出品 | NBS新品略
作者 | 吳文武
每個人都想安度晚年，讓晚年生活更幸福，這屆年輕人開始關注養老，甚至有了養老焦慮。
4月21日，國家頒布了《國務院辦公廳關於推動個人養老金髮展的意見》（以下簡稱《意見》），《意見》明確，繳費完全由參加人個人承擔，每年繳納的上限為1.2萬元，實行自願原則。再往前的2021年3月，國家提出將實行漸進式延遲退休。儘管相關部門表示，個人養老金政策出台後至少5年，才會漸進式實施，未來會根據情況在個別城市試點，個人養老金話題還是引發了很多年輕網友的關注和熱議。第七次人口普查數據顯示，我國65歲以上老齡人口達到1.9億人，占比13.5%。而十年前的六普，這一數據為8.87%。人社部在規劃中提到，「十四五」期間新退休人數將超過4000萬人，勞動年齡人口淨減少3500萬人，社會保障制度的可持續發展面臨挑戰。根據中國社科院數據顯示，國家主導的城市養老基金將在2027年達到6.99萬億元的峰值，並可能在2035年耗盡。其實，中國社科院早在2020年發布的一份報告就顯示，雖然退休人員的養老金相當於1998年退休當年員工平均工資的87%，但近年來這一比例一直下降到45%左右。這說明，儘管退休工資有16連漲，但退休工資的替代率卻在下降。養老金存在缺口已經是不爭的事實，國家財政部在2013年第一次公布中國的養老保險金出現1540億元的缺口，這一數據到了2021年就缺口達到7000多億元。在很多年輕人看來，就算自己從一上班開始就繳納了「五險一金」當中的「養老保險」，就算是滿15年就可以領取退休金，也不能完全支撐自己退休後的晚年生活。所以有不少年輕人很擔心一個問題：到2035年大批80後還未到退休年齡，80後、90後可能面臨着無養老金可領的局面。早在2020年，「鵝廠」騰訊攜手清華大學共同發布《國人養老準備報告》調研顯示，為提前做好養老準備，超七成90後開始考慮養老，80後、70後養老需求更迫切，相應比例更是高達80％和85％。年輕人養老話題的熱度，我們可以從社交媒體上看出來。NBS新品略在小紅書上搜索關鍵詞[養老]共顯示出45萬+篇筆記。
越來越多的年輕人關注養老問題，而且年輕人養老已經開始內卷了。第一，年輕人不指望「養兒防老」，認為養老要靠自己。與上一代老年人的「養兒防老」、「多子多福」、「退休靠養老保險金」等養老觀念不同，這屆年輕人認為養老要自力更生，得靠自己養老。中國青年報社社會調查研究中心在2021年進行的一項問卷調查顯示，有89.6%的受訪青年認為有必要現在開始考慮自己的養老問題，有59.8%的受訪年輕人更傾向於自己養老，其次是選擇配偶、子女。NBS新品略關注到，有一位90後網友表示，我從來沒有想過要靠孩子養老，只是希望孩子能快樂長大。根據富達國際和螞蟻財富平台聯合發布的2021年《中國養老前景調查報告》調查數據顯示，相對於35歲以上人群，年輕一代的養老儲備目標更高，年輕一代預計安享退休需要儲備接近155萬元，明顯高於35歲以上人群的目標的139萬元。越來越多的信息及媒體報道內容顯示，這屆年輕人不僅開始關注養老問題，而且已經付諸行動了。表現比較明顯的一點是，年輕人正在積極思考改善財務健康，增強養老儲備等問題。上述2021年《中國養老前景調查報告》顯示，2021年，年輕一代每月的儲蓄比例從2020年的20%調升至2021年25%，每月儲蓄金額達到平均1624元，儲蓄率創下2018年以來的新高。據騰訊新聞稜鏡報道，泰康旗下的養老保險產品最年輕的客戶僅有21歲，這意味着00後開始規劃養老，為自己的退休做好現金流規劃，提前鎖定養老院。2021年10月，「第一批90後已經考察養老院」話題上了熱搜，為了緊衣縮食買100萬的年金險，財經自媒體燃財經報道，一位互聯網大廠的30歲員工為了35歲退休養老，一年要存75萬，更是引發了熱議。
養老要趁早嗎？特別是最近個人養老金話題上了熱搜，針對年輕人養老的話題，市場上有不同的觀點。特別是針對養老金短缺問題，未來養老成本將會增加，再加上各種養老報告及媒體報道都加劇了年輕人的養老焦慮。中國社科院世界社保研究中心聯合騰訊新聞·原子智庫和友邦保險在2021年10月份發布的《2021大中城市中產人群養老風險藍皮書》調研和測算了不同城市典型個體在退休時積累的養老財富狀況（包括養老金收入、金融資產和第二套以上的房產價值）。測算結果顯示，典型個體（中等收入群體）在2038年退休時的養老財富儲備達690萬元，其積累的養老金總財富占35.23%，金融資產占36.60%，房產價值占28.17%。不同城市的用戶中，上海養老財富儲備最高（913萬元），其次是北京（811萬元），再其次是廣州（749萬元）和深圳（746萬元）。所以，一直有專家呼籲和建議年輕人要儘早籌劃養老，進行養老投資。特別是一些保險機構或者從業人員常宣傳稱，複利是世界上第八大奇蹟，時間越長，複利效應越明顯。水滴保總精算師滕輝表示，現在正是90後年輕人考慮養老規劃最好的時機。全國養老服務業專家委員會委員、中國社會工作聯合會常務理事烏丹星曾表示，當代年輕人至少要提前30年為自己的養老生活做準備。然而也有市場觀點不贊成年輕人過早考慮養老問題，更應該關注當下，如何提升自己，如何成就更好的未來。日前，望京博格在接受網易財經專訪時就表示，年輕人不要考慮養老的問題，首先要做的是升職加薪，有餘錢可以再考個研究生、讀個博士去，如何提高自身價值，提高工資水平，這個是最核心的，可能到35歲之後再考慮養老的問題比較合適。不可否認的是，年輕人一旦過了30歲，特別是結婚，有了家庭之後，面對上有老下有小的時候，很多人會在某一天突然頓悟，開始關注父母養老和自己未來的養老問題。不過在NBS新品略看來，目前整體來看80後、85後年輕人對養老規劃普遍較高，90後越來越關注養老規劃，部分00後年輕人的確開始考慮養老問題。
消費進入年輕時代，養老服務行業也同樣進入年輕時代，與養老有關的多個行業早就將目光瞄準了年輕人。最具代表性的一個行業就是保險行業，越來越多的年輕人關注養老，開始對養老保險品種進行精算，並且開始購買養老保險，這些產品都很受年輕人青睞。比如，一份每年要交24000元，連續交30年，從60歲開始每年可以領取72000元，也就是每月6000多元，終身領取的保險。某公司推出的年險金，每個月交2200元，連續繳滿15年，第六年可以開始提取；如果到60歲再提取就能領100萬元。甚至保險巨頭這兩年將養老保險產品與養老地產相結合，推出針對年輕人的服務方案。早在2020年，泰康就推出了全生命周期健康財富規劃方案，將虛擬保險產品與高端養老社區相結合，其「幸福有約」（青年版）首次面向19-39歲青年群體創新打造，青年版年交保費10萬至15萬之間，繳20年，直接對接泰康的養老社區，被保險人享有保證入住權，投保人及配偶享有優先入住權。2021年5月，中國平安推出「平安臻頤年」高端康養品牌及首個超高端產品線「頤年城」。市場信息顯示，該產品最低保費門檻為1000萬元（每年交100萬元、連續交10年），可以獲得養老社區入住資格。可見，年輕人關注養老，並提早規劃養老，也為保險及養老地產等行業帶來了發展機遇。所以說，年輕人養老正在成為一個新商業風口，也不為過。
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