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前言
最近跟朋友們聊天，遇到兩類困惑：
幾十年後，通脹，保額也不夠啊！
保額是動態配置的過程。後期隨着通脹，保費占收入的比例也會下降，後續再補充即可。
持這一類觀點的朋友，
覺得孩子的重疾險，應該買定期類產品。
未來通脹了，保額也不頂用。
小孩子不容易生病的，反倒是成年了更容易，可現在買是不是更便宜？
是的，小朋友買重疾險是會更便宜。同樣保障終身，越早買性價比越高。
持這一類觀點的朋友，
覺得孩子的重疾險，應該買終身類產品。
因為同樣都是保障終身，越早買越划算。
究竟誰的觀點對呢？
其實沒對錯，都有道理，
但都僅僅說了事情的一面。
具體是什麼情況，咱們今天簡單計算一下。
01 重疾險分類
定期重疾險
保障一定期限，比如20年、30年、保到70歲、80歲。在這個期間內，發生重疾，理賠。過了這個期間，合同終止。
再發生重疾，不理賠。
優點：保費便宜，撬動的保額更高。
不足：只能保障一定期限，萬一這個期間罹患重疾或者身體某些異常情況發現，可能後續沒法再購買重疾險。
終身重疾險
保障終身。
任何時候發生重疾，都理賠。
優點：保障周期長，不擔心未來沒法購買的問題。
不足：可能由於通脹，未來保額不足。
——重疾險的另一個角度的分類：
單次vs多次
這類文章我先前寫過，有興趣可以點擊：
筆記 | 從病種關聯性看重疾險多次賠付
重疾險多次賠付，有必要嗎？
這裡僅僅簡單分析。
終身重疾險，如果是單次賠付後合同就終止，
那還是起不到保障終身的目的。
萬一年輕時候就發生重疾，
後續病治好也只能裸奔。
——重疾險第三個角度的分類：
含身故責任vs不含身故責任
先前科普文章：
重疾險身故跟壽險身故，有什麼賠付上的差別？
純消費的重疾險，是不是特別高性價比？
含身故意味着即使不發生重疾，人沒了，照樣賠。
不含身故責任，則只是賠付重疾。
如果壓根沒發生重疾就身故或者還沒達到重疾理賠標準就身故，不賠。
從價格上而言，
含身故責任的重疾險，是註定要賠付的，
無非是生前，還是身後。
所以註定會價格上偏貴。
從保障的全面性上而言，
多次、含身故責任，終身的重疾險，保障最充分，
當然價格也相對較高。
總結
——價格方面
不好排序，不同公司產品價格差異極大。
有些公司雖然僅僅是個單次賠付的重疾險，
可能貴過多次賠付的。
——保障強度方面
含身故責任>不含身故責任
多次>單次
終身>定期
此外，考慮到咱們是探討孩子的重疾險，
身故責任要特別提一下。
如果經濟允許，
配置含身故責任的重疾險是很好的，
畢竟有些情況，比如腦中風後遺症要滿180天才能賠付，心梗要做了手術才能賠付，萬一還沒達到理賠標準，人沒了，這個時候不含身故責任的重疾險，就沒法發揮作用。
但如果經濟不允許，那就要通盤綜合考慮。
具體考慮哪些方面呢？
下面詳細分析。
02 兒童重疾險配置考慮要點
保額是第一位
首先保障額度。
如果因為預算不足，買個八萬、十萬的，基本就是個心理安慰。
遭遇風險，根本起不到保障作用。
保額要充足，至少能覆蓋父母一方3-5年的收入。
因為孩子生病，極大可能會打亂父母的正常工作節奏。照顧孩子本身，勞心費力更需要經濟支持。
同樣1千元保費，
定期重疾險可以買到50萬；
但終身重疾險，恐怕只能買10萬左右的額度。
區區10萬保額，沒遇到風險，好像有保障；
真的遇到風險，杯水車薪。
關注高發重疾賠付
兒童高發重疾跟大人會有很大不同。
在選購兒童重疾險時，重點關注高發兒童重疾的賠付比例。
這樣一來，同樣的保額，
高發兒童重疾有額外賠付，也就發揮更大作用。
儘量配置多次賠付重疾險
孩子還小，未來醫學發展日新月異。
如果重疾險只有一次賠付，賠完合同終止，
未來漫長歲月，就再無保險可以倚靠。
多次賠付的重疾險，賠付了重疾，合同不終止。
未來還有再賠付的機會和可能。
回答題目一開始的問題，定期vs終身，
到底哪個更好？
03 定期vs終身，費率分析
我們做個案例假設，方便對比費用情況。
小A1歲，小公主。
小B6歲，小王子。
兩個小朋友性別不同，年齡不同，
好做更全面的分析。
買定期，孩子長大自己補充終身
小A保費：1265
保障到小A31歲
小B保費：845
保障到小B26歲
後續，兩人自己購買保險產品。
在不考慮通脹的情況下，他們到保險期屆滿，再買，費用多少呢？
小A保費：8500
保障小A終身
小B保費：7395
保障小B終身
我們來計算一下總保費支出：
——小A
1265x10年+8500x30年=267650元，約27萬。
——小B
845x10年+7395x30年=230300元，約23萬。
結論：並不是買的越早就一定越便宜。
跟保障期限，方案設計，都有關係。
小A比小B早買了5年，但因為保障期限不同，後續投保時間不同，總保費反而多了4萬。
同樣是50萬保額保障終身，
如果直接選，會是怎樣呢？
測算一下。
——身故返還保費
小A保費：3380
小B保費：4045
身故賠付保費，即小A/小B身故保費拿回來。
我們來計算一下總保費支出：
——小A
3380x20年=67600元，約7萬。
——小B
4050x20年=81000元，約8萬。
對比上面先買定期的情況，
小A足足花了近4倍的費用，
小B則花了近3倍的費用。
這期間，還沒有考慮通脹，
產品本身可能會漲價的情況。
意外不？
不算不知道吧。
——身故賠付保額（如果生前不發生重疾）
小A保費：4240
小B保費：5315
身故賠付保額，即小A/小B不發生重疾就身故了，
保額50萬給到他們的受益人。
我們來計算一下總保費支出：
——小A
4240x30年=127200元，約13萬。
——小B
5315x30年=159450元，約16萬。
對比上面先買定期的情況，
小A/小B，節省了近一半的保費，得到終身保障。
且這筆錢並沒有損失，萬一沒重疾發生，
健康平安，受益人照樣有錢拿。
總結
買定期是經濟不允許，
實現保額最大化的選擇。
但並不是最優選擇。
考慮保額與保費相平衡——定期+終身
考慮保費最小化——終身
寫在最後
我們在考慮通脹問題的時候，
往往只考慮了保額，
忽略了未來保費也會同步增長。
而被保險人的年齡、身體情況，
也會成為未來投保的攔路虎。
有條件，儘量給孩子選擇終身重疾險。
這個真不是隨便說說，是算出來的結論哦。
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