「您好！貴公司因納稅信用記錄良好，2019年度納稅信用評價結果為A級，可通過銀行網點、網上銀行申請『銀稅互動』信用貸款。」2020年7月，在海口做批發零售生意的陸平（化名）手機上收到一條短信。受疫情影響，陸平經營資金出現短缺，正在為貸款焦頭爛額。半信半疑的陸平下載了工行個人手機銀行App，進行稅務數據授權。提交成功後，在工行個人手機銀行App中選擇「稅務貸」。一小時後，陸平查詢到了自己的信用貸款額度。與此同時，工行海南省分行的專屬接收員與陸平取得聯繫。在充分了解其公司的經營情況後，得知陸平是首次申請，普惠金融事業部小微企業專屬客戶經理主動幫助其開立對公賬戶及企業網銀，僅三個工作日，陸平就收到了貸款。「這解了我的燃眉之急！」陸平說。這僅是工行服務小微企業的一個縮影。長期以來，工行將發展普惠金融作為服務實體經濟和實現自身轉型發展的重要舉措。近年來，工行更是不斷完善機制，全面提升普惠金融服務，精準助力小微企業發展。正所謂「小微不微，大有作為。普惠，就是越過越好的每一天。」財務數據顯示，截至2021年6月末，工行普惠小微貸款餘額超過1萬億，相比上年末增加2666億元。按照2019年、2020年上半年增量占全年70%的平均比重測算，預計今年底工行普惠小微貸款餘額將達到1.13萬億左右，相比2018年末增長2.6倍。「發展普惠金融對工商銀行既是大局問題，也是經營問題；既是政治擔當的體現，也是轉型發展的方向。」工行董事長陳四清表示，「工商銀行將進一步堅定發展普惠金融的信心和決心，把服務小微作為檢驗銀行專業能力和政治擔當的重要領域，做真小微、真做小微，進一步加大普惠金融工作力度。」2018年8月，國務院促進中小企業發展工作領導小組第一次會議指出，中國中小企業具有「五六七八九」的典型特徵，即貢獻了50%以上的稅收，60%以上的GDP，70%以上的技術創新，80%以上的城鎮勞動就業，90%以上的企業數量，是國民經濟和社會發展的生力軍。會議還提出，要強化貨幣信貸政策傳導，緩解小微企業融資難融資貴問題。次年，政府工作報告首度設置小微貸款目標：2019年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上。2020年增速目標提高至40%，2021年這一目標為30%。近年來，針對小微企業在發展中面臨的資金周轉、經營管理、商業拓展等難題，工行發揮國有大行的標杆引領作用，不斷強化對小微企業的金融支持：——發展提速，持續提供穩定高效的普惠信貸供給。今年上半年，工行普惠貸款餘額突破萬億元，相比2018年末增加約7000億。從增速看，2019年、2020年工行普惠小微貸款增速分別為52%、58%，今年上半年則是40%。前述增速大幅超過政府工作報告的要求，也遠超全行貸款增速。從覆蓋面看，截至2021年6月末，工行普惠小微貸款客戶數達到72.2萬戶，相比2018年末增長45.7萬戶。此外，普惠小微貸款利率持續下降。今年上半年工行新發放普惠小微貸款平均利率為4.10%，相比2018年下降86BP。——升級普惠金融綜合服務模式。工行從信貸服務向綜合服務升級，深入開展「工銀普惠行」、「千名專家進小微」等行動，為小微企業量身定製綜合金融服務方案，提供「融資+融智+融商」的金融服務。如針對深圳市某出口電子科技公司日常資金往來以票據結算為主、資金占用較大的企業經營特點，工行小微專家迅速制定了綜合服務方案，以「融資+結算+外匯」為切入點，指導企業登錄海關單一窗口系統申請工行「跨境貸」，現場為企業核定授信90萬元。同時，為企業提供線上銀行承兌匯票、結售匯優惠等服務，幫助企業提高貼現、開票效率。——持續優化金融供給結構。今年上半年，工行小微企業信用貸款占比、中長期貸款占比同比均提升超3個百分點，特別是線上信用貸款產品—「經營快貸」比年初增長超70%，具備「隨借隨還」功能的普惠貸款上半年增量占比超80%。今年1-6月工行服務首貸戶近3萬戶，同比多增40%。——支持小微企業「抗疫」。去年疫情發生後，工行大力發展線上「無接觸」服務，創新推出了「抗疫貸」「開工貸」「用工貸」等專屬線上信用貸款，提升小微企業融資效率，降低企業融資成本。如河南某環保科技公司因疫情影響資金斷流，面臨原材料短缺即將無法按時生產的巨大壓力。得知企業困難後，工行為其量身打造了「用工貸+代發工資+銀企互聯」組合產品，迅速放款200萬，用最短時間解決了企業資金緊缺難題，助力企業恢復「馬力」。在續貸服務方面，工行配置了專項續貸資金，對於防疫企業以及受疫情影響較大的小微企業，提供線上「無還本續貸」，紓解小微企業資金困境。2020年累計為7萬多家小微企業提供400多億元的續貸支持。「工行發揮大行的標杆引領作用，不斷強化對小微企業的金融支持，目前執行情況好於預期。」工行行長廖林今年7月22日在第276場銀行業保險業例行新聞發布會上如是表示，「未來要持續把服務小微企業辦成大專業、大事業。」小微貸款快速增長的背後是工行對其深刻的理解：發展普惠金融既是責任和使命所系，也是市場機遇和轉型方向所在。前者體現為國有大行的政治擔當。陳四清表示，國有商業銀行作為我國金融體系的支柱，必須堅決當好「領頭雁」、紮實做好普惠金融，助推國民經濟實現高質量轉型升級。陳四清是在2019年4月出任工行董事長的。據悉，他剛一到任，首站就到普惠金融事業部開展工作調研，鼓勵員工做「有情懷的工行普惠人」。2020年6月疫情衝擊下，他還連線各地的小微企業家，深入了解小微企業困難和需求。陳四清在會上說，小微企業的健康發展，關係着千萬個從業者的安身立命，關乎着無數個家庭的安居樂業。目前，小微企業發展面臨困難，工行全力提升服務供給和服務水平，與小微企業同舟共濟、共克時艱。後者則體現為商業邏輯，尋求履行社會責任和商業原則之間的平衡。陳四清表示，工商銀行名字中就帶着「工」和「商」一頭連着千家萬戶，一頭連着工商百業，目前工行700多萬企業客戶中，小微企業數量超過80%，構成了工商銀行發展的堅實根基。分析來看，國有大行既有優勢，也有挑戰。與中小金融機構相比，大型銀行網點數量眾多、覆蓋面廣、功能齊全，能夠輻射到廣大小微、「三農」等目標客戶群體。其次，大型銀行客戶基礎雄厚，資金來源穩定，核心存款在負債中的占比較高，資金成本相對較低。再次，大型銀行積累了海量的客戶、賬戶、交易等信息，具備強大的數據整合能力，這有助於降低交易成本、控制風險。不過，如何把固有優勢轉化為「敢貸、願貸、能貸」的長效機制，這仍是大型銀行發展普惠金融的挑戰。對此，工行堅持將普惠金融作為經營轉型的戰略方向，按照「唯市場不唯指標」的原則，配置專項信貸規模，通過加強信貸增量與存量並軌管理、資產證券化等方式，積極盤活信貸存量，釋放更多資源支持普惠金融發展。據了解，工商銀行2017年6月在原小微金融業務部的基礎上組建成立普惠金融事業部，搭建起普惠金融總分支行多層次垂直化的組織架構體系。目前，工商銀行不僅在一級分行層面全部設立了普惠金融事業部，還在貼近小微企業的地級市和縣域廣泛設立小微金融業務中心，進一步促進了服務重心的下沉。市場普遍擔心，小微企業風險高，銀行員工放貸後出現不良，可能就只能領到基本工資，由此銀行不願意貸款給小微企業。這是小微金融需要直面的難題，而這涉及到銀行微觀機制的改革。對此，工行細化和落實普惠從業人員盡職免責辦法，充分考慮業務辦理實際情況，避免簡單事後倒推、求全問責，讓基層機構和員工真正放下包袱、輕裝上陣。陳四清表示：「工商銀行對分支機構的經營績效考核中，普惠金融仍將占有較高的權重。總行與分支機構『一把手』簽訂責任狀，並向基層一線加大激勵力度，落實好業務人員盡職免責制度，保護好基層的積極性。」實際上，普惠金融要增量擴面，必須精準對接小微客戶需求，做活產品和服務創新。為此，工行重點圍繞「一個中心、三大產品線」的路徑，形成具有工行特色的普惠金融發展模式：「一個平台」是指集「便捷開戶、公私聯動、財務管理、理財融資、小微e管」等五大功能為一體的「工銀小微金融服務平台」，可以為小微客戶提供一站式的綜合金融服務。客戶僅需到店一次，半小時即可完成開戶與基礎支付結算產品的一站式辦理。「三大產品體系」則是指圍繞小微企業的成長周期，提供包括純信用類的「經營快貸」、抵質押類的「網貸通」以及「線上供應鏈」等在內的多款線上融資產品，提升小微融資的便利性和可獲得率。當然，由於小微企業風險較高，市場也高度關注工行在擴大小微貸款投放的同時如何控制信用風險、使小微業務更可持續。在2021年3月的業績發布會上，即有媒體記者問到這一問題。「工商銀行支持小微企業是我們的一個戰略選擇，在發展普惠金融、合理讓利小微企業的過程當中，我們堅持與客戶互利共贏。」工行副行長徐守本回復稱，「一方面，我們通過發展普惠業務，不斷培育和涵養客戶。另外一方面我們也通過技術的賦能、風控水平的提升，不斷壓降普惠金融的經營成本和風險成本，從而在合理讓利的基礎上能夠實現自身的商業可持續和小企業的健康發展。」半年報顯示，截至2021 年6月末工行普惠貸款不良率顯著低於全行貸款的平均水平，風險平穩可控。2021年6月末，工行不良貸款率為1.54%，低於行業平均水平0.22個百分點。徐守本表示，我們將繼續強化風控能力，完善智能化、穿透式、全流程的數字風控體系，降低風險成本；持續完善集約化運營，不斷提升普惠金融業務處理效率，也降低運營成本，來確保我們能夠以更好的經營質態繼續與小微企業共同發展。
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