先解釋概念：
「既往症」是醫療險的常規免責項，設置目的主要是為了防範逆選擇風險，從而避免帶病投保的現象。
其實大部分人都知道醫療險是不賠付既往症的，但很多人都搞不清楚自己的情況到底算不算既往症。
比如小時候感冒發燒過，投保後肺炎住院，算既往症嗎？
偶爾便血和腹痛，可沒當一回事，從沒去過醫院，投保後發現腸癌了，會因為既往症而拒賠嗎？
再比如很多年前做過膽結石手術，投保後膽囊炎了，會被當做既往症嗎？
......
既往症定義的變化史
在2018年中國國家標準化管理委員會發布的《保險術語》中，有關於既往症的定義是：被保險人在投保前已患有的，已知或應當知道的有關疾病或症狀。
既包括「疾病」，又包括「症狀」。
展現在保險條款中的釋義，通常如下👇
圖中的（1）（2）（3）並不難理解，幾乎也不會產生歧義。
但（4）的描述就很含糊了，什麼叫做「以普通人醫學常識應當知曉」？這完全沒有客觀標準可以判斷啊。
普通人便血就一定會聯想到腸癌？咳嗽就是肺炎嗎？頭暈就是腦子長瘤了？而且又如何去判斷一個人的醫學常識呢？
這條也是醫療險理賠中最容易被當做拒賠原因的一條，引起過很多糾紛和投訴。
這條定義，不僅被投保人吐槽，同時也被理賠老師們吐槽。
如此主觀的概念，在理賠處理時常常讓人力不從心，需要考慮的因素太多了，而且不同案件情況不同，處理結果也不盡相同。
好在，監管也意識到了這條定義的不妥之處（也可能是被這一塊的拒賠投訴搞的頭大
），於是開始讓保險公司們整改了。
2022年1月，中國銀保監會人身險部下發了一則通報，第一條就是既往症定義不合理。
通報表示「條款約定未經醫生診斷和治療的症狀屬於既往症，缺乏客觀判定依據，容易引發理賠糾紛」，並要求保險公司及時變更或停售。
如今由人身險公司承保的醫療險，既往症的定義均把「症狀」給刪去了，展示形式基本如下👇
總體來說，整改後的「既往症」的判斷標準清晰多了，指的是「合同生效前已被明確診斷的疾病」，需要醫生的明確診斷。
比如合同生效前被診斷為肺炎，輸液治療後沒有好轉，需要長期用藥，後期因為肺炎住院，這就屬於既往症，不能賠付；
再比如合同生效前經常咳痰，等待期後在醫院查出肺炎，就不屬於既往症。
這樣的話，相信未來模稜兩可的爭議也會越來越少。
首先，各位有沒有發現，如今百萬醫療的等待期是越來越久了。最早之前是30天，後面漸漸開始變成60天，到現在，普遍都是90天。
等待期被拉長是一個常見的風控手段，可以篩掉不少逆選擇。總不能為了理賠款，就在那兒乾耗着，連身體都不要了吧
身體不適第一時間就去就醫才是硬道理，不要拖，不然很容易把小病拖成大病。
PS：如果真擔心等待期內出險，最好解決辦法就是早點投保，這樣才能早點過等待期。
至少買了之後，最差的結果也就是等待期內出險，退費或者不賠相關疾病，對自己而言，也沒有經濟損失。但如果沒買，無論啥時候出險，都沒得賠付的。
另外，部分產品在投保之前的健康告知問詢，也會提及與症狀相關的情況👇
醫學很複雜，我們不可能提前預知自己未來的健康情況，更不可能預知理賠是否會涉及到既往症，所以這裡有兩個方法降低既往症得不到理賠的概率：
1.早買；話糙理不糙，在身體發生異常前投保，再發生問題也都是投保後的問題了。擔憂一個問題的最好方法就是不讓這個問題有發生的可能。
2.加一個不除責既往症的惠民保，雙重保險。
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