隨着個人養老金制度的正式實施，與之而來的討論也進入到了白熱化階段，於是決定寫一篇個人養老金常見問題的答疑幫大傢伙兒更客觀地認識它。相信大家最近或多或少都看過對個人養老金的分析，所以這裡就不再贅述，想系統性去了解它的朋友，可以移步這篇複習👉這抵稅方式也太硬核了今天主要是對一些細節問題的大白話答疑，如有文章里未提及的問題，歡迎在評論區補充。話不多說，接下來就正式進入Q&A環節。
直白點說就是開通個賬戶，每年最多放1.2萬，這錢用來買由國家篩選過的各種產品，但不能提前取，得退休的時候才能拿出來。
Q2.經濟不景氣，理財萬一虧了怎麼辦？
很多人都有這方面的顧慮，我也非常理解這種心情，畢竟前段時間R2理財產品暴跌，大家對銀行理財的信任度也在下降。
但個人養老金並不是買理財產品啊，它可以自由選擇，咱可以選擇絕對「保本」的產品嘛。
先看個人養老金到底買的是什麼哈👇
儲蓄存款
公募基金
銀行理財
商業養老保險
其中，銀行理財和公募基金的風險相對高些，不保證剛兌，收益也是浮動的，長期收益可能更高，不過波動也更大，要看個人是否能夠接受風險。如果不能接受本金虧損，可以選擇存款或者保險產品，50萬以內的存款和養老年金是不存在虧損問題的。咱們之前有分析過特定養老儲蓄，這個政策目前也已經正式實施了，5年期的最高利率是4%，確實像通知上說的那樣，比大型銀行5年期定期存款的掛牌利率要高。
不過等到期後，這個利率可能會調整，如果你的退休時間＞5年的話，商業養老保險比儲蓄存款類型的產品更適合你。
畢竟個人養老金要等達到法定退休年齡才可以領取，核心目的還是為了養老托底，穩定的長期利率更重要。
簡而言之就是除非殘了或者出去定居了，不然都是等退休後才能領取。我看不少人吐槽它的封閉期太長，支取不靈活。但是，朋友們，看它的名字叫什麼？人家叫【個人養老金】，多麼提綱挈領的描述啊，養老金可不得就在退休後領嘛
賬戶里的錢本身就是用作養老用途的，釋放時間肯定不能太早，不然萬一沒退休前被用光也就有違初心了。我們之前講養老年金的時候，經常提到一個詞——紀律性，因為紀律性強的產品才能杜絕人性的弱點👉分享我的養老金思路太自由的錢是留不到退休後的，對領取時間的硬性規定實際上是用他律的方式幫我們達成最終目標。PS：能自由流動的錢也很重要，只是不該強求一筆錢既靈活又專款專用，它們是兩筆錢，也應該是兩種不同的規劃，不能混為一談。按照中國社科院的預測，我國城鎮職工基本養老金在2035可能耗盡所有結餘。講白了就是，第一支柱它撐不住了。
第一支柱在我國的養老體系中的重要程度是不言而喻的，但人口老齡化和生育率低也是不可逃避的現狀，所以只得另尋他法，積極自救。
大部分的企業也沒有充足的條件去設立第二支柱，國家倒是一直都在鼓勵大家購買商業養老金，可惜主動購買商業保險來補充養老的人數占比也不多。
個人養老金制度就是在一二支柱陷入困局時，國家為了發展第三支柱所做的一個大膽且必須的嘗試，在政策支持（拿出了稅優補貼）的基礎上，鼓勵個人去參加，並且可以自主選擇購買符合規定的金融產品。
講直白些，退休後能不能吃上飯要靠第一支柱，但能不能吃飽和吃好，還得看自己有沒有提前準備第三支柱的產品。
Q6.為什麼非要靠這三支柱，這錢做投資盈利不是更多？
後者決定上限，前者決定下限。
一個木桶能裝多少水取決於最短的那塊木板，想要晚年生活過的不算太差，取決於用來托底的那些配置。
收益高的工具風險也更大，不一定會獲益，也可能是虧損，但「老」這件事卻肯定會發生，所以得用確定性的工具去準備一件確定會發生的事情。
養老金的來源是多元的，三支柱的占比根據個人的偏好做排列組合，可以少，但不能沒有。
這也算一個老生常談的問題了，之前關哥寫過一篇，建議複習👉我給自己買養老年金的10個思路節點
目前有三種頻次可選，按月領取的方式除了按基本養老保險確定的計發月數領取以外，還能選擇按自己確定的固定額度或者自己選的領取月數進行逐月領取，直到領完為止，有點個性化定製的意思了。明確規定，若參加人身故，資金賬戶裡面的資產是可以被繼承的。之前我們有詳細計算過個人養老金的節稅情況，可以戳這篇複習👇本質上它並非完全不用繳稅，只是延稅而已，如果平均月收入超過5000，還是可以享受到稅收優惠的，至於力度如何，誘人與否就因人而異了，畢竟目前個人養老金的年度繳費上限只有1.2萬元，抵稅額度也有限。如果只是抱着節稅的想法，可能會感到失望，這個產品無法省到太多稅。
但如果本身就有養老金的配置需求，就會變成一件錦上添花的事。
所以是否值得買，有沒有必要買，也要根據實際需求來考慮，它的重點也並非節稅，而是國家拿出財政補貼，通過這種稅優政策鼓勵大家去落地準備養老金這件事。
Q10.哪些人可以買？
在這36個城市參加職工基本養老保險或城鄉居民養老保險的未達退休年齡的人都可以買👇能發現除了北上廣深外，大部分的省會城市也被納為試點了，福建省更是全省實施，這可比以往試點城市的範圍大多了，也能側面反映出個人養老金的重要程度了。前4個渠道開通的只是「個人養老金賬戶」，還得再去銀行開通「個人養老金資金賬戶」。PS：親測掌上12333的app不太好用，更建議通過商業銀行的app，能一步到位把兩個賬戶都給開了。現在很多銀行都有開戶紅包，目前看下來，廣發、農業銀行的開戶獎勵都挺實在，送的是50元微信立減金，能看出為了搶用戶，很捨得出羊毛嘛。
不過也不能只根據紅包力度去選擇開戶銀行哈。
因為每個銀行的產品不一樣，服務細節也不同，而且目前每人只能開一個戶，不妨別着急確定開戶銀行，再等等，對比下各家的產品。
最重要的是通過個人養老金的熱度，大部分人應該已經接收到了一個明確的信息——以後養老主要得靠自己了。能get到這個就夠了，這可能也是最主要的目的吧。它本質上也並非投資或者節稅，而是養老托底的一道防線，希望大家儘量不要用理財的角度去看待它。養老探索之路，道阻且長，不僅國家要發力，咱們自己也得要行動起來了，畢竟日子是自己過的，有備才能無患。PS：聽說最近的銀行人壓力都有點大啊，養老金賬戶的任務和當年的ETC一樣瘋狂，搶奪市場的內卷賽又開始了。那就祝咱們號在銀行工作的讀者朋友們都能完成指標，並依然有朋友
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