鑽石舞台

作者：付一夫

來源：星圖金融研究院

手握多少存款，才能心裡不慌？這個問題一定是沒有標準答案的。

原因很簡單：龍生九子，各不相同。每個人所處的地理位置、面臨的現實生活境況、對於物質的欲望大小等因素存在客觀上的差異，因而各自心目中能「讓自己不慌」的存款金額自然不盡相同。有些人手握十萬二十萬存款，基本上就可以高枕無憂；而另有些人即便擁有五十萬甚至上百萬的存款，都會覺得心裡不夠踏實。

那麼對於這個問題，是否有一個可以進行量化的標準呢？我們不妨來做個討論。

先來明確一下，如何界定「心裡不慌」。

在翻閱了很多人對於「心裡不慌」的理解之後，有一個答案令我印象深刻，那就是「不上班就能有錢花」——這其實指的是被動收入可以覆蓋日常的生活開銷，已經可以算作是一種財務自由的狀態了。

什麼是被動收入呢？簡單來說，只需要花費較少的時間和精力，就可以自動獲得的收入，比如房產租金、專利收入、版權費、廣告費等，都是被動收入的範疇。需要指出的是，利息也屬於被動收入，而且是門檻較低、絕大多數人都可以接觸到的一種被動收入形式，而利息與存款是直接相關聯的。

至此問題就變成了：如果想讓利息滿足自己的日常開銷，那麼需要有多少存款才能做到？

這筆賬其實並不難算，只需知道人們的日常開銷水平和銀行存款利率，就可以倒推存款數量——不過，這裡暫時不包括房貸、車貸等大額支出，僅考慮日常開銷的範疇。

由於每個人的消費水平差別較大，為了嚴謹起見，我們可以針對不同性質的人群來分別做個測算，先從全國和城鄉的維度來進行考察。

根據國家統計局公布的數據，2021年全國居民人均消費支出24100元，其中城鎮居民人均消費支出30307元，農村居民人均消費支出15916元。雖然這裡的平均值無法精準刻畫每一個人的真實境況差異，但仍可以大體反映全國以及城鄉居民的生活開銷狀況。

利率方面，自存款利率調整之後，如今僅有少數中小銀行還可以給出4.5%的5年期定存利率；而從中國貨幣網官網查到的，不少中小銀行的5年期大額存單利率也只有4.05%，很多中小銀行給出的存款利率都在4%以下。

為了方便計算，不妨折中考慮，以4.05%的5年期大額存單為例來進行計算，過程如下：

由於很多大額存單都是一次性還本付息的，因此我們可以得到結論：一個普通人若在今年將59.5萬元的資金存入銀行，5年之後便基本可以依靠利息過上不愁吃喝的生活，可以認為這59.5萬元就是讓他能心裡「不慌」的存款金額，而城鎮居民和農村居民想要實現這樣的情況，需要達到的存款金額分別為74.8萬元和39.3萬元。

進一步地，我們再從區域的維度進行考察。

參考國家統計局公布的2021年各省市人均消費支出金額，且仍以4.05%的5年期大額存單為例來進行計算，可以得到各省市人均所需存款金額。

可以看到的是，人均年消費支出最多的上海和北京，想要依靠利息來覆蓋日常開銷，那麼分別要擁有的存款金額為120.7萬元和107.8萬元；人均年消費支出最低的西藏，則需要存款37.9萬元；其餘省市的居民人均所需存款金額大多分布在40~60萬元的區間內。

各位看官不妨對號入座，看看是否擁有了能讓自己「心裡不慌」的存款。

客觀地講，上述計算的存款結果，可能對於多數人來說都有些過於「苛刻」了。

從現實層面來看，除了日常生活所需的各項開銷之外，很多人都還需要面對房貸、車貸等大額剛性支出，更何況還有醫療、育兒、養老等方面的壓力，以及各種無法預料的「黑天鵝」和「灰犀牛」事件，想要達成人均40~60萬元的存款數量，着實不太容易。

數據也可以佐證這一點。來自央行的統計數據顯示，2021年我國境內住戶存款餘額為103.3萬億元，結合人口總數來計算，我國2021年人均存款僅有7.3萬元左右。即便是人均存款最多的北京、上海和杭州，分別也只有22.27萬元、17.13萬元和12.96萬元，顯然與40~60萬元的水平相去甚遠。所以，上述測算結果更適合作為普通人為之奮鬥的目標，讓自己的工作和生活能更多一些奔頭。

不過從另一個角度看，這些結論也暗示出一個事實：普通人想要生活得更好一些，靠存款必然是不夠的。

道理其實很容易理解，在利率調整、貨幣超發、物價上漲的背景下，只依靠存款顯然無法跑贏通貨膨脹，更難以保證財富的保值增值。相信很多人都有這樣的經歷：自己存在銀行里的錢，雖然拿到了利息，但卻並沒有獲得購買力的同步提升，手裡的錢似乎變得越來越不值錢了。而長此以往，財富的縮水將會不可避免。

《海峽導報》曾經報道過這樣一件事：廈門一女子於1973年存入銀行1200元，歷經44年後取出2684.04元，得到了1484.04元的利息。雖然報道的初衷是想說，市民44年的存款到今天仍能夠順利取出來，但是網友的關注點似乎都在另一個層面上：44年前的1200元能買什麼？44年後的2684.04元又能買什麼？

有人做過統計：上世紀70年代的計劃經濟時期，普通職工工資每月20多元錢，當時好一點的大米每斤大概賣1角3分錢，豬肉每斤賣7角錢，家裡若是有12口人，一天只需要1元錢左右的伙食費。換句話說，1200元錢，在當年絕對是一筆巨款，甚至「可以蓋兩棟樓房」，但是今天拿到手的2684.04元錢，別說買一平米了，可能下館子吃幾頓就花得差不多了。

也正因為如此，如何戰勝通貨膨脹，打贏這場「財富保衛戰」，成為了很多人無比關心的話題。

在我看來，普通家庭要想「對抗」通貨膨脹，首先必須應該具備一些基本的理財知識，通過合理的資產配置手段來實現財富的保值增值，並且要學會如何與風險相處。有句話說得好，「雞蛋不要放在一個籃子裡」，否則一旦籃子打破了，所有的雞蛋都將無法倖免於難。個人和家庭在進行資產配置時，同樣應秉持這一原則，不該把所有的收入都存進銀行，而是要儘量做到多元化配置，以分散風險。

那麼，要如何配置財富呢？著名的「4321法則」或許可以給我們提供一個參考。

「4321法則」是說把家庭資產分配成4份，包括要花的錢、保命的錢、生錢的錢和保本升值的錢，比例分別為10%、20%、30%、40%：

這一法則是由全球最具影響力的信用評級機構標準普爾（Standard& Poor's），通過對全球10萬個資產穩健增長的家庭進行調研後，分析總結出他們的家庭理財方式並總結出來的方法，上圖也被公認為是最為合理穩健的家庭資產分配方式。

不過需要提醒的是，這一法則的意義更多是在於提供一種家庭資產配置的理念，在現實生活中，由於每個家庭每個人的收入情況不同，使用時勢必不能照本宣科，而是應當基於自身的實際情況來適當地調整各部分的比例，當然前提是要每個部分都有所兼顧，如此方能跑贏通脹，繼而實現財富的保值增值。

與此同時，我們還應該清楚的是，既然通貨膨脹讓所有人都無法置身事外，那麼唯有矢志不渝地提升自己才是最為切實可行的方案，而這也算得上是最好的一種投資方式。

事實上，在當前日益激烈的競爭環境下，任何人不管從事什麼行業的工作，都應該不斷地提升自身知識儲備、業務水平和各方面能力，如此方能保持自己在職場中的競爭優勢，進而可以獲得更多升職加薪的機會，只要收入能持續提高，我們自然就更有底氣去應對各種生活上的問題，無論是日常開銷還是房貸車貸。

另外，有餘力的人還可以考慮在不影響本職工作的前提下，嘗試一些新的領域。

這種情況其實並不罕見，當下有很多年輕人都不再滿足單一職業和身份的束縛，而是傾向於去選擇能夠擁有多重職業和多重身份的多元生活，以此來不斷探索自己的興趣和事業發展的可能性，這就是所謂的「斜槓青年」，現已成為年輕群體的一種流行風尚和生活態度。

某種意義上講，加入到「斜槓」行列同樣是拓展更多收入來源、增加財富積累的一種方法，如果拿一份收入還不足以讓自己過得更好，那麼兩份三份肯定會有大幅度改善。雖然我們不能要求人人都得身兼數職，但若是時間和精力允許，多去嘗試總歸沒有壞處。

倘若能做到以上的一點或兩點，那麼恭喜，通貨膨脹、心裡不慌甚至財務自由，對你來說都將不再是大問題。

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