，取款的越來越多。最終，銀行資金鍊斷裂，宣告破產，其包括儲蓄在內的債務債券，由工行託管保證支付，其餘債務待組織清算後償付。2001年，汕頭市商業銀行因為壞賬過高，無法償付儲戶資金，被央行勒令停業整頓，2011年，汕頭市商業銀行重組為廣東華興銀行，重新開業。2019年5月，包商銀行因明天系的內控和資金占用問題，被央行和銀監會託管，事情鬧得很大，但最終平穩落地，內蒙古範圍內的資產和負債由新成立的蒙商銀行承接，區外的由徽商銀行收購。或破產或重組或合併，銀行終歸是有一個出路的，那儲戶們的存款怎麼辦呢？2015年的存款保險制度出台以後，存款保險成為強制，銀行真到了破產那步，50萬以內的金額，能獲得賠付的，這是保護銀行用戶的底線。不過，現在來看，400億不是小數目，處置需要的時間不短，所以還得耐心等待。可以肯定的是，以此為開端，前些年遍地開花的村鎮銀行，將迎來新的監管升級，本來生存就很難，從2018年到2021年底，有35家冠以「銀行」之名的金融機構（含信合、農村資金互助社），消失在銀保監會的名單中，未來這個名單還會更長。
商務合作/貓哥真有才：maogezhenyoucai
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