想先問大家一個問題：
你的百萬醫療是保證續保20年的嗎？
如果答案是否定的，建議快去買一份能續保20年的醫療險。
因為就在前幾天，咱們的一個讀者朋友留言表示，今年體檢查出了甲狀腺結節4A和磨玻璃肺結節。但他的醫療險還是那種保證續保6年的產品，很擔心到期後，沒有醫療險可選。我們看到後也非常無奈，現階段，這兩個問題再換其它醫療險確實有些困難，而他之前投保的醫療險滿6年後的續/轉保條件也不明確。所以如果你的醫療險還不是保證續保20年的，真的抓緊去換，不要拖。PS：這段內容和今天的文章主題沒有直接關聯，但我知道很少有人能把文章給看完
，所以就把重要提示放開頭嘍。「人手一份百萬醫療」這件事，咱們強調好幾年了，文章也寫了不少，天天催大家把保障落地👉如果只買一份保險，我選它但最近通過留言和聽友群內的提問發現，有很多新朋友對醫療險還是一知半解，小部分人甚至還陷入了某些誤區。所以決定將醫療險的一些關鍵細節點再好好盤一遍。中國人不騙中國人，這真的是你一定要了解的知識。
今天我們再次強調的是一些經常被提問、或是容易被忽略的問題：百萬醫療基本是不含普通門診的，一般只有中高端醫療險才會帶門診責任。如果你希望感冒發燒之類的門診就醫也可以報銷，那百萬醫療險是做不到的。百萬醫療險里的門診責任通常指的是門診手術、特殊門診（比如腎透析、化療之類的）、住院前後的門急診，而絕非單純的門診就醫。上文提到，大部分百萬醫療是可以報銷住院前後門急診的。在實際就醫中，很少有直接住院的情形，一般都是先經過門診檢查，再由門診醫生給出住院的治療建議，包括出院後，也需再去門診進行複查。住院前後的門急診報銷指的就是這部分的費用，但不同產品可報銷的天數會略有差別。比如有些產品報銷的是住院前後7天的門急診費用，有的則是住院前後30天的門急診費用。因為現在稍好一點的醫療資源都是比較緊張的，並不是想住院就能立刻辦住院的，有時候等病床或者等主刀醫生都得排隊一兩個禮拜。比如我之前接觸過一個案例，因為沒有空病床以及主刀醫師的時間問題，那位用戶等了將近一個月才辦理的住院，然後再進行手術，這就導致他做門診檢查的時間與實際住院間隔將近30天。他之前投保的那款百萬醫療的產品責任報銷的是住院前7天的門急診費用的，所以當時門診做的那些檢查費用均無法報銷，其中光一項pet-CT的檢查費，就高達8千多元。不過好在他的重疾險買的夠多，3份重疾險累計賠付了110萬，也算另一種「慰藉」了。總而言之就是，能報銷住院前後的門急診比不能報銷的好，可報銷天數久的比天數短的要好。很多人以為醫療險的保費像重疾險一樣，每年都不變，續保時卻發現，「保費比去年的高」，就有點傻眼。第一，醫療險是「自然費率」，隨着年紀的變化，保費也是在變化的。比如按照下表的費率👇，都是首年投保（有醫保版本），35周歲時286元/年，36周歲就要413元/年。等待期內疾病住院是不會報銷的，相應的，保險公司也沒有收取等待期內的保障費用，因此首年保費更便宜，續保的保費才是正常的費率。再看上面的費率表👆，23歲首年投保（有醫保版本）是170元/年，24歲續保是就是185元/年了。對絕大多數的百萬醫療險來說，與生育相關的責任是免責的。但不同產品之間也有細微的差異。比如「好醫保長期醫療」的免責條款，就把「生育或生殖相關」全部免責了，沒有例外事項👇：
但e享護-醫享無憂就把「異位妊娠」和「意外傷害導致的流產或分娩」單拎出來了，不將其作為免責的部分。也就是說這兩種情況造成的住院或者手術，是符合理賠條件的👇：女性朋友如果特別在意這一塊，就儘量選擇免責內容更加寬鬆的產品。當然，這個免責內容並不能作為選擇百萬醫療的決定性因素，還是要綜合各種因素一起決策。我們之前強調了很多次癌症院外藥的重要程度👉從一次失敗的買藥說起藥占比 = 藥品收入/ 總收入（藥品收入+醫療收入+其他收入）比如張三住院一共花了5萬元，其中藥品費2萬，那麼藥占比就是2/5=40%。2017年醫改之後，「藥占比不得高於30%」成為試點城市公立醫院的考核指標之一。初衷是為了讓醫院在醫療過程中合理用藥，沒毛病。為了達到標準的藥占比，要麼提高分母——增加非藥品類的治療費用，比如做很多化驗和檢查；要麼降低分子——減少開藥。藥可以不開，但不能不吃，特別是癌症，因為癌症藥物的單價很高，很難控制藥占比，所以很多醫院藥房引進的藥品名錄很有限，甚至有些昂貴的藥物乾脆就不去引進。如果需要這些藥物的話，得醫生給我們開藥方，自己再去外面的藥房買——這就是院外藥的意思。這部分開銷不屬於醫院內的開銷，在醫療賬單上是體現不了的。所以需要含「癌症院外藥報銷責任」的醫療險，才能夠報銷這部分。好在，「藥占比」在前幾年已經更換成更合理的用藥規則。但很多地區還有慣性思維，沿襲着過去的習慣。關哥兩年前寫這個問題時，保險業對於院外藥的保障還在探索階段，當時給的建議是「補充單獨的院外藥保險」：兩年後的今天，很多百萬醫療險都已經包含了「癌症院外藥責任」，甚至放在主條款里，享受20年保證續保。這顯然是更穩妥更長久的選擇。除了既往症不能賠付以外，還有下圖這些也是常見的免責內容👇
另外很少有人知道的一點就是，百萬醫療是報不了器官費用的哈。
比如需要做器官移植，它只能報銷因器官移植而產生的手術費用，不會報銷器官本身以及獲取器官過程中的費用。
所以不要過分放大百萬醫療險的作用，認為它「無所不能」，啥都能報。當然，除了一些通用的免責以外，不同產品的具體規定可能是不同的，所以需仔細閱讀條款的「責任免除」部分。絕大多數醫療險對就診醫院的要求都是大陸地區二級或者二級以上公立醫院的普通病房。每個產品可能都有細微差別，投保時務必根據自己的情況確認。三甲醫院也不一定是公立醫院，這兩者之間也是有區別的。因為醫院資質不符合規定而拒賠的案例，之前也鬧的沸沸揚揚。當然，也不能說買個保險之前還得把身邊醫院資質全查一遍吧？這邊就是建議大家，一方面，了解一下自己常去的幾家醫院的資質；另一方面，如果需要住院或者手術，不要等出院了再報案，直接報案，聯繫上服務人員（平台的或者保險公司的），獲得有針對的理賠指導，包括醫院資質的確認。百萬醫療是個非常實用的險種，現如今投保這個險種的人數也日益遞增，這是個好現象。但哪怕這麼多人投保它，真正了解它的人卻屈手可數。希望這篇文章能夠幫大家更加客觀且清晰地去認知它。千萬不要覺得有了它就萬事大吉，保障皆有了，它並沒有想象中那麼萬能。也千萬不要覺得它的缺陷太多，不值得投保，哪怕它並不能解決所有問題，但在困境之中，多一條求生通道，總比少一條好。上一篇：
挨了9針後我最擔心的居然是......
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