社保裡頭最「貴」的，就是養老保險。
但養老保險的問題是，雖然名義上是你交的錢，你老了領出來。
但實際上你今天交上去的錢，已經提前發給「老人」們了。
爹媽們、爺爺奶奶們今天領的養老金，是「你」交的。
這就是寅吃卯糧。
你老了領的那筆錢，還等着你的孩子們交，等着財政劃撥。
領到錢，應該不成問題。
但是，到時候領到的錢和你退休前工資的比值，也就是常說的養老金替代率，肯定不會很樂觀。
養老金替代率正在逐年、持續走低。
如何補充養老金的缺口？
現在國家給指了條明路，那就是「個人養老金」。
專款專用，而且，這筆錢，全歸你，不會被「挪用」。
目前我國的養老保障有「三個支柱」，分別是：
第一支柱，社保的養老保險。
你可以理解為這是「國家隊」。
國家收錢，個人交錢+企業交錢+國家補貼，國家的社保基金運作，國家給付養老金。
這是咱目前最大的支柱，最粗的大腿。
第二支柱，企業（職業）年金。
你可以理解為這是「企業隊」。
企業張羅，個人交錢+企業補貼，金融機構運作，金融機構給付養老金。
可以理解為，背靠大樹好乘涼。
但這部分是只屬於少數人的「遊戲」。
有企業年金的單位不多，基本上是效益好的大國企、壟斷性企業和事業單位在做這件事。
第三支柱，個人補充養老保險。
你可以理解為這是「個人隊」。
全都是個人交錢，交給金融機構運作，金融機構給付養老金。
簡單說，就是這部分得自力更生。
在第一支柱越來越撐不住、第二支柱多年不見增長的情況下，現在急需第三支柱頂上。
但第三支柱發展了很多年，存在各種問題。
銀行搞，券商搞，基金公司搞，保險公司也在搞，各自為政。
大家的養老錢，就這裡放點，那裡放點。
需要分別打理，賬戶之間不能互通。
而且，很難做到「專款專用」。
說是存錢養老用，但是可能今天買房拿來用了，明天買車也取一點，後天孩子上學用一些……
所以，現在急需一些能保證「專款專用」、沒有壁壘的第三支柱養老理財產品。
4月21日，國務院辦公廳發布了《關於推動個人養老金髮展的意見》。
意味着，第三支柱終於有了新進展。
個人養老金有啥特殊之處嗎？到底怎麼用？
貓妹幫大家從《關於推動個人養老金髮展的意見》中梳理出一份乾貨。
1、專賬專用
個人養老金，需要參加人指定或者開立一個本人唯一的個人養老金資金賬戶。
參加人不能開多個個人養老金資金賬，但是可以中途變更開戶行。
這個賬戶具有唯一性。
而且專賬專用，用於個人養老金的繳費、收益歸集、支付和繳納個人所得稅。
在這個賬戶下，參加人存進去的錢，可以用於購買符合規定的產品。
賬戶實行封閉運行，也就是說，除非有特殊情況，到期前不能提前支取。
簡單說，錢是你的錢，本金、收益都歸你，但是沒到期前，你不能隨便支配它。
2、啥時領錢？
想領錢，目前規定有三種情況，需要滿足其一：
參加人達到領取基本養老金年齡；
完全喪失勞動能力；
出國(境)定居，或者具有其他符合國家規定的情形。
如果滿足上述情況之一，經過信息平台核驗後，可以按月、分次或者一次性領取個人養老金。
當然，如果沒等符合領取條件，人沒了，這筆錢也不會充公。
參加人死亡後，其個人養老金資金賬戶中的資產可以繼承。
但是目前還沒有明確具體的繼承條件，是可以指定受益人，還是要按照遺產處置之類的。
3、誰能參加？
個人養老金和金融機構的理財產品還是有區別的，後者沒啥門檻，你只要有錢，基本上就能開戶投資。
但個人養老金目前只限參加了第一支柱基本養老保險的人，也就是現在有城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的人，才可以參加。
貓妹也不明白，為啥把啥社保都沒有的人，給排除在外了。難道不是沒社保兜底的，才更應該給自己存點養老本兒嗎？
4、能投資啥？
個人養老金，不能隨意投資。
發文中的提法是：
「個人養老金資金賬戶資金用於購買符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規範、側重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產品。」
從投資類別看，還是挺豐富的，可以滿足大部分人的需求。
從風險等級看，偏穩健，側重長期保值。
肯定收益率不能大起大落，讓大家天天肝兒顫那種。
而且，能參與個人養老金運行的金融機構和金融產品，需要由相關金融監管部門審核、公示。
有資質審核這一關，對咱們的錢來說，會安全很多，不會混進去皮包公司坑大家的錢。
像之前，香港某保險公司的投連險池子裡就混進去一隻專門騙人的產品，搞得很多投資客，血本無歸，維權無門。保險公司說跟自己沒關係，買者自負，但實際上，如果不是認為有保險公司的「背書」選品，誰敢隨便把錢輕易投進去呢？
所以，有人把關，很重要。
5、有優惠嗎？
國家牽頭、集合多部門之力搞的個人養老金，跟純商業性質的產品比，肯定得有點優勢。
果然，貓妹在發文里發現了這句，「國家制定稅收優惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養老金制度並依規領取個人養老金。」
但具體的是怎麼個稅收優惠政策，還需要等細則出來。
6、能投多少錢？
按理說，養老儲備，應該豐儉由人。
但是目前的規定是，參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元。
折合下來，一個月1000元。
有人覺得，一年才讓存一萬二，太少了，拿來養老根本不夠用。
確實，不同地區的經濟水平、收入水平不同，貓妹覺得，最好還是有個浮動區間比較合理。
當然，發文中也提到了，繳費上限可以適時調整。
不過，涉及到稅優政策，這個上限肯定不能定得太高，要防止有人鑽空子。除此之外，發文還明確了，要建立信息共享平台，為參加人提供個人養老金賬戶管理、繳費管理、信息查詢等服務，這也是打造一個透明的平台必須要做的。
貓妹對個人養老金還是有所期待的。
但這才開始啟動，細則還未下發，目前得到的消息是將選擇部分城市先試行一年，再逐步推開。
後續有新消息，貓妹再及時跟大家同步吧。
關於保險，如果您有任何問題，可以跟貓妹小助手（微信damaocaijing01）聊聊。
撰文| 貓妹
頭圖|Ritomm
排版|阿暢
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