鑽石舞台

中年人最大的劫是什麼？

這是知乎上的一個問題。

有人說是創業失敗，有人說是伴侶背叛，而點讚數最高的兩個答案是：家人重病。

一位答主分享了自己同事的經歷。這位同事四十出頭，老公是一家跨國公司辦事處的副總，自己在事業單位工作，有一個上中學的女兒。家裡條件很好，前幾年換了一套複式大房子、一輛奔馳，還生了二胎。

小女兒半歲時，禍從天降，她老公應酬後突發腦溢血伴心臟動脈夾層，在重症室住了兩個多月，花了七八十萬，把命保住了。

現在的情況是，她老公在一家醫院長期休養康復，已經兩年了，身體狀態還是不盡人意，說話磕絆，記憶力下降，不能獨自走路，工作能力完全喪失，生活也只能半自理，請了一個護工照顧。

同事自己照顧兩個孩子，平時還要家裡醫院兩頭跑，現在沒了老公的收入，她一個人的工資要養四個人，生活質量從天堂到地下。

「這個同事的人生前半段超過了很多人，一個轉折就跌入低谷，人生無常，應居安思危，」 答主感嘆。

這兩年，大家居安思危的意識越來越強，很多人都開始主動關注、配置保險，尤其是重疾險。去年12月，銀保監會披露，我國共有重疾險有效保單6.36億件，覆蓋3.91億人。

買重疾險的人越來越多了，但遺憾的是，很多人的重疾險保額遠遠不夠。

平安人壽的2021年理賠年報中，重疾險的件均理賠金額僅8.4萬；中國人壽的2021年重疾賠付數據顯示，10萬及以下理賠件數占比高達93.55%，20萬以上理賠件數占比僅3%。

圖片來源：中國人壽官方微信公眾號

陽光人壽更是把部分疾病的理賠金額和實際醫療費用做了對比，兩者之間存在巨大缺口。超過半數客戶的重疾保障額度，不足以支撐治療的最低費用標準。

圖片來源：陽光人壽官方微信公眾號

事實上，陽光人壽列出的治療費用僅是平均範圍，有的時候治療費用還會遠遠超出這個範圍。

前兩天，華律網公眾號上分享了一對上海交大博士夫婦的遭遇。2015年，剛剛取得博士學位證書、進入科研單位工作的楊女士被診斷為肝癌。

聽到這個噩耗，在日本進行學術交流的丈夫立即請假回國，帶她到全國各地尋醫問藥。為了治病，她花光了自己和丈夫的積蓄，變賣了父母的家產，公公婆婆也支持了一部分養老本。

2020年，患病的第五年，楊女士被告知只有換肝才有生存希望，但是需要80萬左右的費用。移植後還要終身面對抗排異的問題。

在生活的重壓和公婆的勸說下，丈夫向她提出了離婚。

我很認同一位網友的評論：事件中沒有看到應該批判的對象，只看到了對重大疾病的無奈。

文章開頭那位妻子對丈夫不離不棄，令人敬佩；這位丈夫與妻子並肩作戰五年後決定退出婚姻，也有他的無奈與考量。我們無法站在道德制高點去指責任何人。

疾病治療費用之外，很多人還忽略了疾病給家庭帶來的改變：家庭收入大幅縮減，生活負擔加重，壓力都在沒生病的一方身上，而且這樣的影響會持續很長時間。

比如第一個故事中的女士，她的丈夫在很長時間內都不會有收入，甚至可能一輩子都不能工作了，而丈夫長期的康復費用、孩子的成長教育費用、家裡的房貸，都需要她一人承擔。

這些因病停工導致的家庭經濟損失，除了重疾險，沒有其他工具可以彌補。重疾險是給付型保險，不同於醫療險。醫療險只報銷醫療費用，而重疾險，只要達到理賠條件就賠付保額，買多少賠多少，保險金怎麼用，保險公司不管。

事實上，這也是南非外科醫生Dr. Marius Barnard發明重疾險的初衷。Barnard醫生說，醫生可以在身體上醫治病人，但是如果病人在財務上「死」了，醫生之前的工作會前功盡棄。於是，他發明了重疾險。

我們一直強調，重疾險的保額一定要足夠，保額太低，萬一用上，起不到作用，那就太可惜了。如果保費預算有限，可以放棄終身保障，選擇保障到70歲左右。

重疾險的保額多少合適？

重疾險的保額，要覆蓋兩個部分：

1）重疾導致的開銷，尤其是醫保不能報銷的部分，比如營養護理費用、異地求醫費用、康復療養費用等，建議30萬；

2）因為重疾無法工作導致的收入損失，以三到五年的損失來計算。

合起來，就是30萬+3~5年的收入。

如果自己或家人的保額不夠，建議儘早做好補充。重疾險是可以買多份的，只要達到合同約定的理賠條件，都會理賠。

想要諮詢重疾險或其他保險的朋友，可以聯繫智谷的專業保險研究團隊——T博士保險團隊。