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來源：真叫盧俊（zhenjiaolujun0426）去年這時候我申請的貸款到年底才拿到手，今年年初我朋友申請不到1個月就下來了而現在放貸速度基本按天算，最誇張的是有的新房在產證出來後第二天就放款了房貸只是銀行業務之一，現在涉及個人的貸款，有個人消費貸、用房產抵押的個人經營貸倒不是說這些貸款都是新出來的，誇張的是現在這些貸款的狀態被各種針對小微企業以及小微企業法人的貸款產品搞得眼花繚亂只要你去農、工、建、交四大行的微信、小程序、官網去搜都是這類產品包括招商、興業、中信、浦發等等，打開都是菜單，就像在看麥當勞套餐
但這些還只是展示出來的
什麼意思
我打電話諮詢的各家銀行針對個人和小微企業的信貸產品，得到的答覆
「我們還有很多產品沒有放進產品架里，只能跟您口述」
或者做在這類ppt里
更大範圍來看，就算加上沒上架的產品，我們看到的這些理財產品也只是一部分
他們會根據你是不是首次貸款、公司營收、過往流水等等制定一個貸款計劃，貸款利率也是可以商量的這樣的貸款產品就跟麥當勞、肯德基里那些變化無窮的套餐針對個人的消費貸、裝修貸等等；針對公司名義的，經營貸、銀稅貸、房產抵押貸等等沿着這兩個主要方向延申出來的，其他都是這兩條主幹上的分支其實我們從不少渠道都看過那種不正規貸款，門檻是真的低不過今天說的這些貸款，都是各大銀行的類似「渠道部」公司的貸款產品渠道部，你可以理解為銀行和客戶之間的第三方，它是銀行和客戶之間，幫銀行篩選客戶，幫客戶規避拒貸而這段時間，這些貸款渠道部老師第一感受就是：現在貸款好容易過啊只針對上海地區客戶，每天只有300個名額，10點開始，10分鐘被搶完連查徵信這麼嚴格的事情都在放鬆：你過去逾期了都沒關係，只要沒有當前逾期就好想想之前貸款老師對我千叮萬囑千萬不要逾期✖3，就連過去有過小額貸款記錄、用過支付寶借唄都被老師「皺眉」半天渠道部的老師也說這是他入行這麼久以來看到的最低門檻的產品
僅僅是名下流水多，有結息也可以辦理
企業成立時間、納稅登記、法人年齡，徵信條件、擔保條件，這些以前都被銀行老師錙銖必較的東西現在都在放鬆
再不濟，公司打卡記錄有沒有
有個正常的上班打卡、工資、公積金或者社保也可以申請相應貸款賣不出產品倒是其次，最怕的是你還不起壞了賬，所以銀行的審批貸款資質一般都是最費時間的無論是個人貸款還是企業名義的貸款，你的公司流水、每年營收、純利潤、抵押房產位置+門牌號+樓層+面積都得查的一清二楚所以當我看到上面那些產品的時候，我感受到了銀行的「饑渴」這點如果你去問各銀行的第三方渠道部，他們會告訴你利率還是百分之四點幾，沒什麼變化先不說別的，全國範圍內兩次利率下浮和下調，就為整體利率市場定調LPR五年期降了15個bp，從4.6%降到了4.45%再次，整體政策環境的趨向都是刺激投資、刺激消費，這樣的背景下貸款利率不會走高也正是這樣的背景，真正來自銀行的客戶經理用自己這半年來的實際體感跟我說了這些話以一家科創企業為例，一位專門負責企業貸款的信貸經理跟我說，今年他能申請到比較優惠的利率，相較去年同期下降了假設現在有一家盈利情況還比較好的中小型科技企業，要跟銀行借貸100w，那麼這位銀行信貸經理可以做到3.7%的利率而兩個月前，這個利率最低也在3.85%-3.95%左右也就是說，同樣100w的借貸，利率下降了0.15%-0.25%我司財務同事說，財務圈都知道，之前貸款的時候，銀行老師那是爺而對於我來說，我也是好奇是什麼力量推動一位應該到點下班的銀行老師晚上9點多依然還在工作當然有，資金到了各家銀行，再放到各分行、支行，帶着任務來的，如果放不出去就是銀行業績有問題就是前面提到的渠道部，也可以叫它銀行產品的中介公司這類型渠道部近期真的非常忙，忙着放款、談客戶、談逾期很可惜沒為各位拍到這裡的渠道部老師們的日常聊天截圖我們來匹配下，更適合廈門銀行的A產品，還是更適合興業銀行的B產品一方面，他們可以幫你規避一下你被拒貸的風險，因為被拒貸的話就意味着3個月內你都別想貸款另一方面，他們會加收渠道費，假設原本4%的利率，現在是4.1%這樣首先人行對各家銀行的考核當中，這兩年開始是更多的會側重小微企業的考核比如說，這兩年會考核所有的銀行去投向這些中小企業貸款規模的量然後對它有一個特別的劃分，比如說你是符合工信部關於中小企業規模的認定，銀行每年給到這些企業的貸款規模有多少，這個是很好對每家銀行的考核這些指標其實都是總行到分行到支行一層一層分解下來的指標單從他們每個季度的指標來看，對於小微企業貸款的投放，這個指標比上個年度同期多了20-30%像銀稅貸、銀信貸，這種根據企業自身信用，直接給到一定的測算額度，然後就可以直接放以前可能還會要求中小企業提供一些強擔保的措施，比如說一定要有房產抵押或者是應收賬款質押之類的這兩年如果一家企業在銀行有穩定的結算，他們可以根據你的過往的結算量給到你一定的授信額度擔保條件這塊也是逐年弱化，不再像以前一樣，要求一定要有房產抵押之類這種強擔保的措施如果是一家盈利情況還比較好的中小型科技型的企業，申請了擔保基金貸款，以100萬的額度為例，可以幫他申請到3.7%的利率而原本應該是或者說在一兩個月之前可能是3.8%或者3.85%就是你得先往裡面放點水，然後不斷軋井缸，才會有水出來對於企業和個人來說也是如此，得先有一部分活動資金注入，運作起來，後面才能慢慢正常起來，一如既往內容已獲獨家授權，如需轉載請聯繫原作者
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