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◎來源| T博士教你買保險（ID：DrTbaoxian）已獲授權上周招商銀行將三年期大額存單的利率降到2.9%，引發了不小的關注。然而招行並不是唯一一家下調存款利率的。建行的手機銀行APP顯示，三年期和五年期定存利率都下調到了2.75%；工商銀行的三年期定存利率為3.15%，相較4月25日之前的同期限利率，下調了10個基點；中行起存金額2萬元以上的三年期定存利率下調至3.15%，2萬元以下的為3.05%；農業銀行北京某支行的三年期大額存單利率，不僅降到了3.15%，而且需要申請到「白名單」才能購買......經濟下行壓力之下，為了「穩增長」，加大對實體經濟的支持力度，監管層引導銀行降低貸款利率，降低企業的融資成本。而銀行為了維護存款和貸款之間的利差，必然也要降低存款利率。今年1月份，央行副行長劉國強就在新聞發布會上表示，存款利率如果太高，貸款利率就很難降下來，企業融資成本也就很難降下來。4月15日召開的市場利率定價自律機制工作會議，也鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調約10個基點。會議之後，不止中小銀行，連國有大行也都紛紛對居民普通定期存款利率「下手」了。業內人士表示，受內外部複雜因素影響，市場無風險收益下行將是長期的趨勢。存款不斷下降，影響最大的，是穩健投資者以及老年群體。對於穩健投資者來說，選擇餘地非常有限。A股近一年來持續調整，當前的波動仍然很大，股票基金的風險太高，不適合大量投入；一向以穩健著稱的銀行理財產品，今年資管新規落地後正式打破剛兌，不僅不再保息，本金都面臨虧損風險。而抗風險能力低下、依靠存款利息的老年人，更是會被低利率拋下車。有媒體報道，由於存款利率下調，不少銀行的理財經理已經開始向客戶推薦能長期鎖定利率的保險產品。我自己的朋友圈裡，也有銀行理財經理在推薦增額終身壽險。增額終身壽本質是壽險，身故賠付保額，但因為保單的現金價值會隨時間不斷增長，形成滾雪球之勢，因此具有儲蓄增值的功能。這裡提醒一下，這位招行的理財經理所說的「3.6%保額複利遞增」，沒有實質意義。增額終身壽的保單賬戶里有多少錢，要看「現金價值」，現金價值是按3.5%遞增的。在投資風險放大、無風險利率不斷下行的背景下，終身鎖定3.5%的增額終身壽險，確實是穩健投資最適合的儲蓄罐之一。家裡三五年內不會動用的錢、給孩子儲備的教育金，都很適合放進去。我們以下面這款產品為例，35歲女性每年投入10萬，連續投入5年，保單第五年時，現金價值超過總保費，之後按照表格最後一列的年增長金額，不斷長大。時間越往後，每年增長的金額越高。如果家裡有孩子，可以選擇用孩子作為被保人。保單持續的時間越長，越能發揮增額壽的威力。雖然保單可以持續幾十年，但並不代表這筆錢幾十年內不能動用。需要用錢的時候，可以退保取出現金價值；也可以通過減保取出其中的一部分，剩下的錢繼續在裡面隨着時間滾雪球。上面舉例的這款產品，是在保單第五年以後才能靈活取用的。如果希望資金的靈活度更高，還有前期現金價值增長更快、可以更早取用的產品，想了解的朋友可以聯繫我們諮詢。在央視財經頻道的一檔訪談節目中，主持人問到低利率時代的投資建議，時任上投摩根基金投資總監的侯明甫建議早點去買儲蓄險。畢竟，在無風險利率下行的大趨勢下，儲蓄險也不能獨善其身，3.5%的增額終身壽留給我們的窗口期，也不會很長了。想要諮詢增額終身壽的朋友，可以聯繫智谷的專業保險研究團隊——T博士保險團隊。團隊負責人T博士本碩就讀於南京大學，後在中山大學攻讀博士，連續多年達成全球壽險行業頂尖榮譽MDRT、COT、TOT，保險知識非常豐富。團隊成員學歷均本科以上，其中不乏醫學、金融專業人才。他們的保險規劃服務覆蓋人身風險、教育儲蓄、養老保障、財富傳承和資產保全。為了更好的服務各位讀者，原本定價299元的【家庭規劃服務】，這次直接免費讓大家體驗。歡迎長按下方二維碼添加好友，向小助理提供您的保障需求，免費領取保險規劃服務。
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