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增額壽，雖為保險，卻是銀行理財經理，極力給客戶推薦一類產品。
這是為什麼呢？
增額壽，全稱增額終身壽險。顧名思義，保額逐年增加（從3.0%-4.0%不等），但是，其保額又沒有太多的意義（除個別產品外）。
單看產品，重點在於現金價值。
那麼，何為現金價值？
簡單理解，現價，就是退保時，可以退回的金額。至於現價是怎麼來的，這個就要問產品精算師了。
保險產品，尤其是長期險，一般都會有現金價值，前期的現價，往往都會低於已交保費，這也是為什麼，交費幾年，想要退保，只能退還現價，會損失很多錢的原因。
隨着時間的推移，現價會慢慢的超過保費，趨近於保額，也有可能會超過保額，但是，這個過程會非常的漫長。
如下面這款產品的現價所示：
如圖示，第45個保單年度時（屆時被保險人80周歲），現金價值達到最高值27.26萬，之後慢慢的減少，而總保費為28.33萬，現價一直都沒有超過保費。
而增額壽的現價，卻會在很短的時間內超過保費，之後，每年按一定的比例，複利增加，如下圖，案例一所示：
案例一：30歲男性，年交保費10萬元，交5年
如圖示：前期的現價增長的較快，在第七年末的時候，現價超過了已交保費（也有個別躉交的產品，第二年末就會超過已交保費），從第十六個保單年度開始，現價的增長，穩定在3.5%左右。
如果一直未做領取，第23個保單年度末，現價為已交保費的2倍多；
第43個保單年度末，現價為已交保費的4倍多；
第63個保單年度末，現價為已交保費的8倍多……
另外，第五年末的時候，現金價值超過了有效保額（其中，本產品的有效保額為：基本保額年複利4.0%增加後對應的保額），之後一直高於有效保額。
第十三個保單年度末，現金價值超過了已交保費的1.4倍，此時，身故賠付的為現金價值。從此時開始，現金價值，開始高於保費的倍數。如下圖所示：
整個過程，會發現，身故賠付，和有效保額，沒有任何關係。
這個案例模型，適用於絕大部分的增額壽險產品。
除了高現價之外，增額壽可以通過降低保額，來領取現價，這也是增額壽的靈魂所在，也是被大家所追捧的另一個重要原因，如下圖案例二所示：
案例二：被保險人：0歲男孩，年交保費10萬，交5年
如案例所示，做了如下的規劃：
教育金：被保險人十八歲，讀大學時，每年減保領取5萬，連續領取4年。
創業金：被保險人三十歲時，一次領取30萬，當做創業金。
養老金：被保險人六十歲開始，每年領取8萬元，作為養老的補充，至105歲時，共計領取了418萬，此時，現價還有70多萬。
若一直未領取，到105歲，現金價值有1728萬，這一數字還是很驚人的，這就是複利的威力。
所以，這就是為什麼銀行理財經理極力給客戶推薦增額壽的原因了。
話說，增額壽產品是非常多的，不同的產品，差別也是挺大的，保費越多，保險利益上可能差別就會越多，我們平台，有50餘款增額壽產品，所以，買保險還是要找我們哦，嘿嘿。
言歸正傳！分析到這，相信大家，對這類產品已經有所了解。
通過分析，那麼增額壽有哪些優勢和缺點呢？
第一、增額壽的優勢
其優勢，可以用這麼幾個詞來總結：
1、利益確定。利益寫入合同，哪一年，多少利益，都是確定的。
2、鎖定長期利率。因為利益確定，利率也就是確定的，這樣就可以橫跨不同的經濟周期，鎖定長期利率。
3、高現金價值。這一點，相信通過上面的案例，大家已經了解到，另外，高現價，代表着一定的流動性，可以通過保單貸來實現。
4、領取靈活。需要錢時，除了保單貸，可通過降低保額來領取現價，領取更加的靈活。
5、核保寬鬆。因為前期槓桿不高，所以核保非常的寬鬆，對於一些非標體客戶來說，也是不錯的選擇。
6、投保年齡寬鬆。從出生到80周歲，基本上都可以找到相應的產品。
第二、增額壽的缺點
1、靈活是一把雙刃劍，是優勢也是缺點。因為靈活，可以減保取現，
減保，也就是部分退保，這就容易導致保單的提前夭折。
2、前期的保障不足。交費期內，現價沒有超過保額時，槓桿是很低的。當然，隨着時間的推移，現價越來越高，若不領取，槓桿也會逐漸增高，仍以案例一的為例，如下圖所示：
前提是：未做領取哦！
下面這個圖，是和傳統終身壽，所做的一個對比：
如圖中所示，若活的足夠久，在某一年（案例中是76周歲時）增額壽的槓桿會超過傳統的終身壽險。
所以，一直說：傳統終身壽險，賭的是短命的風險；而增額壽，賭的是長壽的風險。
3、雖然增額壽的利益很高，也可以減保領取，但若作為養老年金、或者為了提供穩定持續的現金流，還是會有些捉襟見肘，如下面案例所示：
更多詳細的分析，可以參考之前寫的這篇文章：
熱銷的增額壽是個什麼鬼？和壽險、年金險有什麼區別？
這篇文章，通過案例的形式，對增額壽的保障責任、和傳統終身壽險的區別、以及與年金險的區別，都做了詳盡的講解，相信對大家會有所幫助。
說了那麼多，到底值不值得夠買？相信大家已經有了答案。
增額壽，可以當做中長期資產配置的一個工具。
因為其高現價，進可攻，退可守：經濟環境好的時候，可以通過保單貸，貸取現價，做其他投資；經濟環境差的時候，鎖定長期利率，等待新的經濟周期。
同時，壽險，作為財富管理的主要工具，在財富傳承中，也起着重要的作用。
對於一些高客來說，選擇傳統壽險，可能會因為身體原因，無法投保，而增額壽，核保寬鬆，便成了一個很好的選擇。
另外，如果家族有長壽基因，增額壽的優勢就會更加的凸顯，活的越久，留給家族的資產就會越多，而對於保額恆定的傳統壽……昂，你懂得哦！
但是，請不要迷戀增額壽，若需要提供持續穩定的現金流，增額壽並不是很好的選擇哦。
所以，最為重要的還是個人的需求，根據自己的實際需求，按需來配置保險。
如若不懂，可以私信我。
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