Andhika Ramadhian
我們手裡的錢，不可能全都拿去炒股買基，做風險投資吧，我還真找到一個，比銀行存款更好的選擇：瑞華頤悅無憂之所以說它可以替代銀行存款，因為它有個很明顯的優點：回本快。以31歲男，每年交10萬，交5年，總投入50萬為例，到第6年，現金價值就可以達到569064元。
也就是第6年就能回本，而且回本當年收益率就已經達到3.26%。對比銀行存款的單利計息，6年3.26%的複利，折合單利3.53%。對比5年期存款2.75%的利率，以及以後大概率還會更低的大趨勢，可以一次性繳5萬，也可以分5年繳，一年1萬；或者分3年繳，一年2萬。如果以後存款利率又漲上來了（雖然這個概率很小），再取出來存銀行就好了；持有10年irr≈3.36%，折合單利3.92%；持有20年irr≈3.45%，折合單利4.85%。除了可以用來替代長期存款，頤悅無憂還有一定的人身保障功能。如果被保人因疾病或者意外導致失能，或者因疾病身故，可以一次性獲得一筆賠償，賠償金額是已交保費的120%-160%。失能/疾病身故賠付金、現金價值和基本保額，哪個多，就賠哪個。假設小明今年60歲，投保了頤悅無憂，分3年繳費，每年繳10萬。此時的基本保額是28萬9765元。（系統會自動計算基本保額）已交總保費為30萬，30萬乘以賠付係數120%=36萬；
現金價值為：349380元；
基本保額為：289765*（1+3.5%）^5=344153元
三者取其高，他能拿到的賠付金額就是36萬，比現金價值更高一點。畢竟人老了，失能風險還是蠻高的，
2015年的數據，我國60歲以上老人的失能發生率為18.3%。
整體來看，你可以把頤悅無憂當作一個高配版的銀行定期存款，跟銀行存款同樣安全（甚至更安全），鎖定期也差不多，如果你打算進行為期五六年的儲蓄，那麼頤悅無憂就是一個非常好的選擇。持有10年，金滿意足irr≈3.46%，頤悅無憂是3.36%，所以，如果是存10年以上，給自己當養老金，或者給小孩做教育金這種有明確目的的長期資金規劃，
還是建議買金滿意足，更划算；
單純想做5年期存款的替代，或者想要失能保障，可以選擇頤悅無憂。
兩個產品都是線下投保，需要約顧問了解清楚了，再買。
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