前兩天，有位朋友讓小馬老師科普一下工地上發生哪些意外，可以用意外險賠付。
（留言截圖）
小馬老師作為寵粉狂魔，當然得安排上。
順便和大家聊一聊，工作期間發生的常見意外事故中，哪些意外險可以賠。
工作中發生這些意外
意外險都能賠嗎？
首先，咱們要了解意外險保什麼呢？
意外險保的是因意外傷害而造成的身故、殘疾、醫療費用支出。
意外險能保的"意外」，需要同時滿足4大特徵:
外來的：指自身以外因素造成的傷害
突發的：意外傷害在極短時間發生，一般不可預見和預防
非本意的：比如一些不可抗力造成的傷害
非疾病的：不是因為疾病原因造成的傷害
怎麼理解呢？舉幾個栗子：
01
木匠工人在使用電鋸時，不小心割傷了手指，意外險可以報銷醫療費嗎？
這明顯屬於意外事故，符合意外險的四大特徵，意外險可以賠。
在工地上，除了使用工具受傷外，像摔傷、重物砸傷、觸電、火災等意外事故，意外險都能賠償。
不過，這一切的前提是，這些不是被保人故意行為，且不屬於責任免除的情況。
02
貨車司機開車上路時，買了100萬保額的意外險，因為打瞌睡發生車禍，導致貨車司機一條腿截肢（貨車司機負全責），意外險可以賠嗎？
交通意外屬於意外傷害一種，在司機合法駕駛情況下，並非故意發生車禍，意外險自然可以賠償。
意外險除了可以報銷司機的治療費。
由於司機一條腿截肢達到五級傷殘，還會額外賠償：
100萬*60%（5級傷殘賠付比例）=60萬傷殘保險金。
這筆錢可以用於日後的康復費用和經濟損失。
不過，需要注意，如果司機並非全責，且已獲得第三方賠償，意外險醫療部分一般只報銷剩餘醫療費。
03
某互聯網公司職員，由於長期熬夜加班，猝死在家中，意外險能賠嗎？
劃重點！！意外險一般不賠猝死。
根據世界衛生組織（WHO）的猝死定義：「平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時間內，因自然疾病而突然死亡即為猝死。」
雖然「猝死」發生得很突然，符合「突發性」特徵。
但本質上，猝死是因為潛在疾病突然發作而短時間內身故。
歸根結底還是身體原因導致的，不符合意外險「外來的」「非疾病」的特徵。
不過，現在有一些專門帶有「猝死」保障的意外險，是可以賠的。
比如，現在熱銷的網紅意外險小蜜蜂2號，不僅保障全，價格便宜，還有單獨猝死保障，猝死最高可以賠50萬。
04
外賣員駕駛摩托車送餐（沒有駕駛證），不幸與其他車輛發生碰撞導致受傷，意外險會賠嗎？
雖然這是一場意外事故，但意外險不賠。
因為外賣員（被保人）無有效駕駛證駕駛機動車，這屬於【責任免除】條款的內容。
ps：責任免除，寫的是保險公司不賠的各種情況。
一般包括：酒駕、吸毒、自殺、自傷，故意挑釁導致打架、鬥毆、高風險運動等等。
咱們在挑選時，一定要留意【責任免除】條款內容。
尤其高風險運動愛好者，在購買意外險時，要重點留意免責條款，一定要選擇包含高風險運動的產品。
誰都能買到意外險嗎？
當然不是。
別看意外險的健康告知一般都很寬鬆，有些甚至沒有健康告知。
其實，它有年齡和職業限制，不符合條件的朋友無法購買。
大家在投保的時候會留意到年齡限制，但職業限制，你真的了解嗎？
由於職業不同，面臨的風險不一樣。
室內辦公的白領面臨的風險，遠低於從事高風險的高危職業（如採礦工、消防員等）。
因此對於高危職業等人群，保險公司會採取一定的限制。
職業一般劃分為1-6類，級別越高，風險越高。
ps：不同保險公司、保險產品，對職業的分級情況也不同，具體請查詢產品的職業類別表。
通常情況下，4- 6 類職業很難買意外險，不是買不了，就是保額較低，保費更貴，而不在1-6類的職業一般會被拒保。
這就形成一種「奇葩」現象：越是需要保險的人，越難買到合適保險。
從事高危職業
該如何挑選意外險？
這類朋友在挑選時要注意這四點：
如實告知，確認自己能不能買
1
在投保前，如實告知健康、職業情況，了解自己是否能正常投保，避免以後出現理賠糾紛。
我們可以自行查詢「職業類別表」，確認自己的職業是否在承保職業中。
實在拿不準，可以點擊這裡，免費諮詢，一鍵get適合你的意外險！
其次，換工作、跳槽早已司空見慣。
但如果是從低風險職業換成較高風險職業時，還是要第一時間通知保險公司進行變更，避免出現因未告知職業變更拿不到賠償的情況。
優選一年期意外險
2
意外險有短期（一般為一年期）和長期之分，考慮到意外險產品更新迭代速度快、性價比等情況，建議大家還是一年一買，性價比更高。
優選有意外醫療保障的
3
與身故/傷殘保障相比，這項保障更實用，報銷門檻低（一般100元免賠）。
比如：摔倒磕傷，去醫院包紮傷口，醫保不能報銷的那部分費用，可以用意外醫療來報銷。
注意一般身故、殘疾保額
4
成年人收入較高，若不幸身故，對家庭的打擊非常大，因此可以選擇身故保額較高的意外險。
需要注意的是，從事4-6類高危職業的朋友，意外險的選擇權較少。
但也不是毫無希望，比如：勇者無懼意外險2021版，它的職業要求就相對寬鬆。
這款意外險支持1-6類職業投保，像消防員、刑警、室外裝潢人員、泥水匠等都能買。
它有三個計劃可選，分別對應10萬/20萬/30萬的意外身故/傷殘保額，大家按需選購即可。
以保額最高的計劃三為例，928元/年（5-6類職業）。
意外身故/傷殘保額30萬，意外醫療1.5萬，還有50元/天的住院津貼，保障齊全。
另外，它還有交通意外額外賠付保障（包括航空、輪船、汽車、火車）。
以搭客運飛機為例，出了事故，符合條件能額外賠30萬，加上基礎保額，總共可以獲得60萬保險金。
民航飛行員、鐵路隨車人員等職業人群首選這款，以交通工具出行、經常出差的4-6類職業的朋友，也可以優先考慮。
意外險雖然保障簡單，價格便宜，但也不能隨便瞎買。
尤其是高風險職業的朋友，在保險挑選上更要多花點心思，才能找到合適的產品。
每一位高風險職業者
都在為了生活或信仰負重前行
但別忘了好好愛自己
給自己配上全面保障
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