大貓財經 - 意外險沒有健康告知，就可以閉眼買了嗎？－鑽石舞台

作者| 貓妹

來源|大貓好規劃（ID:damaoplan）

意外險，相對來說是門檻比較低的險種，很多時候不需要做健康告知就可以買。

但除了健康告知，它還有一些其他限制因素，投保時不注意的話，也容易給以後的理賠埋下隱患。

限制因素1:職業

意外險對職業是最敏感的，因為不同的職業，面臨的意外風險不同，也就影響着保險公司要不要承保。

按照風險等級，保險公司通常會把被保險人的職業分為1-7類，數字越大，代表着意外風險也越大。

一般來說，普通意外險只承保1-3類職業，寬鬆一點的還可承保4類職業，像寫字樓上班的白領，基本就都屬於這個範疇。

而5類、6類職業，比如貨車司機、鑽井工人、擦大廈外部玻璃的工人等涉及到高危作業、高空作業的職業，則需要投保專門的高風險職業意外險。如果忽略了職業限制，買了普通意外險也不賠。

通常情況下，在線上投保，職業限制會放在「投保須知」里，大家注意認真閱讀後再投保。

投保填寫信息時，一般也要求選擇職業，我們選擇相應的職業，類別自動就判斷出來了。

不過，現在的職業五花八門，我們在系統里可能找不到恰好一樣的職業選項，這時候我們可以和賣給我們保險的人描述具體工作內容，選一個相近風險等級的即可。

比如之前有貓友投保小蜜蜂意外險，她在互聯網公司做「產品經理」，就找不到相應的職業選項，不過她基本就是在單位坐班，所以選個「內勤」也是可以的。

限制因素2:收入

除了職業限制，買意外險還需要關注是否和收入掛鈎，有的產品並不是我們想買多少保額就買多少保額的。

比如，保險公司會限定保額與收入的倍數關係，保額不能超過年收入的15倍，或者保險公司會限制年收入10萬以下的不能投保100萬保額的意外險等等。

保險公司卡收入，主要是怕大額騙保。

騙保者騙保也會考慮成本，而意外險的保費算是各險種中最便宜的，所以也就成了騙保的重災區。

如果不對收入加以限制的話，容易誘發道德風險，比如有的人為了獲取賠償，買幾個便宜的意外險，然後偽造意外事故殺妻、殺母等。

所以咱們也需注意收入限制，一般來說，會放在「投保須知」里。

另外，投保時通常也會要求我們填寫收入，有的投保系統比較智能，我們填寫的收入不達標，會被自動攔截，也就不會出現後續的糾紛了。

不過，投保時通常不要求我們提交收入證明，如果咱們填的高一點，也能通過。這就靠我們自覺了，建議還是要如實填寫，以免後續有糾紛。

限制因素3：部分產品的健康告知

雖說意外險只保意外（外來的、突發的、非本意的、非疾病的），和疾病扯不上什麼關係，但很多事情不是非黑即白的。

比如，高血壓患者，血壓突然升高，走着走着就暈了，這時候如果摔傷導致骨折，你說算意外還是不算意外？

再比如，你知道有些人的癌症是怎麼發現的？治療骨折的時候。想象不到吧，因為發生骨轉移後，癌細胞破壞了骨骼強度，導致骨頭變脆，發生骨折的概率大大增高了。那麼患有癌症的患者發生骨折的概率是不是就比常人高？那麼一旦骨折，你說算意外還是不算意外？

另外，也不排除這種「道德風險」，有的人已經患上重病，時日不多，那不妨去買個門檻低的意外險，製造一場意外，了結了自己，還能給家人留下一筆錢。因此，現在越來越多的意外險也增加了健康告知。

再加上，現在很多意外險還附加了猝死責任，猝死就和疾病有關了，所以這類產品也會進行健康告知，大家投保時要格外注意。總的來說，大部分意外險雖然沒有健康告知，但也不是閉眼就可以買了，職業限制是一定要關注的，其次要看有沒有收入限制，然後部分產品或許會增加健康告知，那就也需要如實告知，否則都會給後續理賠造成影響。

關於保險，如果您有任何問題，可以跟貓妹小助手（微信damaocaijing01）聊聊。