◎作者 | 顧影
◎來源| T博士教你買保險（ID DrTbaoxian）已獲授權
清華大學經濟管理學院韓秀雲教授最近分享了一組數據：我國有接近3億人領取養老金，但是全國只有大約2000萬人的養老金在5000元以上，占比不足10%。事實上，這並不奇怪。去年財政部公布，2020年我國企業職工人均養老金僅2900元/月。2021年，養老金上漲4.5%後，全國31個省市中除了有政策傾斜的西藏，其他所有省市的人均養老金都低於5000元，上海、北京這樣的一線大城市也不例外，很多城市的人均養老金都在兩三千元。下面是深圳一位阿姨2020年退休時的養老金核定單。不要覺得0.888的平均繳費指數低噢，事實上現在許多公司都是以最低標準為員工繳納社保的，而最低的繳費指數只有0.6而已。另外，工齡27年個人賬戶餘額超14萬，屬於比較高的水平了，可以推斷阿姨以前的工作單位還不錯。而且，作為深圳市民，她還有地方補助。不過總的算下來，她每個月的養老金也就3630元，不到深圳在崗職工平均工資的40%。不得不說，目前能拿到5000元以上養老金的人，已經站在金字塔的尖端了。退休金達到每月5000元，是不是就能實現養老自由了呢？身體健康，可以自己照顧自己的時候，花銷還是可控的。但隨着年齡增長、機體機能下降，患病概率增加，醫療等各項支出就會大幅提升。據《經濟參考報》報道，一個人在65歲以後的醫療開支占其一生醫療開支的70%左右。79%以上的老年人至少有一種慢性病，如糖尿病、高血壓、腦卒中、慢性呼吸道疾病等很難徹底治癒的疾病，出院後還需持續治療和康復護理。如果需要人照顧，聘請保姆也是一大筆費用。某職位搜索引擎網站的統計數據顯示，近一年我國市場上保姆的平均工資為5900元，占比最高的是4500~6000元這個區間。若是去住條件好一點的養老院，每個月的房費加餐費要五六千甚至上萬月；如果希望晚年生活的品質更好一些，去高端養老社區的話，費用就更高了。以泰康養老社區為例，每個月的費用高達8000~20000多元。以後我們退休時，養老金有沒有希望達到5000元以上呢？2021年的養老金上調了4.5%，假設以後每年保持4.5%的幅度不變，如果你10年後退休，平均企業退休養老金為4700元，根據數學家約翰·保羅士的公式，絕大多數人所得到的都遠低於平均水平，因此屆時能拿到5000元以上養老金的人還是少數。如果你20年後退休，平均企業退休養老金將達到7000元，拿到5000元以上退休金的概率是比較大的。但問題是，未來養老金還能不能保持每年4.5%的漲幅呢？回看過去十五年，我國養老金的上調比例一直在往下走。2006年，養老金上調比例曾高達23.7%，到2018年時，已經只有6.5%，之後繼續下降到了4.5%。專家預測，2022年進一步降至3%-4%。養老金增長速度一路走低的背後，是我國持續上漲的養老壓力。數據顯示，我國社會保險基金從2013年就開始出現入不敷出的情況。2020年，全國31個省市中，只有廣東、北京、雲南等6個地區的職工養老保險基金收支有盈餘，其他地區都是收不抵支。儘管養老金全國統籌制度和高額財政補貼能暫時緩解部分地區的養老金困境，但在人口老齡化不斷加深的壓力下，整體養老金結餘日漸萎縮，社保養老金系統的可持續性面臨巨大挑戰。今年開始，我們國家將迎來長達十多年的退休高峰。據相關部門預測，未來五到十年，中國預計會有八到十萬億養老金的缺口，而且這個缺口會隨着時間的推移進一步擴大。養老邏輯正在發生巨變，將來我們退休時，已經不能光指望社保養老金了。中國銀保監會主席郭樹清指出，隨着我國人口老齡化加速到來，發展商業養老保險在內的養老第三支柱已經十分迫切。對於國家來說，第一支柱（社保養老金）面臨巨大壓力，第二支柱（企業/職業年金）發展規模小，第三支柱承載了彌補養老金缺口的重大使命。對個人來說，社保養老金的可持續性依賴於國家，企業年金的主動權在於企業，只有商業養老年金是我們可以自主規劃、準備的。養老年金是市面上屈指可數的剛性兌付的產品，什麼時候開始領、每年領多少都寫在合同里。而且，養老年金也是社保之外唯一一種可以提供終身收入保障的工具，只要我們活着，就有持續不斷的收入現金流。以下面這款產品為例，35歲女性年交10萬，10年交，從60歲開始每年領取11.36萬，保證領取20年，20年後活着繼續領，領一輩子。這幾年保險行業變化很快，切身感受是，越早考慮養老年金，你能選擇越好的方案。
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