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養老是個大問題，但不少90後、00後小夥伴都會覺得，現在開始規劃養老，未免為時過早。
而「上有老、下有小」的80後們，心知應該開始為養老做準備，但也是「道理都懂」，就是難在「開始動手」。
知易行難，從心理學來講，有些「心魔」可能成為我們為養老及早準備的障礙。
即時回報偏好：
更想拿「桌面上」的錢
心理學家做過一項測試，要求一群人做兩道選擇題：
1、 現在拿到100美元，還是一個月之後拿到120美元。
2、 12個月之後拿到100美元，還是13個月之後拿到120美元。
第一題，大多數人選擇了現在拿到100美元，雖然等一個月收益就能高20%；
但第二題，大多數則選擇了13個月之後拿120美元。
這個測試告訴了我們，「遠見」往往知易行難，「眼前回報」的吸引力是強大的。而當桌面上沒有「立刻就有回報」的選項時，人們的行為才會更加理性。
養老儲備是「留給數十年後的自己」的禮物，更想拿「桌面上」錢的偏好，會弱化人們的決策理性和提早啟動養老儲備的決心。
「舒適」的拖延：
不想改變
當人們面對未來不確定事件時，總是會努力忽視或者貶低這件事的重要性，以此為藉口，沉溺於當前的享受。
減肥塑身、戒煙戒酒，都會遭遇這樣的心態。
當面對發生在幾十年後的退休養老需求、面對從傳統理財向養老金組合切換時，這種心態或許會更加明顯。
對不確定性的恐懼和迴避，以及對「保持原樣」的偏好，導致人們也不願對養老規劃做出改變，或者乾脆對即將面對的養老需求視而不見，
在「舒適」的拖延中，白白流逝了儲備資金、利用複利效應的大好時光。
確定性偏好：
你要告訴我一定能賺多少
要提高養老金賬戶的中長期投資回報，需要開展多元資產配置，賬戶的投資收益無可避免會出現波動，甚至可能出現虧損。
對一些小夥伴而言，「賺200元的快樂遠不能抵消損失100元的痛苦」，
參與企業年金、個人養老金計劃常常希望能夠「一定保本」，「一定可以獲得X%回報」。
而當這樣的承諾不可能呈現在面前時，或者在頻繁查看賬戶投資收益的過程中，容易產生懷疑、動搖甚至恐懼心理，
最終減額參與、拒絕參與或者提前退出養老金計劃，從而失去長期增厚養老儲備的機會。
信息過載和慣性決策：
嫌太麻煩，只想「躺平」
選擇太多可能會導致無法做出選擇。有一項著名的消費行為研究顯示，商場裡陳列簡約的貨架比琳琅滿目的貨架，更容易吸引顧客快速完成採購。
養老財務規劃時常也是一樣，你一言我一語，眾說紛紜，信息多、選擇多、產品多、策略多，會讓人不知所措，牴觸去深入了解、分析、比對，選擇和優化最適合自己的方案。
結果導致有些人或視而不見，或墨守成規、隨波逐流，未能及時進行適當的規劃決策。
在這些「心理障礙」的影響之下，我們或多或少會陷入一些養老的誤區，比如總覺得養老尚早，等等也不晚；或者退休了就花得少了。
但這些常見的認知，細細想來，實則經不起推敲。
而沒有深入思考的我們，就落入了這些養老規劃認知的「誤區」。
誤區一：養老尚早，等等再說
對於00後、90後、甚至80後的小夥伴們，可能覺得養老尚早、現在就考慮養老過於保守和擔心，或是乾脆抱着得過且過的態度、不願正視現實。
養老問題真的可以一拖再拖嗎？
我國目前預期壽命已達78.2歲，且呈逐年遞增趨勢。假定退休時間不變，那麼退休後無工資收入的時間將越來越長，養老資金儲備需求也將越來越多。
越早開始為養老做準備，其實越輕鬆。假如25歲開始每月固定為養老儲備1000元直至60歲退休，抑或推遲至30歲、40歲、50歲再開始，最終累計的資金量如下表。
假定年化收益率為8%，計算不同年齡開始累計養老儲備的金額。計算結果如下表所示。
（註：此處假定8%，主要參考全國社會保障基金理事會18日公布社保基金年度報告(2021年度)報告：社保基金自成立以來的年均投資收益率8.30%，此處只用於說明不同年齡開始儲備差別較大，不預示未來收益，基金有風險，投資需謹慎。）
註：數據為四捨五入處理之後的結果。僅做為模擬案例展示，不預示未來。
可以看出，25歲開始與50歲開始所累計的養老儲備金額相差約13倍。
因此養老早規劃，是睿智的前瞻表現，不僅不多餘，而且很必要。
誤區二：錢不夠用，如何開始
錢不夠用是「月光族」們面臨的主要問題。是不是錢少就不能儲備養老了呢？其實換個角度想，錢少也有日積月累的「小幸福」。
表：不同年化收益率、不同投資金額下累積儲備額（單位：元）
註：假設投資年限為20年。數據進行了四捨五入處理。收益率僅為模擬測算使用，不預示未來。
可以看到，即使每月只攢50塊錢，20年後也可以得到一筆可觀的資金。
因此，與其焦慮如何賺更多錢後，再開啟養老計劃，不如現在就從「零花小錢」入手，合理定製儲蓄計劃。
誤區三：教育儲蓄沒問題，養老儲蓄難堅持
「自己吃苦沒關係，再苦不能苦孩子。」、「與其現在擔憂養老，不如規划子女興趣班的學費更實在。」
這可能是大部分父母的心聲。
造成這一現象的原因是我們將教育儲蓄與養老儲蓄劃分在不同心理賬戶中，想給子女更好的教育，因此早早規劃，但對於自己的養老問題卻遲遲提不上日程。
殊不知，如果沒有做好養老規劃，退休後可能給子女帶來很大的經濟負擔。
因此，幾乎傾其所有為子女籌劃未來的父母們，也要儘早行動起來，為自己的養老籌劃未來。
誤區四：退休即「歸隱山林」，不用多花錢
在大多數人的認知當中，退休時已不需要再為子女籌備資金、償還購房貸款等，只需要滿足基本生活需求。
因此，退休後的開支會減少很多。
但是，這種情況或許只是出現在身體一直健康且沒有更高品質生活追求的前提下。
尤其是醫療護理的剛性經濟負擔一定不可忽視。
中國老齡委《國家應對人口老齡化戰略研究總報告》顯示，60歲以上年齡組的醫療費用是60歲以下年齡組的3-5倍。
如果想在中高端養老院安享晚年，每月的支出一般得有幾千甚至過萬。
通貨膨脹也是不能忽視的問題。
假設未來20年的年通脹率為3%，這就意味着如果想維持每月5000元消費的生活水平，在20年後需要每月拿出8768元。
誤區五：我有「房子」，我怕啥？
「我有多套房產，還需要規劃養老嗎？」、「每年買個金項鍊，養老規劃無所謂。」
這可能是一部分人的想法，認為養老規劃不是他們需要考慮的事情。
雖然房產等固定資產的充足儲備，可以讓大家心裡有「底」，
但是如果退休後突發重病，急需現金，房產、貴金屬變現能力有限，若要快速變現又勢必折價。而且，日常的生活開支也離不開短期資金的支持。
此外，「以房養老」的做法，還可能涉及土地使用權到期處置、房屋價值波動等風險。
因此，現金流是養老理財規劃中不可被忽視的部分。
在有了房子等固定資產作為「底氣」的同時，也要儲備好充足的流動資產。
聲明：本資料僅用於投資者教育，不構成任何投資建議。我們力求本材料信息準確可靠，但對這些信息的準確性、完整性或及時性不作保證，亦不對因使用該等信息而引發的損失承擔任何責任，投資者不應以該等信息取代其獨立判斷或僅根據該等信息做出決策。基金有風險，投資需謹慎。
數據及圖表來源：易方達投資者教育基地
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