鑽石舞台

你說，在這種無關痛癢的事情上花精力，純屬浪費時間。我問，每年收入中都會扣除一項叫CPP的開支，你對它有多少了解？它對你來說重要嗎？

一段諮詢

之所以想到進一步探討這個話題，是因為最近一次客戶諮詢，也就是CPP到底能不能保護個人的利益？由於故事過於真實，所以不便展開。

我來換一種說法，老楊和老李，人到中年，恩愛兩夫妻，膝下有兒女，老楊愛喝酒，而且老往河邊走。有一天出門未歸，老李知道事情不妙，結果在湖邊找到了老楊的鞋子和手機，警方找到的剩下的遺骸。

簡單問一句，這種情況下，作為主要收入來源的老楊已經離世，而老李帶着兩個未成年的孩子，還面臨着房貸，車貸，孩子的教育支出等等，同時還要全職上班補貼家用。這種情況下，交了好多年的CPP，能幫你多少呢？

據我的研究，CPP就是那個被逼上樑上的吳用，雖然也算108將，但畢竟人如其名，無用。現行的公共養老方案，就是一盤殘棋，小改小動，無法破局。

以前的內容中講過，加拿大的全民養老政策很可能靠不住。可以參考:加拿大全民養老？你可能被騙了。

一些數據

根據過去30多年官方CPP繳納的規則，很明顯，由於加拿大人口老齡化，CPP的儲備金捉襟見肘，1990年，CPP的繳納金額為收入的2.20%，上限為$574.20（受僱人士）, 或者是$1,148.40(自顧人士） 。到了今年，也就是2022年，CPP的繳納額度變成了收入的5.7%， 上限為$3499.80(受僱人士）, 或者是$6,999.60(自顧人士） 。

為什麼這項開支在過去32年間，漲了6.09倍呢？顯然不能簡單歸因於物價上漲。因為按照加拿大央行的數據，過去32年間，物價漲了不到一倍，年均物價上漲為1.92%。

相比而言，每人在CPP中的繳納數額，增長率為5.8%，這個數字妥妥的打敗了加拿大的長期物價上漲，定期存款率，債券利率，甚至一些優質的平衡型基金的長期回報。

換句話說，等明年報稅的時候，如果你是收入高於$64,900的自顧人士，光CPP這一項的開支就是一年$7,000。而且，按照過去30多年的慣例，這筆花費每年必漲！

假設一種情景，一個25歲的年輕人，作為一名年薪$120,000的自顧 IT 合同工，每年繳付$7,000的CPP，額外再交$30,728的收入稅，

10年內去世，他的家人能領取多少CPP呢？

答案是0塊。

如果他在10年後去世，他的家人能領取多少CPP呢？

答案是$2500塊。

對的，這筆錢算起來比臨時演員的盒飯錢還少，因為10年CPP的投入（以2022年的最大值估算），加起來至少是$70,000，還不算投資增長。多交的錢去哪了？對，被共享了。看來，共享單車真的不算新鮮發明。

更慘的是，想拿到這$2500, 還需要達到以下的這兩個標準之一：

所以，作為中產的加拿大勞工，你有沒有感受到一絲悲涼？面對這些話題，我經常感到胸悶，總有一股氣會頂上來。

你會不會覺得，這種公共的養老保障機制，已經跟不上時代的步伐？

看似公平的方案，實際折射出的是一種無奈和僵化？甚至是一種被裹挾的制度失能，因為老年人群體越來越大，供養他們已成為沉重的社會負擔。（此問題暫時無解，3胎政策利國利民。）

曾經有人提議OAS和GIS要到67歲開始領取，結果提案沒有通過。你猜，是什麼原因？

還有一個問題，CPP最低的領取年齡目前為60歲，正常領取年紀是65歲，也可以推遲到70歲。

所以，要享受CPP福利，首先要活得久。實際上，不論你能活多久，都有另外的人比你活得更久，這種情況也只能怪基因和運氣。

幾種可能

只揭露養老制度的弊端，不給出解決方案，不是我的一貫作為。除了公共養老方案以外，很多私人定製的方案會給出更好的答案。

比如，那位25歲的IT男，如果每年將$12,300投入RRSP，40年後，在6%的複利增長環境中，65歲的他，將有$1,900,000的養老金，不用驚訝，這就是長期定投和複利增長的力量。

順便提一句，$12,300的供款，在安省，會多退$5,339的稅，所以實際支出是$6,961，少於必須的CPP供款數額。

再比如，如果這個IT合同工相當保守，不願承擔任何投資風險，每年投入$14,000, 投入20年，在65歲時，一份分紅人壽保險也可以讓你積累出$1,249,687的現金值和$2,277,508的免稅保障金。

相比而言，這類保險，供款時間為20年，是CPP供款年限的一半，還可以縮短支付。

又或是，用完自己的TFSA賬戶配額，到2022年，總額度已經增至$81,500。

投資的關鍵，就在於投。長期，定時，養成習慣，各類載體各有長短。

關於怎麼選擇，如何搭配，我們始終要回到朝陽群眾那叩擊靈魂的三大問題：你是誰？你從哪裡來？要到哪裡去？

我常常聽到，客人選股是朋友閒聊時推薦來的一些代碼，至於代碼是什麼，客人不會深入研究，畢竟時間不夠，專業也不懂嘛。

自然界中，沒有兩片雪花是完全相同的，在我接觸到的案例中，也沒有兩個家庭的情況是完全一致的。所以，知己比知彼更有意義。

另一種「消費」

在消費至上的文化中，商家為了營銷，創造出各種節日，雙11，雙12，618，黑五，Cyber Monday，Boxing Day 等等，倡導提前消費，還用花唄，白條，信用卡，0利貸，校園貸等助力消費。

每年的2月份，是加拿大人買RRSP的季節，何不把每年的2月12日作為一個理財日，重新審視自家財務積累的水平，爭取更上一層樓呢？

還是哪些問題：我們襯衣的衣襟上到底有幾顆扣子？是5顆還是6顆？我們穿鞋帶的位置到底有幾排孔？是3排還是4排？

離我們很近的那些概念，比如TFSA，RRSP，RESP，EI，OAS，保險這些，真的合理配置好了嗎？伴隨而來的一些問題，比如RRSP真的退休前不能用嘛？什麼是HBP，LLP? 學生RESP真的錢少而且影響貸款嗎？TFSA真的應該用來炒股嗎？房產真的是最好的投資嗎？

看完歷年CPP的繳費額，有什麼感想？我的感想是，養老還得靠自己，國家的扶貧計劃，可能幫不到你。

又到了RRSP季節，建議你找專業理財顧問好好做一次全局規劃，如果你剛好需要， 而我們團隊剛好能幫上忙，您為什麼不試試呢？

用一句，《胡適談讀書》中的表達做結尾，「怕什麼真理無窮，進一寸有一寸的歡喜。」祝理財路上更多獲得。

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