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昨天睡前，朋友西西找到我，說有點失眠。
因為是多年老友了，我打趣她，是不是看別人情人節秀恩愛，有些羨慕？
她一聽就樂了，接着發來下面這張收益圖：
「是呀！沒有對象就算了，我一直在定投的基金，還越買越跌。」
圖片來源：西西截圖
我想，大家可能都有一些類似的「受傷」經歷。
最近後台也老收到這樣的提問：定投虧了很多，還要繼續嗎？
今天想來和你具體聊聊這個話題～
首先，你可能並非在「定投」
定投，指的是用固定的時間（比如每月工資日）加上固定的金額（比如每月500元）做投資，是一個比較適合普通上班族的方案。
但是在收到西西發來的圖片後，我留意到，一些表示買入操作的紅色小圓點，間隔並不是等距的。
原來，她買基金的平台上有一個「智能定投」，據說是定投「升級版」，能幫她增厚收益、減少虧損。
剛開始她定投得好好的，後來覺得這個升級版似乎很有道理，於是就切換成了智能定投模式。
不光是西西，我們也常收到用戶問：選擇智能定投收益是否更好一些？
我找來市場上主流的「智能定投」看了看，主要是多了幾條「參考線」的選擇。
和成本比、和均線比、和估值比——高了多投入點，低了少投入點。
亮出的業績對比，也像是後視鏡視角下的歷史業績回測。
圖片來源：某基金交易APP
我對比了好幾個偏股型基金，智能定投的收益也並非真的能「升級」，有的比樸素定投還低。
圖片來源：某基金交易APP
另外，智能定投設置了一個「陷阱」——吸引我們去關注漲跌、做出「多餘」的操作。
就好比西西，跟着智能定投幾次後，覺得這事兒自己也能「優化」呀。
不就是跌的時候多投點，然後漲的時候少投點嘛！
於是，每次臨近定投提醒時，西西會頻繁查看賬戶找「買點」，生怕錯過了賺錢好時機。
西西想了想，吐槽自己說：「我好像已經不算定投了，要說的話，大概就是人工智能瞎投。」
收益只有天知道。
既然有操作會讓定投收益降低，那有沒有辦法能讓定投收益提升呢？
如果你想做到這一點，至少需要具備以下能力——
能力 1：選品，能看得懂選的大類賽道是什麼。
並不是所有的基金定投越久越賺錢。
有的周期性的基金就不太適合長期定投。比如養殖賽道，買賣節奏要參考經濟、產業周期。
而成長性的基金，波動大，適合做長期定投。比如在未來經濟結構里，占比越來越高的行業。
然而，有的行業又有很多細分領域，每個領域各跑各的。
比如醫藥有很多子行業，有的科技屬性強，有的服務模式厲害，差異化很大。
能力 2：擇時，高頻追蹤價值和價格的關係。
對優質的公司和賽道有理性專業的判斷能力，肯定是買的位置越低，收益率更高一點。
比如經歷了很大市場調整，價格遠低於價值時，再去買基金，賺錢是相對比較快的事。
然而，這不僅涉及到平均估值、行業指標，對宏觀大方向也要有足夠的了解。
我們也和不少基金經理聊過，哪怕是專業的投資人士，也無法做到精準選品、擇時。
總的來說，相對短的東西要求更專業、更高頻的追蹤和判斷，其中需要的知識和心力，遠超我們的想象。
最後，3步決定是否繼續定投
節後，我們收到一位用戶朋友問：去年開始的定投，跌了11%，還要繼續嗎？
你或許可以參考這幾個角度——
1）計算投資比例。
就是算你的「可投資金/月收入」的占比。
如果你的這個數值≤10%，繼續定投，也未嘗不可。
但如果>10%，就不建議全投了，虧錢了，我怕你也失眠。
西西月工資1萬，近一年平均每月投資4000元，就是4000/10000=40%。
比例就太高了。
再加上近2月大跌不斷「補倉」，西西彈藥無多。
最近碰上牙齒出問題，估計要花個好幾千。急用錢又不願借錢的西西，哪怕立虧20%，也只好賣出部分來補漏洞。
2）你對這個基金有多了解？
要是手裡是只自己完全不懂的行業基金，連覺都睡不好了，說明這個基金不太適合你。也可以考慮停止定投，分批賣出。
如果風險承受能力不高，不妨回歸中低風險的的產品（比如純債基金）來定投。
堅持6個月到1年，適應了波動，再逐步增加滬深300、中證500等，主流股票指數基金的占比。
3）看自己是不是在做「真定投」。
「定時+定額」的傻瓜操作就夠了。
在我看來，定投更大的意義，是在不影響日常生活的情況下，「定期強制儲蓄」。
不少朋友和我們說，正是通過定投，攢下了人生第一筆小錢。這要換作以前，這筆錢都不知道花去哪裡，就月光了。
如果是衝着定投的儲蓄功能而來，對於你來說，繼續定投，是更好的選項。
最後多說幾句。偏股型基金持有3-5年，賺錢的概率比較大。所以，除了月比例外，用長期不用的閒錢定投，焦慮會減少很多～
好啦，關於基金定投就和你聊到這裡。
上周末，我們做了個攢錢徵集。哪天和大家聊聊這個話題怎麼樣？感興趣的話，歡迎點個「在看」告訴我。
祝大家元宵節快樂～😊
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