鑽石舞台

數據顯示，網商銀行整體經營穩健提升，數字信貸業務服務小微超過4500萬，營業收入139億元，淨利潤20.9億元，小微貸款不良率與上年基本持平，為1.53%。

從其年報看，網商銀行與許多商業銀行形成了差異化發展路徑，首次提出並明確了三大定位，將自身定位為「金融體系的補充者」、「服務小微的助手」、「金融科技的探索者」。

作為銀保監會批准成立的中國首批民營銀行之一，同時又是螞蟻集團發起成立的互聯網銀行，外界一直以來期待其特殊基因能為行業發展帶來新的變化。

從其近幾年發展數據分析看，網商銀行服務客戶數穩步攀升，連續2年新用戶淨增長超1000萬，最近一年新增用戶超過8成是經營性首貸戶。在此次年報中，網商銀行首次提出並強調其將「補充者」作為角色定位之一，董事長金曉龍表示，網商銀行更加關注「空白市場」和「薄弱地帶」。

網商銀行自成立初，將其服務群體聚焦在小微金融市場。從其年報可以看到，目前其小微服務對象已涵蓋了電商、碼商、供應鏈商家、經營性農戶、卡車司機等等群體。

專注服務小微，一是基於長期以來小微經營者的融資需求存在顯著共性：由於缺乏抵質押物，對信用貸款有較大需求，急需資金用於日常經營周轉，需求金額小，具有「短、小、頻、急」的屬性。

與此同時，小微經營者在我國經濟中地位舉足輕重， 2021年，我國市場主體突破1.5億戶，個體工商戶數量突破1億，僅個體工商戶就帶動了近3億人就業，服務小微對實體經濟發展有着關鍵性作用，「小微企業興，則實體經濟活」，小微金融也是國家長期鼓勵的發展方向。

其年報顯示，2021年，小微用戶平均貸款時長約三個月， 超過70%的貸款利息支出不高於100元，普惠小微貸款整體利率連續4年下降。藉助數據技術優勢和互聯網運營手段，通過3分鐘申請、1秒鐘放款、全程0人工干預的無接觸貸款「310」模式，網商銀行的差異化發展路徑，正好匹配了小微經營者的融資屬性，占據了服務小微金融的「空白市場」， 和同行形成錯位競爭。

截至2021年底，網商銀行累計服務2000萬縣域小微經營者和農戶，占到總服務客戶數近一半。這其中，縣域客戶數增幅較城市客戶增幅高出7.4%，當年貸款金額增幅高17.4%；西部客戶增幅也比東部高14%，當年貸款金額增幅高出32%。縣域及西部地區業務增速顯著高於城市和東部地區，說明網商銀行過去一年在「薄弱地帶」發力更為明顯。

2020年，網商銀行將打造中國式開放銀行作為其未來5年的核心戰略，2021年報顯示，其再次強調了開放的定位，並稱「希望未來成為社會各界支持服務小微的助手」。

從其年報可以看出，基於自己的開放銀行戰略，網商銀行開展了大量對外合作，合作夥伴在過去兩三年每年都有新的拓展，從2021年看，其合作夥伴種類已包含銀行、縣域政府、稅務局、融資擔保公司、品牌等等。

將開放作為戰略，加速其觸達了更多過去覆蓋不到的長尾客群，為其拓展了服務場景與市場規模。比如，與全國29個省級稅務局簽約，通過「銀稅互動」累計服務200萬小微客戶，其中超9成年銷售額在500萬以下；與18個省市的融資擔保公司開展合作，發放擔保貸款近500億，擔保小微企業超50萬戶。

而另一方面，小微群體在經濟發展中至關重要的作用，服務小微經濟，也是大量機構的重要工作。相關人士表示，儘管各界機構有迫切服務小微的意願，但如何篩選、如何觸達、如何服務，是擺在他們面前的難題。

以縣域地區為例，不少農村地區的中小金融機構，在服務三農金融服務方面有豐富經驗，並且有線下觸達優勢，但受制於傳統手段，效率低、成本高、風控難，只能服務農村市場的少數大客戶，客戶群體不能有效擴大。而如何服務更多縣域小微和農戶，通過金融手段支持縣域經濟的長遠發展，是眾多地方政府關注的重點。

自2018年起，網商銀行開始探索與縣域政府合作，運用數據化風控取代傳統風控方式，為縣域用戶建立專屬的數字化風控模型，建立更精準的數字畫像，從而提供更高的數字信貸額度。從其2021年報可以看出，目前全國超過1000個涉農縣區與網商銀行就數字普惠金融達成合作，已占到全國縣域總數近一半。

行業人士分析稱，近年來，開放銀行模式成為全球銀行業數字化轉型的方向，我國很多銀行近年也探索了開放銀行模式，其目的是將金融服務嵌入各類場景，發現並滿足用戶各種新型金融需求。而金融科技能力是打造開放銀行的基礎，也成為了難點和門檻。但在這方面，科技銀行有數據及風控技術，對於觸達長尾客戶的豐富場景，具備先天優勢。

2021年，衛星遙感成了更「時髦」的技術。讓天上的衛星和地上的農民連接在一起，通過科技盤活農民的資產，成為網商銀行農村金融的獨特解法。這項名為「大山雀」的衛星遙感信貸系統，通過解析衛星影像，判斷農戶耕種面積和品類，預測產量產值，從而給予合理的貸款額度。

在產業金融領域，網商銀行推出數字供應鏈金融系統「大雁系統」，首次基於大規模圖計算、多模態識別、區塊鏈、隱私計算等技術，將傳統供應鏈金融的「1+N」模式升級為「1+N²」模式，無需核心企業擔保，將供應鏈上的每家小微企業視為一個新的中心，發掘並服務這些小微企業背後連接着的更多小微。

從其2021年報看，網商銀行進一步加大了在科技方面的投入，並將自身定位為「小微金融領域的科技探索者」。數據顯示，2021年其信息科技投入同比增長59%。同時，持續增加對高素質科技人才的吸引，2021年科技人員占比超六成。

行業人士稱，科技創新對金融行業的推動主要在兩個方面，一是推動了金融產品和模式的變革，有效降低金融服務門檻，依託科技手段搭建場景，利用信用數據積累開展線上新產品，得以覆蓋更多場景，提供精準服務；二是促進了金融服務方式的優化和改進，以互聯網移動終端為觸點，使得用戶獲得更便捷高效的線上金融服務。

從其年報看，網商銀行通過技術驅動，為小微用戶精準畫像，其每一個用戶都可通過手機獲得金融服務，一部手機相當於是一個銀行網點，提升了金融觸達的效率。同時，通過技術革新，在多個金融領域提升了下沉客群的覆蓋。

數據顯示，截至2021年末，網商銀行「大山雀」已覆蓋全國28個省市自治區，通過深度學習和圖神經網絡，將識別範圍擴大到20多種主糧，並攻克了蘋果、獼猴桃等經濟作物的識別難題，超60萬種植大戶通過手機圈一圈地，就獲得了無接觸貸款支持。同時，海爾、蒙牛、立白等超500品牌接入網商銀行「大雁系統」，供應鏈上的小微經營者通過品牌擁有了專屬的「銀行網點」，貸款可得率提至了80%。

對於未來，網商銀行董事長金曉龍在年報中表示，2022年，網商銀行將強化ESG理念引領，推動技術創新，進一步向品牌夥伴、金融同業、各界夥伴開放科技能力及互聯網運營模式，共同為小微群體提供更全面的綜合金融服務。

（CIS）