鑽石舞台

2008年11月，美國以核擴散為藉口對伊朗發起金融制裁，2008年，美國禁止伊朗的金融機構使用CHIPS開展美元交易結算，直接切斷伊朗使用美元及參與美國支付清算系統的聯繫，迫使伊朗與美元脫鈎，使伊朗的跨境貿易投資總額持續回落，相應的SWIFT業務量也持續萎縮。

這次屬於切斷美元清算賬戶體系，美元斷SWIFT。

2018年11月，儘管歐盟沒有退出伊朗核協議，但在特朗普政策單方面宣布退出伊朗核武器消減條約後，SWIFT再次切斷了重新被納入SDN名單中的伊朗金融機構與SWIFT系統間的聯繫，不再為受歐盟制裁的伊朗金融機構提供金融信息傳輸服務，伊朗經濟、金融活動受到了顯著衝擊。

與受金融制裁之前的2011年相比，2019年伊朗-歐盟雙邊貿易規模下降了85%，僅有57億美元；伊朗-美國的雙邊貿易規模則大幅下降68%，跌至0.75億美元。但伊朗聲稱與俄羅斯及其他歐亞經濟聯盟成員國已找到可繞過SWIFT系統的替代支付方案。這次屬於徹底切斷。

當地時間2022年2月26日，美國和歐盟、英國及加拿大發表聯合聲明，宣布禁止俄羅斯的幾家主要銀行使用環球同業銀行金融電訊協會（SWIFT）國際結算系統，作為針對俄羅斯的最新制裁手段，同時對俄羅斯央行實施「限制性措施」，防止俄羅斯央行以可能破壞制裁的方式部署其國際儲備。

這些制裁將在未來幾天開始實施。

筆者在此再三強調，從目前公告看，並沒有完全切斷俄羅斯所有銀行接入SWIFT，只是部分切斷主要銀行。那麼到底哪些是主要銀行，我們簡單做了個清單參考。

原創申明 | 本文作者：金融監管研究院院長孫海波、高級研究員陳菲、專欄作者。本文僅代表個人觀點，歡迎個人轉發，謝絕媒體、公眾號或網站未經授權轉載。

可以說，最嚴厲的金融制裁之一，莫過於切斷俄羅斯與SWIFT的連接。這種情況真的會發生嗎？SWIFT究竟又是什麼，在金融領域占據如此重要的地位？本文將從理論、實操以及技術層面展開詳盡分析。

SWIFT組織，英文全稱：Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications，環球同業銀行金融電訊協會，是一個向全球開放的提供成員機構間安全、快速的電子通訊服務的國際合作組織，總部設在比利時的布魯塞爾。SWIFT基於標準化的報文體系，以成為國際間金融信息數據交換的標準語言，解決了信息傳遞的信任問題，SWIFT平台上每日運行的金融報文在很大程度上真實反映了全球金融及貿易活動情況。目前SWIFT已覆蓋全球200多個國家和地區的11000多家金融機構，每日處理成員機構間發送的報文信息超過4200萬條，是國際支付清算體系中重要的基礎設施。

SWIFT是國際收付體系中的電訊通道，它是成員機構間信息交流的工具，我們可以把SWIFT比作給各個成員機構使用的微信，每個成員機構都有其微信號，即SWIFT編碼，成員機構間在「微信」上溝通交易信息，例如A國的銀行通過SWIFT告知B國的銀行即將轉一筆款項，B國的銀行就要答覆A國的銀行是否收到相關款項，但是兩家銀行間的真實資金並不在SWIFT上進行劃轉。

簡言之，SWIFT就是一個為成員機構之間提供信息傳遞服務的通訊系統。它為金融機構解決了兩個重要問題：一是大大降低了複雜程度，銀行間無需兩兩互相對接通信，二是SWIFT定義了很多標準，統一了銀行間的通訊格式，大家在同一個語境下傳遞信息，消除了理解上的歧義。

在國際支付清算體系中，報文管理體系主要負責傳送清算賬戶處理的指令（依據），解決的是信息流問題；清算賬戶主要負責進行資金支付處理與餘額管理，解決的是資金流問題；二者相互聯接構成了完整的支付清算系統，使支付清算得到解決。

支付清算實際處理中還需要滿足反洗錢、反恐怖輸送等方面的合規監管要求。

SWIFT以報文為單位進行成員機構間的信息傳輸。

所謂報文，是網絡中交換與傳輸的數據單元，報文包含了將要發送的完整的數據信息，當一個站點要發送報文時，它將一個目的地址附加到報文上，網絡節點根據報文上的目的地址信息，把報文發送到下一個節點，一直逐個節點地轉送到目的節點。每個節點在收到整個報文並檢查無誤後，就暫存整個報文，再把整個報文傳送給下一個節點。

SWIFT體系中並不涉及成員單位真正的資金賬戶，成員機構之間資金賬戶的變動，需要通過銀行間和各國的支付結算體系完成，但通過SWIFT傳遞的報文會告訴成員機構需要借記和貸記的賬戶、幣種及相應的金額等信息，並將相關的信息通過對應幣種的跨境支付結算體系傳遞給境外的成員單位。

如美元的支付結算信息就需要通過CHIPS系統（Clearinghouse Interbank Payment System，紐約清算所銀行同業支付系統）進行傳遞。人民幣則需要通過CIPS系統（Cross-Border Interbank Payment System，人民幣跨境支付系統）。

成員機構間沿着支付鏈分別進行報文的傳遞和資金的劃轉。以中美之間兩家企業做一筆跨境貿易為例，中國的進口商向美國的出口商支付一筆進口商品的款項，用美元進行結算，假設支付鏈上的所有銀行都是SWIFT的成員機構，X銀行和Y銀行分別是中美兩家企業的開戶行（都不是CHIPS系統的清算用戶），A銀行和B銀行互為關係行，且都是CHIPS的清算會員。

如果X銀行開立同業往來賬戶的A銀行不是CHIPS系統的清算用戶，A銀行還需要找一家是CHIPS系統清算用戶的C銀行進行代理清算，C銀行再與B銀行通過CHIPS系統進行清算。

同樣的，如果中美兩家企業用人民幣進行結算，就要通過在CIPS的直參行開立同業往來賬戶進行資金結算。

二戰結束以後，各國銀行間曾通過收發報機組成的電傳系統處理國際貿易結算，電傳打字機慢吞吞地打出對方銀行要匯入或者支付的數額、賬戶等信息，包括其中一小段雙方早有約定的驗證密碼。

隨着國際貿易逐漸興旺起來，各國銀行間往來的賬目成倍增加。靠着那個老式的電傳系統就處理不過來了。加上銀行間來往款項巨大，時間拖延對於千變萬化的外匯市場來說可不是小事，匯率差很可能造成銀行嚴重的負擔。此外，電傳信號傳輸本身是明碼的，雖然內容用雙方約定的密碼加密，但是驗證碼存在於電文中，將其破解就不算太難。

為了解決世界各地銀行之間來往款項的快速、安全、方便結算的問題，一些來自北美和西歐的銀行就在一起討論使用先進的計算機網絡技術來實現銀行和銀行之間的數字化通訊。

1973年5月，美國、加拿大和歐洲15個國家及239家銀行宣布成立環球銀行金融電信協會（即SWIFT），將總部設在比利時的布魯塞爾，負責設立、建立SWIFT網絡，以便在該組織成員間進行國際金融信息的傳輸和確定路由。

一直到1977年5月，SWIFT網絡的開發和建設正式完成，當時只有22個國家的518家金融機構通過SWIFT進行通訊。

隨後，其成員銀行數逐年迅速增加。從1987年開始，非銀行的金融機構，包括投資公司、證券公司和證券交易所等，也開始使用SWIFT系統。1999年開始，企業也可以接入SWIFT網絡進行信息交換。SWIFT上網運行的業務已從傳統的匯兌信息發展成支付類信息、證券買賣、貿易結算和外匯買賣等多類交易，從單一的信息傳輸發展成為多種增值服務。

1、基本情況

SWIFT是一個非營利性質的私營股份公司，營業收入用於自身發展和對會員進行服務，受G10（「十國集團」簡稱，包括比利時、荷蘭、加拿大、瑞典、法國、德國、英國、意大利、美國、日本、瑞士和歐洲央行）中央銀行的監督管理。

SWIFT是基於比利時法律建立、由股東所有及控制的合作組織。SWIFT股東選舉出由25位獨立董事組成的董事會管理公司並監督公司的日常運營。管理委員會是由首席執行官帶領的全職雇員。

股份數量排名最前面的6個國家，每個國家的股東可以提名兩名董事以供選舉。上述方法推薦的董事人數不能超過12人。按所持股份數量依序往下排名的10個國家，各個國家可以提名一位董事以供選舉，以此方式推薦的董事人數不超過10個。其他股份數量不足以推薦1個或者2個董事的國家，可以聯合其他國家共同提名董事以供選舉。依據此方式推薦的董事人數不超過3個。

SWIFT的25個董事席位按照各國SWIFT報文使用量及影響力進行分配，每隔三年調整一次，每個國家不超過2個席位。董事會在董事席位中指定一名董事長和一名副董事長。目前，美國、英國、法國、德國、瑞士、比利時六國分別有2個董事席位，其他進入董事會的國家各有1個席位。

中國大陸是2012年加入SWIFT董事會的。每個董事都有一票表決權，所有董事會的決議都遵循簡單的多數票通過原則。

2、董事委員會

董事會下轄7個委員會，為董事會和管理委員會提供戰略指導，並審查各自領域的項目進展。

3、協作監督機制

SWIFT的監督機制目標聚焦系統安全性、運營可靠、業務可持續、風險識別以及SWIFT基礎設施的韌性。

中央銀行的明確目標是促進金融穩定，促進支付和結算系統的健全。

雖然 SWIFT 既不是支付系統也不是結算系統，不受中央銀行或銀行監管機構的監管，但作為一個關鍵服務提供商仍然要收到中央銀行的監督。已經有大量的系統重要性支付系統依賴SWIFT開展業務，而且這個數目還在持續增加，SWIFT也就因此日益獲得了全球系統重要性的特徵。

因此，十國集團央行一致認為，SWIFT 應接受各國央行的合作監督。當前這種合作監督模式始於 1998 年。

2012年，G10央行對上述合作監督模式進行重審，當年 SWIFT 監督論壇成立，藉此，SWIFT 監督活動的信息共享擴大到了更多的中央銀行。

SWIFT是國際間的支付清算組織，是一個非政府組織，而且並非只運行美元支付清算（實際運行包括人民幣和港幣在內的十餘種貨幣），理論上說任何國家、任何政府和任何機構都不擁有對SWIFT組織的所有權和控制權。但美國為什麼能長期控制SWIFT系統，將其成為美國制裁其他國家的「利器」？

1944年布雷頓森林協議簽署後，美元就成為最重要的國際中心貨幣，SWIFT系統的支付結算也是以美元作為基礎幣種運行。SWIFT官網最新數據顯示，今年1月，美元國際支付份額占比39.92%。

2001年911事件後，美國政府以反恐名義，通過《國際緊急經濟權力法案》啟動「恐怖分子資金追蹤計劃」（Terrorist Finance Tracking Program，TFTP），要求SWIFT共享數據藉此追蹤並凍結相關資金流動。

由此，SWIFT超越了其傳統的信息服務功能，成為美國搜集相關信息的重要來源。美國強迫SWIFT系統接受美國財政部和FBI的一些指令，配合美國政府的行動，協助停止對被列入制裁對象的個人、企業、金融機構提供服務，並要接受實際執行情況的調查。這樣實質上就把SWIFT系統控制在了自己手裡，成為了美國對其他國家進行經濟制裁的重要武器。

2008年，美國禁止伊朗的金融機構使用CHIPS開展美元交易結算，直接切斷伊朗使用美元並參與美國支付清算系統的聯繫，這讓伊朗的跨境貿易投資總額持續回落，相應的SWIFT業務量也持續萎縮（使伊朗在SWIFT的業務量變得可有可無），2012年美國聯合歐洲將伊朗所有銀行從SWIFT成員中除名，被認為是「進一步孤立伊朗和伊朗的金融交易流動非常有效的方式」。2017年，受朝鮮核問題影響，美國又通過切斷朝鮮的SWIFT網絡對其實施金融制裁。

除對一些個人、單位實施制裁外，SWIFT先後對朝鮮、伊拉克、伊朗、利比亞、俄羅斯等國金融機構實施制裁，從而使受制裁國家對外經貿往來與國際金融交易嚴重受阻，經濟發展受到嚴重影響。

SWIFT組織實行會員制，要獲得SWIFT的服務，就必須成為其會員。SWIFT會員全部面向B端，包括銀行、支付&證券&債券市場基礎設施、經紀人/交易商、託管人、投資經理、基金參與人、公司、交易所、配套設施、清算中心等。

全球共有200多個國家和地區的11000多家機構成為SWIFT會員，通過SWIFT網絡交換電文來完成金融交易，並享受SIWFT提供的其他增值服務。

1、受監管的金融機構

指經金融市場監管部門許可或授權或註冊的從事支付、證券、銀行、財務、保險或投資等服務或活動的實體機構，或是從事支付、證券、銀行、財務、保險或投資等服務或活動的國際、超國界的、政府間的國家政府機構或組織（包括中央銀行）。

該類會員可以和SWIFT成員機構間發送/接收所有類型的消息。

2、活躍於金融行業的非受監督的實體

該類會員只可以向SWIFT成員中受監管的金融機構發送所有類型的消息，但不能向其他非受監管的實體發送/接收消息。

3、封閉用戶組（CUG）和公司實體

這類會員只能在封閉用戶組中使用SWIFT報文收發服務。每個封閉用戶組均有一名指定的管理員，負責定義規則、服務條款和准入條件，定義組內會員可以發送/接收的消息類型。

一般SWIFT企業會員只能加入封閉用戶組。

任何機構擬成為SWIFT會員，可以在SWIFT官網的指定位置創建賬戶，由SWIFT工作人員評估後給出相應的報價。

在機構接受報價後，根據其申請的會員類型提供相應的數據和法律文件，SWIFT會對其會員資質進行驗證。一旦驗證通過，該機構就會獲得一個BIC編碼（Business Identifier Code，商業機構識別編碼，這個編碼對每個成員來說都是獨一無二的，下文會做詳細說明）並確認其會員類型，正式成為SWIFT會員。

SIWFT對會員的收費主要包括會員費、軟硬件費用、報文使用費用和維保費用四大類：

中國在80年代加入SWIFT組織，截止目前SWIFT在中國已有近600家用戶，用戶類型涵蓋了金融基礎設施、銀行、證券、資產管理公司及企業用戶，30多來有效促進了中國金融業與國際市場和金融機構的互聯互通。

1980年，SWIFT連接到香港。

1983年，中國銀行加入SWIFT，，成為SWIFT組織第1034家成員行，並於1985年5月正式開通使用，成為中國與國際金融標準接軌的重要里程碑。隨後，國內各國有商業銀行及滬深兩大證券交易所也陸續開通SWIFT通信。

2012年，SWIFT為中國增設了一名董事席位，由中國銀行持有。

2019年，SWIFT在中國設立了全資子公司——環球融訊網絡技術服務（中國）有限公司，SWIFT中國全資子公司提供的產品和服務以人民幣來計價和支付，這是SWIFT繼美元和歐元之後，接受的第三個國際貨幣。

2021年初，SWIFT聯手中國人民銀行清算總中心、跨境銀行間支付清算有限責任公司（CIPS）、央行數字貨幣研究所和中國支付清算協會，在北京成立了合資的金融網關信息服務有限公司，註冊資本1000萬歐元。其中，SWIFT持股55%並派出法人代表，中國人民銀行清算總中心持股34%，跨境銀行間支付清算有限公司（CIPS）持股5%，人民銀行數字貨幣研究所、中國支付清算協會分別持有3%。公司主要向用戶提供金融網關服務，包括建立並運營金融報文服務的本地網絡集中點、建立並運營本地數據倉庫等服務。

這次強強合作彰顯了SWIFT對中國市場的重視和信心，也代表了世界對人民幣國際地位的認可，有利於SWIFT更好地服務中國市場，實現互利共贏並共同推進人民幣國際化與數字貨幣的發展。

從上文可以了解到，SWIFT是一個跨境傳送信息的通道，不進行資金劃轉、不觸及資金。而CIPS是人民銀行獨立組織開發的專門用於人民幣跨境支付清算的系統，為境內外金融機構人民幣跨境和離岸業務提供資金清算、結算服務。境內外機構通過SWIFT的報文平台傳送金融信息，CIPS根據收到的支付指令完成資金的清算。

CIPS參與者分為直接參與者和間接參與者兩類。CIPS為每個參與者分配系統行號作為其在系統中的唯一標識。直接參與者在CIPS開立賬戶，可以通過CIPS直接發送和接收業務。間接參與者通過直接參與者間接獲得CIPS提供的服務。

截至2022年1月末，CIPS系統共有參與者1280家，其中直接參與者75家，間接參與者1205家。間接參與者中，亞洲934家（境內541家），歐洲159家，非洲43家，北美洲29家，大洋洲23家，南美洲17家，覆蓋全球103個國家和地區。

在CIPS出現之前，人民幣的跨境支付清算需要藉助境內外第三方銀行提供服務，通過SWIFT傳遞跨境清算信息，再通過CNAPS（中國現代化支付系統）才能完成，不僅費用高、流程繁瑣，由於CNAPS主要是服務境內人民幣支付清算，存在局限性：其運行時間不適合跨時區的清算，且系統接口無法與SWIFT完全匹配。

而通過CIPS，其境內外的直參行之間可以直接發送和接收業務，減少了中間流程，大大提高了效率。

以境內匯款人給境外收款人進行人民幣匯款為例，支付的路徑既藉助了SWIFT的網絡優勢，此外在進行人民幣跨境清算的時候，直參行之間直接可以直接實現清算，無需中間環節。

可以看出，CIPS在跨境電文的傳送與處理方面，目前仍主要依賴SWIFT體系，幫助CIPS的參與者之間，進行資金的信息溝通。MT103表示客戶匯款、MT202表示金融機構間匯款、MT910表示貸記證實、MT950表示對賬單。（下文會對SWIFT報文類型做介紹。）

因此，對CIPS和SWIFT來說，CIPS負責跨境人民幣資金的清結算，而SWIFT利用自己已經積累的全球的網絡資源，在特定的參與行之間完成信息的傳遞。

根據國際標準化組織ISO指定，SWIFT標準小組已成為BIC編碼（Business Identifier Code，商業機構識別編碼）、IBAN編碼（International Bank Account Number，即國際銀行賬戶號碼）官方註冊商。同時，SWIFT也積極推進LEI編碼（Legal Entity Identifier，即法律實體識別編碼）的形成和實施。

1.BIC

BIC編碼採用國際標準ISO9632:2004。每個加入SWIFT組織的成員都會獲得一個獨一無二的BIC編碼，相當於成員機構的身份證號，用於成員機構間收發、查詢SWIFT報文的身份和地址的唯一識別。ISO9632：2004標準規定了BIC碼的要素和結構，便於商業主體精準找到交易方，自動處理信息。

BIC碼由8到11個字符組成。以中國銀行為例，其BIC碼為BKCHCNBJ，前四個字符「BKCH」為商業主體前綴（一般是機構或銀行統一代碼）、第五至第六個字符「CN」為國家代碼（中國為CN）、第七至第八個字符「BJ」為「業務主體後綴」（一般為城市/地區代碼，北京為BJ），如果是中國銀行北京分行，其BIC碼為BKCHCNBJ110，最後三個字符「110」為分支機構標識符。由此可見，總行的SWIFT Code沒有所在城市代碼，位數為8位，其餘都為11位。

這好比SWIFT給每個加入的成員分配了一個獨一無二的微信號，成員單位可以通過這個「微信號」給交易對手發消息。

此外，BIC編碼在商業往來、客戶和交易對手數據庫、合規性文檔等方面也廣泛運用。同時，SWIFT還為沒有加入SWIFT組織的機構按照BIC碼的要素和結構編制了一種在報文中代替輸入其全稱的代碼，所有此類代碼均會在最後三位加上BIC三個字母，用來與正式SWIFT用戶的編碼相區別。這類編碼僅用作報文中描述的機構名稱的識別，無法收發和查詢報文。

2.IBAN

IBAN，International Bank Account Number，即國際銀行賬戶號碼，是由歐洲銀行標準委員會按照其標準制定的一個銀行賬戶號碼，為滿足SEPA（The Single Euro Payments Area，單一歐元支付區）系統的自動轉賬處理功能開發的一套賬戶體系，目前已拓展到世界上其他一些國家。

ISO13616標準規定了符合ISO標準的國家IBAN格式的結構。只有一國的標準機構或國家中央銀行能申請為該國註冊國家IBAN。IBAN最多包含34個字母和數字字符：前2位是ISO標準國家號，第三第四位是校驗位，後面是由一個包含特定銀行和賬戶詳細信息的基本銀行賬號（BBAN）組成。每個國家都依據本國標準，對該賬號設置了特定的格式和長度。在IBAN賬號中不允許出現空格、斜線和連字符號。如德國的IBAN為「DE75512108001245126199」，「DE」代表德國，第三和第四位「75」是校驗碼，「512108001245126199」是基本銀行賬號，用來標識銀行機構、網點及客戶在該機構內的賬號。

3.Routing Number

是指美國銀行家協會（American Bankers Association）按照其標準制定的一個銀行賬戶號碼，通常美國銀行才有，9位數字，也稱作Routing Transit Number或ABA Number，它是由ABA（美國銀行家協會）在美聯儲監管和協助下提出的金融機構識別碼，很多金融機構都有一個，主要用於和銀行相關的交易，轉賬，清算等的路由確認，由9位值（8位內容加1個校驗碼）構成。我們收到的美國支票，通常在其正面左下角都印有上該銀行的Routing Number。

SWIFTCODE、IBAN和Routing Number都是銀行國際電匯編碼的一種，只是使用地區不同。美國和北美地區的銀行一般使用Routing Number，歐洲的銀行（尤其是德國）使用IBAN，北美和歐洲以外的國家和地區，大多使用SWIFTCODE。中國的銀行就使用SWIFTCODE，實際上，SWIFTCODE的功用等同於北美的Routing Number，只不過SWIFTCODE在國際上使用得更為普遍。

一般來說，從歐洲匯款過來是不需要Routing Number和IBAN的，因為中國的銀行主要使用SWIFTCODE，所以只要提供中國收款銀行的SWIFTCODE就可以了。如果是從中國向境外電匯款項，則要根據收款人開戶銀行所在地區選擇相應的電匯編碼。比如，通過中國境內的銀行向美國某家銀行賬號匯款，則只要提供美國銀行的Routing Number就可以了；如果向歐洲、特別是德國匯款，則只要提供收款銀行的IBAN碼即可。

4.LEI

SWIFT基於標準化的報文體系，確保機構間交換的信息準確無誤且便於機器進行識別，已成為國際間金融信息數據交換的標準語言，解決了信息傳遞的信任問題，可在全球範圍內把原本互不往來的成員機構全部串聯起來，進行信息交換。報文格式的標準化提升了報文傳送的自動化效率，進而減少報文傳送成本、同時降低風險。

SWIFT報文結構分為基本報頭、應用報頭、用戶報頭、正文和報尾。除了正文部分，其他都是由系統自動生成。SWIFT目前主要運行兩套報文標準。

1.MT報文格式

MT的報文格式基於FIN，是基於上世紀70年代的網絡傳輸成本和計算機處理能力而構建的。

MT格式的報文分為十大類，支持相應的應用場景。其中1~9類為用戶間的業務報文，用來傳送用戶間的金融信息：

第1類：客戶匯款及支票（MT1XX）Customer Transfer

第2類：銀行頭寸調撥（MT2XX）Financial Institution Transfers

第3類：外匯買賣和存放款（MT3XX）Foreign Exchange

第4類：托收（MT4XX）Collections，Cash Letters

第5類：證券（MT5XX）Securities

第6類：貴金屬和辛迪加（MT6XX）Precious Metals and Syndication

第7類：跟單信用證和保函（MT7XX）Documentary Credits and Guarantees

第8類：旅行支票（MT8XX）Traveler’s Cheque

第9類：現金管理與賬務（MT9XX）Bank Statement

第0類「MT0XX」是系統報文，發送系統命令或確認信息，用於SWIFT網絡與會員之間的信息反饋，如網絡公告信息、歷史記錄、未成功發送的報文清單等。

以客戶匯款（MT1XX）場景為例，一個典型的MT103（客戶匯款）報文要素主要包括：

50K：指示人名稱、地址（ordering Customer-name & address）-付款人全稱、賬號和地址，如付款人為境內居民個人，填寫拼音全稱。

32A：起息日期/幣種/金額（valuedate/currency/interbank settled amount）-匯款行實際付款日、匯款幣種和金額。日期6位數字、貨幣3位字母、金額最多15個數字。

52：指示行（ordering institution）-即匯款行，填寫銀行SWIFTBIC。

53A：發報行的代理行（sender's correspondent）-發報行通過其分行或另一家銀行付款給收報行

54：收報行的代理行（receiver's correspondent）-發報行與收報行是同一家賬戶行時，只需使用53A，發報行與收報行的相關幣種賬戶行不是一家時，使用本欄。

56：中間行（intermediary）-收報行與賬戶行之間的銀行。當收報行與賬戶行無清算關係時，中間行起清算過渡作用。

57A：賬戶行（account with institution）-收款人開戶行。

59：收款人（Beneficiary Customer-name & address）-收款人名稱、賬號和地址。

71A：費用明細（Details of charges）-手續費誰支付？分為OUR、BEN、SHA三類，即付款人承擔、收款人承擔、收付款人共同承擔。

72：附言（sender to receiver information）-發報行對收報相關行的附言，如有。

簡單地說，SWIFT報文象一封郵件，格式是固定的，誰發出、誰收取、中間如何中轉、交易的類型是什麼、交易的明細（金額、幣種、清算信息、收付款人信息）、費用等等，每一個字段都可以對照SWIFT的文檔找出其語義。

MT後面的三個數字依次表示報文所屬的類、組、種。以常用的MT103為例，表示第1類第0組第3種報文：「1」代表該報文屬於「客戶匯款及支票」類，「0」代表屬於該類中的客戶匯款，「3」代表是客戶匯款中的單筆客戶匯款。

MT報文的正文部分由數個域組成，每個域由域標籤和域的正文部分組成：

域標籤由前後兩個「：」、域編號和格式選項組成。以下文的MT103的報文為例，每個域的前後兩個「：」表示分界符；分界符中間的2位數字或2位數字加一個字母後綴表示域編號（tag），如「20」表示發報行編號、「23B」表示業務代碼；第六個域「50K」中「K」為格式選項，發報人可以選擇用「50A」或「50K」，都是表示匯款人，但選擇不同的字母後綴其含義也有所不同，如「50A」對應域的正文為匯款人賬號及開戶行BIC碼，「50K」對應域的正文為匯款人賬號、名稱及地址。

每個域的正文部分就是對應域標籤要闡述的具體內容。正文中的日期用6位數字表示，如本示例中第三個域「030408」表示2003年4月8日；貨幣採用國際標準符號，如USD表示美元、HKD表示港幣、RMB表示人民幣，本示例中第四個域的正文部分「EUR100000」表示100000歐元。

由於MT報文標準構建於上世紀70年代，寬帶和存儲價格較高，所以MT報文被設計為很小的尺寸、攜帶少量數據，以便當時的計算機進行處理。儘管近年來SWIFT組織一直在積極推動MT類的報文改造和升級工作，但這類報文數據容量和數據質量都存在很大的局限性，導致每筆報文的信息量不足，影響了交易雙方的正常支付和銀行的合規檢查。

目前，SWIFT董事會目前已正式宣布2025年11月以後應用於跨境支付和對賬類的MT的第一類（客戶匯款及支票）、第二類（銀行頭寸調撥）和第九類（現金管理與賬務）MT報文將會在SWIFT全面停用，取而代之的是MX報文標準。

2.MX報文格式

MX報文格式使用XML語法（XML，eXtensible Markup Language，易於被計算機處理和識別的可擴展標記語言）進行編碼，這種語言的基本組成單位是元素，它由開始標籤、屬性和結束標籤組成，所有的標記都成對出現，有一個開始標籤，就必須有一個結束標籤（結束標籤的首字母會多一個「/」）。這類語言的可讀性非常高。

MX報文符合ISO20022報文標準規範。ISO20022報文標準規範首次發布於2004年，是由國際標準化組織ISO15022《證券報文模式（數字域字典）》的基礎上制定並發布，是全球統一的金融業報文標準。從2022年底開始SWIFT會員可以選擇使用MT標準或MX標準收發報文，2025年11月應用於跨境支付和對賬類的MT的第一類、第二類和第九類將全面使用ISO20022報文標準。

ISO20022標準的報文適用於所有金融業流程，目前主要應用在20個場景：分別為銀行賬戶管理、銀行服務賬單、銀行對客戶現金管理、現金管理、押品管理、公司訴訟、例外與調查處理、基金、股東大會、接收報告和賬戶報告回執、支付清算與結算、支付發起、支付指令、交易後匹配、證券結算、結賬和對賬、股東信息披露、技術方面、總投資組合估值報告、貿易服務管理。

首先，MX標準的報文對數據容量和數據結構都做了擴展。例如，ISO20022標準完善了收費信息（Charges Information）欄位的構成要素，增設了代理機構（Agent）的選項；單獨設置了上游清算銀行欄位、下游清算行的容量擴大到了5家；在支付報文中增加了「Purpose」欄位（有35個字符可以填寫貸款用途）、「Regulatory Reporting」（可提供監管部門報告）、「Tax」欄位（可添加稅務方面的信息）等；原來MT標準的報文域70「（Remittance Information）匯款信息」在MX報文中分為結構化和非結構化兩種填寫模式：非結構化模式最多可以填寫140個字符，結構化模式設有發票信息、借記單、貸記單、合同、訂單號、提單、發運通知、賬戶聲明、收據等數十項具體的欄位，下面這筆MX標準的報文添加了該筆業務商業發票信息：發票出具人（ABCCO.，LTD.）、發票號（INV.123456789）、發票日期（2020-02-20）、幣種金額（USD10000）、貨物描述（100CTNS FROZEN SALMON）等。

報文中數據容量和數據結構擴展後，報文的內容就會豐富很多，為銀行合規審查和收款人識別款項帶來了便捷，極大提高了工作效率。

其次，MX標準的報文中匯款人信息或收款人信息中名稱和地址信息分欄位錄入，便於反洗錢系統對名稱和地址分別進行特殊名單篩查，提升了反洗錢識別能力。以前面美國SY公司的報文為例，如果用MX標準填寫，「SY」字段出現在名稱欄位，不屬於反洗錢攔截名單，地址欄中「US」判定為非高風險地區，此報文就能順利通過反洗錢審查，無需進入人工校驗環節，提高了處理效率和處理時效。

此外，MX標準的報文也可以支持多種語言。ISO20022標準支持各種語言字符集，給世界各地使用SWIFT報文的成員機構帶來了極大的便捷。

SWIFT報文傳送平台名為「SWIFT Net」，它能提供報文傳送服務，用於SWIFT成員間報文和文件的交換。

1.SWIFT報文存儲與轉發

用戶A是發報行，用戶B是收報行：

2.四類報文服務

（1）FIN，這是SWIFT最早建立的報文傳送服務，實現了傳統SWIFTMT標準格式報文的交換。FIN能夠以逐條報文的方式進行報文交換，並支持市場基礎設施與其他客戶間轉由格式報文的交換。

（2）InterAct，也能夠以逐條報文的方式進行報文交換，並支持市場基礎設施與其他客戶間轉由格式報文的交換。此外，InterAct增加了靈活性，有三種不同的工作模式，分別是存儲轉發、實時報文、實時查詢及響應模式。核心的功能是實現了MX報文類型交換，以靈活的XML語法進行表達，並根據ISO20022標準方法開發。

（3）FileAct，提供交互和存儲與轉發兩種文件自動傳輸方式，可傳輸文本、圖像或其他任何類型的數據，支持任何類型的字符集、任何內容的結構，最大可傳輸250M字節大小的文件，通常用於傳輸大批量報文，如批量支付文件、大型報告或大量操作數據。利用File Act，成員機構間可以快速地收發文件

（4）WebAccess，SWIFT網絡的用戶通過WebAccess可以使用標準Internet技術和協議安全瀏覽SWIFT網絡上可用的金融網站。

SWIFTGPI（GLOBAL PAYMENT SINNOVATION，全球支付創新服務）是2017年推出的，向成員機構提供更加快速、透明、可追溯的跨境支付服務。

GPI的優勢是保障SWIFT成員機構間的快速支付，確保支付的每個節點的信息都可以追蹤且費用透明。加入GPI的銀行需要與SWIFT簽署一份合作協議，承諾優先處理，在報文傳送過程中各個節點上的銀行，都要遵守在規定的時間內反饋信息，確保支付的款項在24小時內到達最終收款人的賬戶，確保快速支付。此外，SWIFTGPI採用了DTL分布式賬本技術，本質上就是一個在多個站點、不同地理位置或多個機構組成的網絡里進行分享的資產數據庫，在一個網絡里的參與者可以獲得一個唯一的、真實賬本的副本，賬本里的任何改動都會在所有的副本中被反映出來，反應時間會在幾分鐘甚至是幾秒內。

傳統的SWIFT報文傳輸，每個節點發送信息的時候，除了被發送的節點，其他節點都無法知道具體的信息，而利用了分布式賬本技術，一條支付鏈上每個節點發送的信息都會發送給SWIFT GPI Tracker（追蹤者），Tracker把信息同時分享給這條鏈條上的所有其他節點。通過SWIFT GPI，加入的成員單位就能端到端實時跟蹤支付流程，並向傳送節點上的每個機構展示手續費、匯率成本和處理時間等全面的信息，保障支付信息的可追蹤和費用透明。

目前已有3500家金融機構承諾採納GPI，40%的SWIFTGPI支付在5分鐘內到達最終收款人賬戶，50%的支付在30分鐘內到賬，幾乎100%的支付在24小時內到賬。

SWIFTGPI的主要應用場景就是涉及全球電子商務與支付方式的跨境電商，其在美國、拉丁美洲、歐洲與亞洲地區的業績尤為突出，而跨境電商的成功很大程度上取決於安全高速的跨境支付。SWIFTGPI的推出可以打開地區與邊界的支付枷鎖，進一步連通全球市場。在SWIFTGPI的加持下，跨境電商企業可以在銷售地區內選擇一家專業的可以提供本地支付的國際支付公司，來實現全球任何時間任何地點的交易。

SWIFT網絡是全球會員單位之間通過計算機網絡系統傳輸資金匯劃和業務往來信息的電子通訊網絡，每天24小時不間斷運行。

加入SWIFT組織的國家，都可以在自己國家設立一個接入中心，這個接入中心再通過網絡向SWIFT的數據交換中心連接，其數據交換中心設立在荷蘭阿姆斯特丹（主要覆蓋歐非地區）、美國紐約（主要覆蓋美洲地區）和中國香港（主要覆蓋亞太地區）。

SWIFT網絡由許多分布在世界各地的節點組成，節點之間通過通信線路聯結形成全球性的SWIFT網絡。加入SWIFT組織的會員需要在其客戶端接入SWIFT Net，才能實現成員機構間的報文收發和查詢。會員可以根據自身業務需要，選擇通過互聯網服務商提供的網絡線路或SWIFT合作的四大網絡供應商（四大網絡供應商分別為美國電信AT&T和Colt、英國電信BT和法國電信ORANGE）提供的VPN（虛擬專用網絡）進行接入。

根據成員機構的業務情況和實際需求，SWIFT既提供傳統的有線接入，還提供基於雲的接入。

1.有線接入

SWIFT針對成員機構日常報文的處理量和差異化的彈性需求，提供了銅牌、銀牌和金牌三種不同的接入模式：

（1）銅牌連接

費用最低，適用於每天處理報文量1000條以下的會員。該類連接不提供專線接入，通過一個互聯網服務商提供的網絡線路連接一個VPN盒子到SWIFT或兩個互聯網服務商提供的網絡線路連接兩個VPN盒子（其中一個做主連接線用於流量傳輸，另一個做備用連接線）。銅牌連接模式容易受到VPN端口影響，系統穩定性欠佳，容易發生SWIFT系統斷線問題，影響業務正常開展。

（圖片來自SWIFT官網，下同）

（2）銀牌或銀PLUS

連接費用中等，適用於每天處理報文量在1000到40000條之間的會員。成員機構可以根據自身情況選擇合適的連接方式。

使用銀牌連接，會員可以選擇與SWIFT合作的四大網絡供應商之一提供的專線連接一個或兩個VPN盒子到SWIFT。如果採用兩個VPN盒子，專線作為主連接線，互聯網服務商提供的網絡線路作為備用連接線。

使用銀PLUS連接，則連接兩個VPN盒子，其中互聯網服務商提供的網絡線路作為主連接線，專線作為備用連接線。

專線連接為SWIFT提供了有保證的帶寬，因此相對銅牌連接穩定性大大提升。此外，這一連接模式可以根據流量需求增加帶寬。

（3）金牌連接

費用最高，適用於每天處理報文量大於40000條的會員，通過2~4個相同容量的專用VPN連接，遇到災難事故時其網絡恢復速度和繼續運行的能力也是最強的。專用VPN連接由其中一個或多個合作的四大運營商提供，這種連接方式確保了安全性、帶寬和高服務水平，也可以根據成員機構的流量需求增加帶寬。

2.基於雲的接入

SWIFT在2012年推出了Alliance Lite 2，這是一種雲端服務，會員只需要一台標準台式機或帶有特定瀏覽器的筆記本電腦，通過SWIFT提供的加密USB即可連入，不再需要額外安裝接口設備。

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