◎作者 | 盧卡斯
◎來源| ◎智友學堂（ID：zhiyoucf88）已獲授權
2022年很難，很多朋友問，今年要怎麼投資理財？
看着行情不好，很多人對着自己的房貸車貸、投資虧損、不漲的薪資，都想選擇躺平。
去年疫情期間，許多企業現金流撐不下去時，曹德旺出來發話：
很多企業賬上的現金流都只有兩三個月，當大環境出現問題的時候，他們都出來訴苦。
這個時候企業只能怪自己沒有危機意識，企業只能自救。
不管是小米、拼多多、阿里、華為這種巨頭企業，他們的賬上都會有充足的現金流。這樣才能夠讓企業在關鍵時刻遇事不慌，不會像恆大那樣陷入泥潭。
同時，企業內部的組織還得有應對不確定性的處理能力。
比如說這條業務鏈斷了，短時間內就能夠開通另外一條；線下不行了就開展線上。
對普通個人和家庭理財，是同樣道理。
——良好的資產結構、穩定的現金流、收入來源的多樣化。
順應時勢，風口上的豬也能飛；但在逆境中，更考驗一個人、一個家庭紮實的資產結構和財務能力。
在疫情反覆的情況下，或許我們可以選擇少在微信吐槽，把時間留給自己。
靜下心來，給自己做一次財務復盤，修煉自己的理財基本功。
比如，家庭資產負債表、居民槓桿率、現金流管理，等等。
很多時候，無關大環境的好壞，無關你投資能力強弱，只要你在基本問題上做一點優化，你的家庭財務狀況都能得到極大的改善。
之前，你可能忙於拼搏和工作，一直沒有時間靜下心來好好復盤。
今天我們就來講一個很重要的表格，家庭資產負債表。大概內容如下：
一張身家表，幫你梳理家庭財務狀況
現金管理，增加家庭抵抗力
債務優化，減少家庭焦慮感
資產盤活，增加家庭安全度
一張身家表，幫你梳理家庭財務情況
做會計的朋友都知道每家公司都有一張資產負債表。
其實對於個人、家庭而言，資產負債表也同樣很重要。
通過梳理資產負債表，我們可以對自己的身家有一個清晰的梳理。
你們可以先簡單看看下面這張圖。
資產負債表，簡單來說左邊是資產的梳理，右邊是債務的梳理。梳理完畢後，核心回答兩個問題：1）淨資產，2）資產負債率1、淨資產：你的財富扣除負債，還剩多少錢，這些錢才是真正屬於你的，真實反映你的富有程度。比如，恆大許老闆一直以富豪示人，然而他的資產比起負債，連「淨」都算不上，而是「負」到十八層地下。如果你習慣性使用信用卡，且加槓桿買了2套以上的房子，每個月忙於賺錢還貸、賺錢還貸，立刻算一下自己的淨資產，到底是正的還是負的。2、資產負債率：這個指標可以看你的負債壓力有多大，比較好的情況是在50%內，也就是你的負債，不要超過總資產的一半。這樣生活和還貸壓力都不會太大。有時候資產和負債太繁多，又懶得整理，你會不會有種感覺「明明自己資產很多，卻覺得生活越過越累？」有個前來諮詢的客戶，背着400w的房貸和車貸，但資產只有60w，那必然壓力是很大的。總的來說，我建議你花些時間，使用資產負債表梳理家庭財務情況，這是最為系統而且有效的家庭資產結構優化方式。說到這裡，你已經可以開始用表格做家庭資產負債的梳理了。下面部分，是我認為疫情時代，每個家庭都可以做出的一些調整。現金管理，增加家庭抵抗力
債務優化，減少家庭焦慮感
資產盤活，增加家庭安全度
對於一個家庭來說，資金可以分為短期資金、中期資金和長期資金。每個家庭都有或多或少的債務、貸款，每個家庭都有可能遇到突發情況，疫情、疾病、待業……當一個意外發生時，你的貸款是不會跟隨着意外到來而停止的，所以現金流的充足、穩定非常重要。在身家表里，我也附了一張現金流量表，你可以一邊填一邊自己感受一下：對於大部分中產來說，工資收入還是占了大頭，甚至可能是唯一的穩定收入來源。你可以統計一下，除了工資收入，你還有沒有其他收入？將支出分為剛性支出和彈性支出兩類，剛性就是必須要給的錢，而且金額不會怎麼變，彈性支出就是非固定的，可多可少。比如每個月家庭房貸、水電費餐飲費，孩子學費就是剛性支出，外出旅遊、買衣服、休閒娛樂的費用就是彈性支出。為什麼疫情來了，裁員來了，黑天鵝來了，很多中產家庭就開始感到焦慮？比如前段時間爆出的燕郊的幾個家庭，每個月有80%的工資都是用來還房貸，這個壓力也太大了，所以他們拼死也要通勤回去上班。1、減少消費債務：比如一些消費貸、信用卡、花唄這些，能少則少。2、留下低息債務，還清高息債務：房貸低息可以保留，但是一些利息非常高的債務能清掉則清掉。今天出了一個新數據，我國中等收入群體資產70%以上是房產。優化、改善資產負債結構、資產內部結構、降低負債，都被官方提出來了。對於我們很多讀者來說，也是同樣的把資產都壓在房產上。但未來高層、政策方向，還是讓房子回歸一個實用而非投資的資產，減少暴漲暴跌。另一邊，隨着政策對於實體製造業的重視程度越來越高，未來財富增值的機會也會往優質公司和股權轉移。所以在條件允許的情況下，你可以選擇適當調整家庭資產結構的比重。1、如果手裡有多套房子，可以選擇出售偏遠的房產，或者出租空置的房子，獲得一定的現金流，盤活資產。2、如果再大膽一些，可以把一些沒太多升值空間的房產，逐步置換成金融資產，優化資產結構。3、如果你的資產里，買了很多基金，也應該借這個機會搞清楚自己的底層資產里，到底買了多少股票和多少債券，然後調整大類資產的占比。現金流的穩定和充裕
債務的健康
資產的多樣化
2022年很難，但我們一定能活下去，而且活得更好。疫情之下，不妨靜下心來修煉自己的基本功，提高自身財務能力。想要了解更多財富增長的機會？可以加入學習我們的《基金實操訓練營》，給你梳理清楚低風險投資，爭取早日當上包租公/婆，賺得房租收益。聲明：基金研究、分析和基金組合服務不構成投資諮詢或顧問服務，本賬號發布的言論僅代表個人觀點，不作為買賣的依據。基金投資有風險，基金及基金組合的過往業績不預示其未來表現。敬請認真閱讀相關法律文件和風險揭示聲明，基於自身的風險承受能力進行理性投資。
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