中國金融四十人論壇理事、渤海銀行行長屈宏志在其新書《蝶變中的金融科技豹變中的商業銀行——商業銀行轉型路徑探索》中寫道。
——商業銀行轉型路徑探索》
屈宏志 著
書中認為金融科技的發展演變形似蝶變，而商業銀行面臨豹變轉型。「蝶變」雖然也是量變引起質變，但處於封閉的體系，具有顛覆式突變和蛻變的特性；「豹變」則是在時刻與外界交互中，經歷艱辛而持續的進化和演進，是本質沒有發生根本變化的轉變。圍繞金融科技賦能商業銀行轉型發展這一主線，作者在書中縱深總結銀行的演進與技術迭新，橫向闡釋數字化時代主要特點和商業銀行面臨的機遇與挑戰，解析金融科技賦能商業銀行轉型發展，探瞻來來商業銀行應對策略，以期為金融科技「蝶變」助力商業銀行「豹變」轉型、提升金融服務質效提供一些思考和啟發。商業銀行要厚植服務實體經濟本源，運用金融科技加快賦能、使能、聚能，推進自身「豹變」轉型，實現金融服務「隱形滲透、無感觸達、泛在陪伴、沉浸包圍」。* 以下為本書引言部分。本書正在參與CF40中秋贈書互動，詳見《福利 | 月下讀書，CF40三大書系14部新作等你來拿》
引言
我國「十四五」規劃和 2035 年遠景目標綱要提出，要加快建設數字經濟、數字社會、數字政府，建設數字中國，要構建金融有效支持實體經濟的體制機制，提升金融科技水平，增強金融普惠性。隨着數字化時代 VUCA特徵更加顯著，人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據、物聯網等前沿技術持續「蝶變」，在技術的紛繁更迭演進的過程中，社會生產力正在發生全面的深刻躍遷，生產關係也在經歷着解耦和重構，數字化情境經過了微瀾、浪起、洶湧之勢，正沿着線上化、數字化、智能化、智慧化層層渲染、漸次演進，縱馳推展開來。在數字化時代，微觀企業主體也在技術革新、關係重塑的「冰」與「火」中持續感知、探索、歷練和涅槃。尤瓦爾·赫拉利認為「人類整體的產出會是一個全新的甚至效率更高的數據處理系統，稱為『萬物互聯網』」。如果說移動互聯網時代基於「流量創建」，那麼在萬物互聯的5G時代，數據資產化、場景嵌入化、業務生態化、數字孿生化的特徵將日益鮮明。虛擬現實的深度融合撲面而來。商業銀行要深刻、全面審視數字化的本質。數字化是實現範式轉移的工具和手段，基於自身業務發展的邏輯，構建新型的信任關係，實現價值創造的持續迭聚是最終目的。銀行的數字化不是「去人性化」，而是「重新人性化」。彼得·德魯克提出「激變時代最大的危險不是激變本身，而是延續過去的邏輯」。當前，金融科技賦能商業銀行轉型發展，是深入的、深刻的、深遠的。未來商業銀行的一切都要因之而重檢、重塑、重啟、重構。但商業銀行不可盲目追尋前沿技術本身，而忽視了業務發展的根本邏輯，只有將兩者有機結合、深度融合，才能實現經營管理的全面升維和範式轉換。在自然界，豹子從幼豹長大，在青春期外形醜陋，因為在「豹變」的過程中要經歷掉毛、蛻變，但經過「豹變」的過程，才能實現疏朗煥然，優雅精緻。「豹變」與「蝶變」相比，行之惟艱。「蝶變」雖然也是量變引起質變，但處於封閉的體系，具有顛覆式突變和蛻變的特性；「豹變」則是在時刻與外界交互中，經歷艱辛而持續的進化和演進，是本質沒有發生根本變化的轉變。正所謂「君子豹變」，在百折不撓中進化成長，方能成為君子。當前商業銀行面對金融科技的強勢來襲，也是處在最難受、最尷尬的時期，但若順利完成轉型，就能變得矯健美麗、品質超群，同時像豹子一樣對環境的變化聞風而動、敏捷反應，在科技的「蝶變」中，實現自身的「豹變」轉型，在堅守金融本質不變的同時，實現金融服務的無處不在。本書主要圍繞金融科技賦能商業銀行發展這一主線，依次分析銀行的演進與技術躍遷、數字化時代主要特點和商業銀行面臨的機遇、數字化時代商業銀行面臨的挑戰、金融科技賦能商業銀行轉型發展及夫來商業銀行的應對策略四大部分的內容，以期為金融科技助力商業銀行實現「豹變』轉型，提供一些深度思考和思路啟發。第一章探討了金融的內涵特徵。從時空維度、信用維度、風險維度、產業維度，進一步探析了金融的內涵和外延，以更加全面、科學地理解金融的本質和運行邏輯。第二章從金融與技術的交互角度闡述了銀行的演進過程。重點歸納和分析銀行的產生和發展的演進過程，進而提煉總結出金融和技術的交互邏輯和內在關係。第三章主要分析數字化時代技術創新的環境變化。全球層面，第四次工業革命開啟萬物互聯、智能化時代；國內層面，科技創新成為構建新發展格局的重要支撐；政策層面，支持數字經濟蓬勃發展的紅利將逐步釋放。第四章主要探討了席捲而來的新興技術。介紹了人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據、物聯網、5G等前沿新興技術在數字經濟時代的廣泛應用和發展態勢。第五章分析了技術創新驅動模式的變遷。從產業互聯網釋放數字化生產力、產業數字化信任體系的重塑兩個維度，探討了技術創新對社會生產力和生產關係的影響和變化。第六章闡述了金融科技的本質。總結了金融科技在國內外的定義和內涵，剖析了金融科技的本質，探討了如何正確理解「賦能」的定位，並論述了金融科技所處的發展階段。第七章探討了金融科技帶來的風險變化。分析了伴隨金融科技發展帶來的新型風險的特徵，並對數據風險、技術風險、合規風險、信息安全風險進行了研析。第八章主要分析了金融監管的增進與加強。總結了國外金融監管創新舉措，分析了我國金融監管的變遷，對我國金融監管趨勢進行了展望。第九章主要闡述了未來銀行業將持續面臨金融科技變革的挑戰，分析了銀行面臨的外部複雜的經營環境、業務經營管理、文化構建、人才支撐以及數字經濟治理體系建設的客觀要求。第十章主要分析金融科技賦能商業銀行「豹變」轉型。圍繞「金融科技如何影響銀行」展開進一步具體討論，基於現在到近期、中期的將來，討論金融科技對商業銀行支付業務、信貸業務、營銷管理和風險管理等方面帶來的深刻影響。第十一章基於中遠期視角，對未來金融科技的技術發展趨勢進行展望，並分析了商業銀行在資產數字化、算法經濟、分布式金融等發展變革中的機遇。第十二章主要分析「數據為王」的時代。觀大勢、謀全局是轉型變革的重要前提。看清大勢，思危、思變、思遠恰恰是商業銀行首先要正視的問題。第十三章從數字化轉型的角度，探討了商業銀行「豹變」轉型的方向和路徑。謀定而動，在數字化轉型過程中，商業銀行要錨定契合時代大勢和發展趨勢的方向，全面、系統地構建數字化轉型中的「道、法、術、器、勢」，守正創新、因勢而謀、應勢而動、順勢而為，積極開拓新的發展着力點、重塑格局競爭優勢，實現歷久彌新、煥然「豹變」。第十四章從生態協同的角度，闡述了「生態+科技」模式將加快構建商業銀行未來的競爭優勢，提出生態銀行演進的四類模式，並進一步分析推進數字化生態銀行建設的路徑。第十五章基幹第一性原理，詮釋了商業銀行深植「以用戶為中心」理念、打造最佳體驗的基本邏輯，探討了如何挖掘用戶顯性、隱性、潛在等各類需求，以科學、全面、系統提升用戶體驗。未來已來，唯變不變。商業銀行要深刻把握新形勢下的變與不變，利用金融科技加快轉型，實現賦能、使能、聚能，努力將金融科技打造成為整體驅動的新引擎、新動力，帶出商業銀行前進的新速度、新水平。本書是筆者對多年工作經歷的回顧與總結，也是對商業銀行轉型發展、迎接未來時代的思考和探瞻。本書的寫作得到了各方的大力支持和幫助，感謝中國金融四十人論壇編輯部廉薇、蘇向輝，中國金融出版社丁芊、張鐵的專業指導和悉心幫助，感謝渤海銀行金融科技課題組王鑫傑、張俊、徐亮、廉海、汪孟艷、李本靖、胡靜超、段慶松、倪鑫等在資料整理、數據收集、文字校對等方面給予的支持。
——商業銀行轉型路徑探索》
屈宏志 著
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屈宏志：高級經濟師，金融學碩士，管理學博士。曾長期任職於中國建設銀行，現任渤海銀行行長，中國金融四十人論壇理事。在銀行業從業30多年,在商業銀行營銷拓展、業務操作、風險控制、合規運行與經營管理等方面擁有豐富的實踐經驗和操控能力，具備卓越的金融理論水平、前瞻的商業敏銳度。主要研究方向為商業銀行經營實務、金融科技與創新、公司財務、普惠金融、供應鏈與物聯網、產業數字化等，研究方法注重理論與實踐的統一和深度交融，基於實踐之源提出生態銀行四種模式演進、「七輕」銀行、「雙增壓」全渠道建設、未來銀行四項特徵、數據中台六維解析、風險合規「多鎖單門鼻效應」等理論。
隨着數字化時代VUCA 特徵更加顯著，人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據、物聯網等前沿技術持續「蝶變」，數字化情境正沿着線上化、數字化、智能化、智慧化縱馳推展開來。在我國加快建設數字經濟、數字社會、數字政府的背景下，金融科技賦能商業銀行轉型發展的影響深入、深刻、深遠。商業銀行要厚植服務實體經濟本源，運用金融科技加快賦能、使能、聚能，推進自身「豹變」轉型，實現金融服務「隱形滲透、無感觸達、泛在陪伴、沉浸包圍」。
本書主要圍繞金融科技賦能商業銀行轉型發展這一主線，縱深總結銀行的演進與技術迭新，橫向闡釋數字化時代主要特點和商業銀行面臨的機遇與挑戰，解析金融科技賦能商業銀行轉型發展，探瞻來來商業銀行應對策略，以期為金融科技「蝶變」助力商業銀行「豹變」轉型、提升金融服務質效提供一些思考和啟發。
版面編輯：潘潘｜責任編輯：潘潘
視覺：李盼
監製：李俊虎潘潘
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