今天看到個網友吐槽買保險被代理人坑的事。
全文有點混亂，我給大家梳理一下，為啥他覺得自己被坑了：
1、當初買保險時，代理人說啥都能報銷，貓抓狗抓都能報銷，結果他今年胃炎去醫院檢查，代理人說必須要住院才能報銷。
為了報銷他住院了，四天花了五千塊，醫保報銷了三千二。剩下的一千八，保險報銷了一千二，不是他以為的全部報銷，因此他覺得代理人當初騙了他，沒說清楚；
2、他當初買的是醫療全險，相當是一個【醫療險+重疾險】的組合，繳滿20年保終身，除了能報銷醫藥費外，如果得了重症，還能一次性賠20萬。
後來他從朋友那裡了解到，原來還有單純的醫療險，只負責報銷醫藥費，交一年保一年。
他比較了一下，覺得自己被代理人坑了，因為醫療險只需要交一年保費，而他買的醫療全險要交20年，代理人是為了佣金才給他推的。
……
很明顯的，代理人確實埋了幾個坑。
一方面是他誇大保障內容，明明只能報銷住院醫藥費，卻說啥都能報銷；一方面隱瞞了理賠標準，比如報銷比例不是100%，而且有免賠額。
小哥對保險這塊也不是很懂，聽了代理人的推薦，就買了。
他以為代理人說的保障，就是他實際上能享受到的保障。
最後現實和預期出現落差，就覺得自己被坑了。
所以這裡也提醒大家，買保險時一定要看好保障啥、啥情況能賠、能賠多少錢，不要光聽別人的話，自己也要仔細了解一下，避免最後產生誤解。
說實話，小哥這事也不是第一例了，國內以前多的是這種情況，導致現在很多人認為保險是騙人的，一說到代理人就跟要打倒對立階級一樣。
其實沒必要哈，大家還是客觀看這種事情，國民保險意識在覺醒，行業也在慢慢規範化。過去確實有很多代理人素質低，忽悠大家買保險，但現在這種情況改善很多。
而且現在很多互聯網保險公司出現，主打高性價比，它恨不得你多了解一點，你了解的越多，就越知道它的高性價比；一個是傳統保險公司也在優化銷售團隊，培養高素質代理，這是它們的出路。
另一方面，我們對保險了解的越多，越不容易被忽悠。
比如說小哥買的醫療全險。
它不是一個專門的保險品種，而是一個保險組合。它的主險是壽險，附加重疾險，另外附加一年期醫療險(保證續保20年)。
我給大家捋一捋。
【壽險】是身故後，一次性賠一筆錢。小哥這裡是賠20萬；
【重疾險】是得病以後，保險公司一次性賠幾十萬，這筆錢你想咋花都行，看病、交車貸房貸、甚至拿去旅遊都行，主要為了彌補生病後沒有工作收入等損失，通常繳滿20或30年後保終身，每年幾千到一萬塊。小哥這裡是賠20萬，並且壽險和重疾險享同一份保額，重疾險賠了19萬，壽險就只能賠1萬了。
【醫療險】能報銷醫藥費，是醫保的補充，交一年保一年，通常每年幾百塊，會漲價。小哥這裡的報銷比例大概60%-70%；
這三種保險分開來，都是值得買的，尤其是重疾險+醫療險，是健康險的標準配置。但是，我非常不建議大家買保險組合，因為一般搭配不好，什麼都保一點，但什麼都不深入，比如小哥這個，每年保費一萬，重疾保額才20萬，20萬看病都不夠，而現在的互聯網保險，比如達爾文6號，幾千塊就能買到保額50萬的重疾險了。
所以對比純粹的醫療險，醫療全險更貴+繳費20年，其實是正常的，因為它包含了三個險種，只是性價比不高罷了。
另外，關於醫療險什麼時候能報銷、能報銷多少比例、有沒有免賠額、是否限定公立醫院、有社保沒社保的區別……其實不同產品的規定是不一樣的，所以你們買之前一定要先了解清楚。
參考案例
比如說最近的高性價比百萬醫療險：平安e生保（過幾天專門寫文章講一下)
它能報銷住院期間的所有費用、住院前後的門診手術費、以及指定門急診醫療費用，最高報銷額度200萬，如果得的是120種重大疾病，最高報銷額度400萬，免賠額1萬，社保報銷後100%報銷。
普通的門診醫藥費，它是不能報銷的。
那有沒有報銷普通門診的醫療險呢？也有。
比如暖寶保超能版（點藍色字看具體測評），這個是針對小孩子的小額醫療險，普通感冒發燒到門急診看病，都能報銷，額度1萬，社保內扣除100免賠額(七天內只扣一次)，100%報銷。
像上面兩個醫療險，它們的側重點是不同的，一個側重於平時的小病小痛，一個保障大病的巨大支出，所以我們買之前就要想好，我們要的是什麼保障？
如果是保障大病損失，只需要搭配【達爾文6號+平安e生保】。
對標小哥的保障內容，30歲男性，醫療險一年一交，平安e生保每年282塊；重疾險20萬保額，保終身，二十年繳費，每年2836塊；加起來才3118塊，比保險組合便宜太多了，是它的三分之一。
買保險最擔心的，就是保障內容和預期出現誤差，你想要的它沒有，它提供的你不需要，這種錯位肯定會產生問題。
很多人覺得保險很複雜，保單看不懂，其實這是一種誤解，只要拿出1-2個小時，翻一下我的公眾號文章，基本就能建立起一個保險的大框架。
文章的鏈接我也直接放這了（產品基本都過期了，大家看配置思路就好）
新手的買保險指南
買保險文章大全
最後想說：
保險終歸不是萬能的，它只是一種避險工具，用小部分金錢保障小概率風險，避免小概率風險帶來的巨大損失，尤其是有些積蓄的中產階層，如果沒有保險，遇到點疾病/意外很可能就一夜返貧了。
所以還是那句話，保險是我們最底層的資產配置，投資理財之前，先把保險配好了。
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