戳藍字「炒股拌飯」發現更多精彩最近很多朋友留言來問：是不是剛出了新規，互聯網上的保險都要下架了，要不要趕緊買。最近保險行業確實發生了很大的變化，對大家有非常大的影響，這裡先簡單說一下。在10月底銀保監會發布了《關於進一步規範保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》（簡稱通知）。這份通知，主要是針對互聯網上，什麼樣的保險公司能賣什麼產品，需要提供到什麼樣的服務，做了進一步的明確，長期來看是個利好。很多高性價比的互聯網保險產品，要在12月31日前下架了。其中，保障類的產品，像重疾險、醫療險這些，很多下架後可能還會再上線。尤為不利的是儲蓄險，比如我之前介紹過的光明慧選年金險等產品，都要下架，並且以後線上很可能買不到這麼優質的產品了。有需要的朋友，可以早點考慮。因為產品本身的保障、安全性是沒有問題的，買到手後下架了也不影響。之前我們介紹過，像年金險這類產品，有幾個明顯的優勢：首先，確定性夠強，未來什麼時候給多少錢，都寫進合同里。並且基本無風險，不論外部環境如何，不論保司盈虧甚至死活，合同約定要給到的錢都會給到。其次，可以鎖定長期3.5%左右的複利利率。拿部分儲蓄配置，可以有效對沖市面上穩健理財產品，利率下行的風險。最後，有保險的特殊價值。比如，可以提供持續的現金流、可以用於資產保全、綁定養老社區等。這是常規理財產品沒有的。是用作養老金、教育金、穩健資產規劃的好工具，大部分家庭都可以配置一些。目前更有優勢的產品，我們在《普通人如何體面養老》里有介紹過，叫光明慧選年金險，30歲男性，一年買5萬，交10年，60歲開始領養老金，每年都能拿到69950元。只要活着，每年定時定量拿這筆錢，一直到百年離去為止。到80歲累計領取了146.8萬養老金，到90歲累計能拿216.8萬，複利收益3.82%，折算為單利有14.14%。達到一定要求，還能享受光大的養老社區入住權，給未來的養老多一個選擇。並且自己買也能給父母先用。感興趣的同學可以識別下面小程序了解、測算。不同人買，最後拿的錢會不同：對於這類產品，大家可能有很多的疑問，也可能你需要的是一份教育金或者更靈活的產品。還可以點擊下面藍字，預約我們的專屬顧問老師來解答疑問：之前預約過顧問老師的朋友，也可以直接聯繫老師給你做個保單的免費檢視。看看自己的保單是否合理，是否需要補充養老、教育等保險規劃。雖然這次新規，對保障類產品影響不大，產品重新備案後還有機會在互聯網上線。這個過程需要多久、保障內容是否會調整，性價比如何，目前還未知。目前的產品，性價比已經很高了。個人認為還沒有配置的，也可以考慮入手了。下面我們會從頭開始，幫大家梳理這類保險的配置思路。買保險，是把自己不願意承擔的經濟風險，轉移給保險公司。需要轉移的風險有哪些，要先轉移哪個？身故、傷殘、重疾，還是一般疾病？判定優先級的標準，是風險對家庭經濟的打擊程度。打擊越大，優先級越高。比如，一場大病的治療費要幾十萬，遠超出家庭可承受範圍，要優先保障。相反一些普通的風險，哪怕一次性支出一兩萬塊，也不會對家庭有很太大影響，這類風險可以先放放。保險就像是戴頭盔，用最小的負重去預防最大的風險，也就是，把錢花在預防極端風險就夠了。所以，從風險嚴重程度看，優先級應該是：重疾≈身故＞傷殘＞一般疾病。重疾：防大病，得了合同上的大病直接賠一筆錢，主要作為收入損失的補償。定期壽：防經濟支柱身故影響家人生活，疾病或者意外原因導致的死亡都保。意外：防意外，身故/傷殘可以賠一筆錢，價格比定期壽險低，但只管意外。中青年作為家裡支柱，責任最重大，上面4種保險考慮配齊。核心要看的是，出事能拿多少錢，也就是保額買多少。1）百萬醫療險的作用，主要是報銷治療費。通常都是百萬起，基本夠用。2）重疾險呢，因醫療險已經能解決治療費的大頭，更大的意義是為給家庭提供收入補償。考慮到一場大病下來，可能得有3-5年的治療和康復期。重疾險的保額最好是個人年收入的3-5倍，儘量買到50萬。家庭經濟支柱如果因為意外早逝後，家人生活質量好不好，就靠它了。最好能覆蓋：個人/家庭負債金額（房貸+車貸）+子女教育+父母贍養。4）意外險，簡單直接，一般人建議配置50-100萬額度。注意是綜合意外險，不是單項的交通意外險。知道要買什麼，買多少保額，下面就是選擇哪款產品更合適了。我們也對比並挑出一些產品，不敢說下面列出的是市場最好，但肯定都是佼佼者了。
這套方案，通用性很強，適合大多數家庭頂樑柱。整體的配置思路是：追求經濟實惠的同時，做到保障全面。重疾險通常保100多種大病，確診後理賠金一次性打到賬上，這筆錢可以隨意支配補償收入損失，跟治療花費無關。老朋友應該知道，達爾文系列一直是高性價比產品，個個都是爆款,這次上了2款達爾文5號，各有特點。達爾文5號榮耀版，最大的優勢就是便宜，保185種重疾+中症+輕症。28歲男買50萬，保終身，分30年交，一年5345元。同類產品，要6.5k左右。而且很靈活,可以附加50歲或60歲前額外賠，不僅重疾可以額外賠60%保額，還把輕症和中症也打包了，輕症額外15%，中症額外30%，其他產品很少有。只要購買，還會贈送一個癌症特定藥品的津貼，使用指定的靶向藥或免疫治療藥物，符合條件的話再額外賠50%保額。這些藥品醫保不能全部報銷，很多還得自費。有這個保障，萬一真不幸用到，也能少一分糾結，多一點希望。它最大的特點是重疾賠得多，60歲前得重疾，可以額外賠80%保額，力度很高。輕症和中症60歲如果是首次確診，也可以再額外賠10%或15%保額。還有一個創新點是，確診癌症晚期再額外賠30%保額，不用額外加費。這個保障挺人性化的，像肝癌、胰腺癌往往確診就是晚期，多拿一筆錢可以改善就醫體驗。不過，達爾文5號煥新版只有頁面上的省市才能買，不符合的話可以選其他2款。現在醫療水平進步快，大病的生存率很高，就是抵抗力比一般人弱，再得重疾概率不低。如果重疾只能賠1次，賠過合同就結束了，以後想買重疾險，保險公司都不敢收。所以能賠多次的重疾險才會這麼受歡迎。健康保普惠多倍版，前15年得第一次重疾，額外賠50%保額。第二次得了其他重疾，再賠120%保額。兩次重疾比其他產品多賠70%。還可以附加癌症津貼，門檻很低，患癌1年後就能拿40%保額，最多可以拿3次。癌症在3年內復發率是最高的，這個津貼的獲賠概率很高，可以加上。4、健康有異常，無法買前面的產品——達爾文易核版2021這款專門針對有健康異常朋友設計的，疾病要求相當寬鬆。其他產品，針對肺結節、抑鬱症、二級高血壓、糖尿病等情況，基本都是直接拒保。但達爾文易核版2021，符合要求還能買到，可能是很多朋友上車重疾險的最後機會。基本保障都有，還多了一個身故責任。這樣的配置下，價格也算良心了。這是家庭頂樑柱必備的險種，很多人上有老、下有小，肩上可能還扛着房貸。萬一人生提前謝幕，可以留一筆錢，幫助家人慢慢回歸正常生活，而不是墜入無邊黑暗。目前的定期壽險里，大麥2021是綜合性價比更高的，大麥系列在業內的口碑很不錯，出自華貴人壽，大股東是茅台，你懂的。好買也好賠，對職業和健康的要求比較寬鬆，免賠條款只有3條，還沒有找到更少的產品。28歲男性，保到60歲，30年繳費，一年只要1054元，風險對沖能力非常強。還帶法定節假日交通意外保障，可以額外賠150/200萬，保障很豐滿。重疾險主要是補償收入損失，住院的治療費可以用百萬醫療險來報銷。可以理解把它成進階版的社保。社保不保進口藥、自費項目等費用，報銷額度還不高。百萬醫療險可以補充這些不足，而且性價比很高，一年幾百塊換幾百萬的額度，不用擔心看病不夠花。最近新上市了一款太平洋醫享無憂，表現非常優秀，保障周全價格便宜，穩定性還非常高。做到了20年保證續保，目前能做到這麼久的產品還沒有幾款。它的意思是，20年內只要你想續，就都一定能續上。哪怕產品下架了或者申請過理賠，都不影響。如果買普通的產品，一年一保，今年買了，明年不一定還能買上。28歲買一年233塊，一般大病、小病、意外的報銷額度有200萬，自費超過1萬的部分100%報銷。如果得了包含癌症在內的120種大病，確診就賠1萬元，報銷額度翻倍到400萬。還有就專家病房、專家手術、住院墊付、體檢報告解讀等增值服務，萬一真有用上的那一刻，這些服務可能是花錢也買不到。醫享無憂只報銷公立二級及以上醫院普通病房產生的合理費用，如果想要提高就醫體驗，可以考慮超越保2020。選特需版，可以報銷公立醫院特需部、國際部、VIP部的費用，住院不用排長隊，病房跟酒店一樣舒服，看病體驗直線式上升。而且1千出頭就能拿下，比動輒幾萬的高端醫療划算很多。如果你的城市的醫院有這些部門，值得買上。小蜜蜂2號超越版意外險（至尊版）保障很全面，價格又便宜，性價比有點炸裂。以296元保一年的至尊版為例，有100萬的意外身故/傷殘，10萬的意外醫療報銷額度，社保外費用也能保，意外住院還給150元/天的津貼，一年最高能賠180天。光這些就比大部分意外險優秀了，它還有額外500萬民航意外，連航意險都省了，坐飛機出事累計賠600萬。一般意外險不保的猝死，也能賠50萬。還是少見的保猝死意外險。猝死在醫學上是疾病導致的，不算意外，所以普通意外險是不賠，但這款能賠50萬。18-60歲，符合職業要求都能買，沒有健康要求，購買3天後生效，不管日常生活還是出門旅行都能保障。這個組合我是按照重要性排了順序。但考慮到大家的決策難度，可以先從意外險開始買。它最便宜，產品結構簡單，個體差異小，小蜜蜂的優勢又比較明顯，所以決策難度非常低，可以放在第一次。最後說一下，上面這套方案，都是我們琢磨很久後選出來的。產品不能說最好，但也算是第一梯隊的。以後有更好的產品出來，也會及時更新。有問題直接在產品頁右下角預約顧問解答，會在24小時內聯繫你，注意0755的來電。這條專線是我們跟平台專門申請的，只為我的讀者服務，大家可以放心。另外，這次的內容，重點在於中青年人的保障，父母和孩子的保險，我後面也會再說說。ps:文中保險對比/試算/報價比價等內容，來自保險機構自營平台齊欣雲服。
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