鑽石舞台

日前，據新華社報道，國務院第九次大督查第九督查組實地走訪了河南省鄭州市、焦作市等地多家保險機構，發現不少地方以摩托車為代表的高賠付車型存在交強險投保難的現象。

督查組調查發現，一些保險公司要麼強制車主額外購買商業保險，要麼以每月辦理有限額、無法現場驗車、投保信息系統壞了、業務人員不在等理由，拒絕或拖延承保，群眾就算多交錢，投保也沒那麼順利。

上述拒絕、拖延、捆綁銷售的行為，屢屢觸及監管紅線，嚴重侵害了保險消費者的合法權益，河南銀保監局回應表示，當前儘快對督查發現的涉事保險公司進行嚴肅查處，並在全省範圍內全面排查。

據業內人士分析指出，摩托車交強險業務投保難的問題，或源於摩托車賠付率高、盈利困難，保險公司在虧損壓力下催生拒保、拖延、捆綁銷售的行為。為了不虧損甚至獲得盈利，保險公司需要捆綁銷售其他商業險，來平滑摩托車交強險業務的虧損部分。事實上，這並非長久之計，保險公司需要改變經營思路，提升整體經營效率，加大其他板塊盈利，來達到長久經營交強險業務的目的。

部分險企要求摩托車投保交強險須捆綁購買商業險

「800元！交強險加車船稅加意外險，就是400元加40元加360元。」河南焦作的一家保險公司內，保險人員不容商量地說。

當車主再次詢問「光買交強險行不行？」時，該保險人員表示，加了錢還不一定能保得上，還得往上報備、審批。

據新華社報道，督查組在河南省暗訪發現，一些保險公司對於摩托車交強險的辦理需求比較淡漠，設檻拒保現象時有發生。

不少保險機構在受理交強險時，明確提出需要投保人同時購買家財險、意外險等險種。督查組在焦作市走訪時發現，人保財險在辦理交強險時要求搭售200元意外險，大地財險則需要搭售360元意外險。

據新華社報道，督查發現，鄭州市、焦作市等地不少保險公司或以不辦理摩托車交強險業務、業務員沒有權限受理、系統故障等理由拒絕；或設定不合理條件，將部分無法完全滿足條件的車主拒之門外。保險公司在承保時經常附加各種苛刻條件和繁瑣程序，意在讓車主「知難而退」。

記者從廣東本地市場業內人士了解到，由於廣州和深圳摩托車數量較少，近年來轉而興起的電動自行車亦不算在機動車範圍，因此上述情況在廣州和深圳並不算常見。不過，在摩托車保有量較多的二線城市，上述現象或許也會存在。

拒保交強險業務或源於業務經營虧損壓力

根據《機動車交通事故責任強制保險條例》第十條規定，投保人在投保時應當選擇具備從事機動車交通事故責任強制保險業務資格的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。另第十三條第二款也規定，簽訂機動車交通事故責任強制保險合同時，保險公司不得強制投保人訂立商業保險合同以及提出附加其他條件的要求。

廣東紅棉律師事務所副主任，金融保險專業法律部長陳壯陸表示，財產保險公司有承保機動車交強險的法定義務，不得拒絕承保，也不得捆綁銷售其他商業保險。如果保險公司拒絕承保交強險，或在接受交強險投保時，捆綁銷售其他商業保險，在法律意義上均是違法的。銀保監會可以依法對這些保險公司處以5萬元以上30萬元以下的罰款。情節嚴重的，可以限制業務範圍、責令停止接受新業務或者吊銷經營保險業務許可證。

「當然，未經銀保監會向社會公示的從事機動車交強險業務的保險公司，或不具備交強險銷售資格的保險公司，可以拒絕承保交強險。但原則上，從事交強險業務的保險公司拒絕承保，這一行為是違法的」，陳壯陸進一步表示。

那麼，為何部分險企抗拒承保交強險業務？

「摩托車交強險保費低，出險率高，保險公司出於經濟效益的考慮，當然會比較抗拒易虧本的業務，但交強險是屬於強制性的業務，保險公司不得不承保，但承保了又容易出現虧損，這導致保險公司比較兩難。這也顯示出現現今交強險費率可能還是不太合理的，亟需進一步討論和協調」，一家大型財產險公司車險業務負責人對記者表示。

該負責人表示，與普通商業車險不同，保險公司在交強險業務上沒有自主定價權。交強險費率也不會輕易調整，導致在商業運作上，保險公司為了盈利，通常會在一般機動車承保方面，通過「交強險+商業險」的搭配來平衡交強險虧損壓力，但其中摩托車的話，一般車主只買交強險的居多，推銷附加商業險困難，導致在經營壓力下保險公司催生拒保、拖延等違法行為。

此外，在車險綜合改革後，交強險的保障功能獲得進一步提升。交強險責任限額從原來的12.2萬元提升至20萬元，比改革前提升64%，費率浮動係數浮動上限不變，下限從-30%擴大至-50%。這也從理賠端方面加大了保險公司的壓力。

業內人士建議險企改變經營思路和提高經營效率

據中國保險行業協會披露的數據，車險綜合改革後，2020年第四季度，交強險為消費者減少保費支出21億元，增加保額6萬億元，新保保單出現承保虧損。8月12日,銀保監會公布的全年運營數據顯示，2021年，交強險承保虧損達到44億元。

另據公開數據顯示，自2006年正式實施後，交強險業務一直處於虧損大於盈利的狀態。2008年至2020年間，交強險業務有9年出現承保虧損，僅4年實現盈利，累計承保虧損達到251億元。

「保險公司必須改變經營思路，不能因為交強險費率的問題，業務難以盈利，就產生拒保、拖延或捆綁銷售其他商業險的想法和行為。作為保險公司，應該把交強險視作獲取客戶的一個渠道成本，然後再通過追加銷售其他商業險和服務，來平衡摩托車交強險業務的經營虧損。」上述大型財產險公司車險業務負責人對記者表示。

此外，保險公司也需要持續加大對摩托車客戶的交通安全教育，減少摩托車客戶的出險率，從而降低交強險在相關事故方面的高賠付率，降低保險公司在業務上的虧損壓力。

不過，降低摩托車出險率，提高國民道路素養，這是一個長期過程。業內人士認為，需要政府和行業共同努力，把道路安全教育、國民素質教育等長期持續地實踐下去，才能有效降低摩托車交通事故的發生率，間接性地降低保險公司的賠付壓力。

本期編輯 劉雪瑩 實習生 吳梓楹