攝影/棉花媽媽
臨近年底，身邊的不少朋友都收到了這類通知——
各大銀行熱情地發短信、打電話提示「您的信用卡臨時額度提升了」。
嗯，這是要「送錢」給我花的意思嗎？
問了問銀行工作的同學波妞，她跟我耐心解釋了一通：
「這種臨時提額，主要是為了防止購物時出現刷爆信用卡的情況。可不是免費送你的錢，還款的時候，銀行一般會要求全額還清，不一定能辦理分期。也就是說，你使用了5萬的臨時額度，那麼，在還賬單的時候還是要做好一次性將這5萬全還上的準備才行哦~」看我半天沒有反應，波妞笑了笑，又翻譯了一下：
「簡單來說，涉及到信用卡還是要留些心眼，和銀行一一問清楚各類事項。要是不注意，可是容易衝動消費的。」
呵，說好的「薅羊毛利器」，原來我才是那隻羊呀。
我們收集了一些常見的問題，又問了問銀行工作的業內人士，為你梳理了「辦卡」、「用卡」、「還款」三個環節的9個問題，看看自己有沒有成功避開「消費陷阱」吧~
有次我突發奇想，在徵信報告中看了下：居然有9張卡的申請記錄，其中7張沒激活。
多申請一張信用卡，對於個人來說，就是多了一筆潛在的負債。
銀行在審核時，會通過徵信報告等多個維度對你的還款能力展開調查，信用卡數量就是其中一項。
如果卡片數量過多，就會被打上「缺錢」的標籤，很大概率會被銀行拒之門外。
一方面，如果信用卡欠款金額較高的話，同樣不利於其他貸款的審批。
不用的、未激活的卡片，及時打電話給信用卡中心，按步驟進行註銷、剪卡的操作比較好。
注意：各家銀行註銷步驟不完全一樣，具體以發卡行的流程為準哦~
關於徵信報告，可以閱讀👉：你的「經濟身份證」，有了新變化丨個人徵信2.0
關於卡片管理👉：建議大家可以使用APP記錄、管理自己常用的信用卡，提示還款日期。
比如，微信有「信用卡還款」的小程序（有跨行手續費）；雲閃付的「信用卡還款」功能（暫無手續費）。
那麼，萬一錯過還款時間了，已經在徵信上有「逾期」記錄怎麼辦？
這裡需要着重提醒的是——我國的徵信系統中是不存在「徵信修復」說法的。
如果出現了徵信異議，也就是認為自己的信用報告中的信息存在錯誤時，可以向銀行進行申請異議處理。
所以，再聽到「徵信修復」的宣傳，都是騙局，就別盲目聽信了。
大家在使用信用卡的時候呢，科學玩轉沒有錯，但千萬要注意，可別影響徵信，不然可不划算了。
關於升級：遇到「只談權益，不提成本」的，要多問幾句
一位同事最近收到電話說，可以免費把她的信用卡升級到白金卡，能獲得很多權益。
不過對於需要付出的成本閉口不談，這引起了同事的注意：天下哪有免費的午餐呢？
好在這位同事避雷經驗豐富，一直與客服周旋，總算知道升級白金卡是不免年費的，並且年費還需要支付500元。
不然等收到年費賬單的時候才知道踩坑，500大洋已經付之東流了。
往往這樣的電話，是想讓你多開卡，完成他們的KPI。
正是針對這種情況，上周銀保監會出台了信用卡管理的新規定。
其中提到，銀行不能再將「開卡數量」、「客戶數量」作為單一的考核目標，禁止了默認勾選同意、強制捆綁銷售等營銷行為。
今後再聽到「只談權益，不提成本」的電話時，基本上都可以斷定是營銷話術。
可以仔細詢問一下升級的條件、要付出的成本，必要的時候使用電話錄音，防範之後的扯皮。
在開卡的時候，銷售人員通常會說「信用卡第一年是免年費的」，有的朋友就會慣性地以為信用卡之後也是免費的。
往往在第二年收到賬單的時候，才知道原來自己的卡片要繳納年費。
第二步，在還款時多核對一下賬單，以免出現意外的支出。
如果扣除了年費， 也可以打電話問問能否有減免的機會。
關於免年費，可以閱讀👉：3個提醒＋2個技巧，幫你免掉信用卡年費
授信額度，簡單來說，是你能從銀行借多少錢，背多少負債——並不代表你有多少錢。
不少朋友認為授信額度越高越好，容易在賬面數字的誘導下作出衝動消費的行為，而這通常意味着負債又增加了。
在信用卡新規中提到，每個人在銀行都會有一個總的授信額度，各個銀行都會參考這個總授信額發卡。
比如你開了A銀行和B銀行，獲得了10萬的授信額度，你的的總額度也是10萬，達到了上限，那麼之後再去C銀行也無法再申請新卡了。
但是這裡想提醒你的是，現在想薅積分的羊毛，可能沒那麼容易了。
一般來說，房產類、教育、衛生、加油、汽車類消費是無法累積積分的。
有些銀行積分是按單筆消費、向下取整計算的，比如20元累積1積分，消費19元就沒有積分。
最近，身邊的一位朋友為了兌換積分，就跟隨指引，下載了新的app。重新註冊填信息，折騰老半天才兌換了價值20塊的禮品。
種種套路之下，信用卡積分像是「鏡中花，水中月」，看得見，摸不着。
總而言之，從免年費、白金卡的套路、到高額授信、限定提額和積分的誘惑——這些看似美好的方式，都是銀行試圖把錢從你口袋拿走所使用的技巧。
信用卡分期業務是銀行最愛推廣的業務之一，它提供了一種便利：當我們無法一次性付款的時候，可以拆成多筆還款。
不過，如果沒有註明「免費」的話，銀行會收取對應的利息或是手續費是很高的，這個成本一般在年化10%以上。
話說，我們辛辛苦苦理財，長期來看，指數的年化收益也就是10%左右，而消費貸款的成本都高於這個數字。
所以，如果沒什麼必要的話，不建議大家使用收費的分期產品，避免成為銀行的「打工人」。
為了提高銷量，刺激消費，一些公司也將「免費分期」作為一項消費福利廣而告之，吸引消費者。
我們可以在公司的官網上找到具體的合作銀行、如果確實說了分期免費，那麼也是可以考慮購買的，不過別忘了要按時還款~
另外，也要注意「把利息藏起來」的情形，用另一種方式收費，比如，不收利息，轉而收手續費了，就要格外留心一點。
值得注意的是，上周的信用卡新規中明確提到，以後，不管是「利息、複利、費用、違約金」，都要用明顯的方式向客戶展示年化利率水平。
這種方式有助於提高我們的知情權，一些銀行已經開始落實這項政策，在分期之前能看到實際支出的成本了。
不過，有的銀行還未更改收費的顯示，我們在消費時還是多留一個心眼比較好。
在申請貸款前，還是要多和銀行溝通了解業務規則。否則提前還款了，有時還要支付違約金。
比如使用銀行卡透支消費1萬元，按時還了九千多，按照大部分銀行「全額罰息」的規定——
*計算過程：10000*萬5（每日滯納金）*30天（天數）=150元，實際罰息金額以各行計算方式為準。
所以大家在還清欠款後，最好致電銀行詢問，是否已還清賬單，以免出現不必要的麻煩。
我有個朋友的母親，就被銀行忽悠說「信用卡能跟儲蓄卡一樣取現，功能還更多」，從而辦了信用卡。
的確，大部分的信用卡具備直接取現的功能，取現額度通常為授信額度的50%，具體可諮詢開戶行客服。
首先，需要支出手續費，一般是每筆金額的1%-2%；
其次，就是利息了，通常是0.05%/天，年化利率在18%左右。
總得來說，在涉及到支出的費用時，大家還是要多留意成本的問題，有免費的就用免費的，比如明碼標價「24期免息」的產品，當然，使用前也要確認是自己能力範圍內的。
沒免費的就要注意了，年化後的成本其實是很高的，可以和自己的理財收益比一比。
不知不覺寫了幾千字，希望能給正在為信用卡發愁的你有所幫助。
這裡也想請大家在消費之前想一想：不要看省了多少，看花了多少。
比如，看到原價100的電影票現在只要20塊，就覺得省了80塊，實際上，花費的20元和2個小時都可以省下做更有意義的事。
在沒有管理餘力的情況下，建議大家常用1-2張權益較多的卡片即可。
集中消費也有利於積累交易數據、獲得積分和更好的權益。
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